Att försumma ditt bolån, som konkurs, är något du bör försöka undvika till nästan varje pris. Dess konsekvenser är många - inte minst är förlusten av din egendom. Det finns dock vissa fall där en husägare kan välja att gå bort från ett bostadslån och ta itu med nedfallet. Strategisk standard, som det kallas, skiljer sig från en traditionell avskärmning, vilket vanligtvis inträffar när en låntagare inte kan tjäna på sitt lån.

En strategisk standard uppstår när en husägare kan betala sina bolån men väljer att inte göra det. Det är något som vanligtvis händer efter att en person blir "upp och ner" på sitt bostadslån — vilket betyder att beloppet de är skyldiga är större än värdet på bostaden. Detta kallas också att vara under vattnet eller ha negativt eget kapital.

Att gå bort från ditt hus kan få allvarliga konsekvenser, särskilt när det gäller din kredit. Innan du går vidare bör du överväga ditt beslut noggrant eftersom det kan få långvariga effekter på ditt ekonomiska liv.

Vad innebär det att gå ifrån ditt bostadslån?

Skäl utanför en husägares kontroll kan orsaka förödelse på en fastighets värde och få dig att sluta med negativt eget kapital och begränsade alternativ. När du är upp och ner på ett bolån kan du ha svårt att sälja din bostad eller så kan du bli frusen från vissa andra alternativ som refinansiering.

När det blir allt mer utom räckhåll för ditt bolån att nå ut, gör en strategisk avskärmning i huvudsak att du kan minska dina förluster. Det kan handla om att omdirigera dina bolånebetalningar mot andra skulder samtidigt som du bygger upp dina kontanta besparingar tills banken så småningom beslagtar fastigheten. Förutom att förstöra din kredit, som vi kommer att packa upp inom kort, kan andra konsekvenser även inkludera:

• Möjlig skuld efter utmätningen: När utmätningen går igenom kommer banken sannolikt att försöka sälja fastigheten. I vissa fall kan du bli skyldig att betala skillnaden mellan ditt utestående lånesaldo och det slutliga försäljningspriset (även känt som ett underskottssaldo).
• Svårigheter att kvalificera sig för ett framtida bolån: När du ansöker om ett annat inteckningslån längre fram, kommer långivare att vara försiktiga med att godkänna din ansökan om de ser att du har misslyckats med ett tidigare bostadslån, särskilt om det hände nyligen. Andra kan ta ut en högre ränta eller ta på extra avgifter för att minska utlåningsrisken.

Hur påverkar det din kredit att gå bort från ditt bolån?

Att överge ditt bolån kan få allvarliga och långvariga effekter på din kredit. Det kommer sannolikt att dyka upp på din kreditupplysning inom en månad eller så från det att långivaren inlett sitt utmätningsförfarande. Dessutom kommer det att finnas kvar i sju år från din första missade betalning, och det finns inget sätt att förkorta denna tidslinje.

Din kreditvärdering är också mer sannolikt att få en större träff om det finns andra negativa kommentarer på din kreditupplysning – som en historia av sena betalningar, andra förfallna konton eller hög kreditanvändning på dina kreditkort. Att hålla sig uppdaterad på alla dina konton och hålla dina revolverande saldon låga kan hjälpa till att återställa din kreditpoäng efter en utmätning, även om det kommer att ta tid.

Alternativ till att gå bort från ditt hus

När du väger för- och nackdelar kan du förståeligt nog känna dig tveksam till att gå igenom en strategisk avskärmning. Tack och lov finns det några alternativ som kan hjälpa dig att komma tillbaka på rätt spår ekonomiskt utan att behöva gå hemifrån. Här är några möjliga lösningar att överväga:

• Försök att förhandla fram en blankning. Din långivare kan gå med på att låta dig sälja din bostad för ett belopp som är lägre än vad du är skyldig på lånet. Känd som en blankning, låter det dig minska dina förluster på ett sätt som undviker utestängning. blankning har en negativ inverkan på din kredit, men det är inte lika betydande som en avskärmning. Se det som ett bästa-värsta alternativ. En liknande lösning är något som kallas en handling i stället för utmätning, det vill säga när långivaren går med på att ta bort dig från dina hypotekslån om du avstår från fastighetshandlingen.
• Överväg att refinansiera. Om du är bunden till ett högräntelån kan en stor del av din månatliga betalning avledas från ditt huvudsaldo. Att refinansiera och få en bättre ränta kan hjälpa dig att chippa bort det beloppet snabbare – och öka ditt eget kapital snabbare. Som ett resultat kan refinansiering hjälpa dig att komma ur under ett upp och nervänt bolån utan att behöva gå igenom en utmätning. Var dock beredd på att din långivare säger nej, eftersom låntagare vanligtvis måste ha åtminstone en del eget kapital i bostaden för att kvalificera sig för en refinansiering.
• Sök hjälp från en ideell organisation. Ibland kan lite ekonomisk vägledning räcka långt. Innan du går vidare med en strategisk standard, överväg att kontakta en ideell kreditrådgivare. Dessa organisationer är utformade för att hjälpa konsumenter att skapa en budget, bättre förstå sina kreditupplysningar och kreditbetyg och förbättra sin finansiella kunskap. Att vidta dessa steg kan vara tillräckligt för att hjälpa dig att lösa dina bolåneproblem utan att försumma ditt lån.
• Titta på en skuldhanteringsplan. Detta innebär att göra betalningar till en ideell kreditrådgivningsbyrå som i sin tur ser till att dina fordringsägare får betalt. Skuldhantering kan hjälpa dig att sänka dina räntor och betala ner dina konton för att frigöra pengar som du sedan kan lägga på huvudsaldot på ditt bolån, vilket hjälper dig att bygga upp mer eget kapital.

Slutet

Att gå bort från ditt hem är aldrig en idealisk situation. Av allt att döma är strategisk standard en sista utväg som kan få mycket allvarliga konsekvenser för din kredit. Att vara informerad innan du fattar ett slutgiltigt beslut kan hjälpa till att hålla din ekonomiska hälsa intakt. Det första steget är att förstå din kreditupplysning och poäng, som du kan se gratis med Experian.