Om du gör dig redo att ansöka om ett hypotekslån, kanske du har hört något om spärrade konton. Din bolåneservice kan kräva att du använder ett depositionskonto, även kallat ett hypotekslånekonto, där det kommer att behålla pengar för utgifter som inte är bolån. Bolånetjänstemannen kommer sedan att avsätta en del av din månatliga betalning till spärrkontot och använda pengarna för att betala räkningarna för din räkning.
Ett depositionskonto är i grunden ett sparkonto som din bolåneservice förvaltar. Det är generellt sett ett krav om du har ett statligt uppbackat bolån, till exempel ett FHA-lån, eller ett konventionellt bolån om du har mindre än 20 % eget kapital.
När du har ett depositionskonto består din månatliga bolånebetalning av två delar. En del är vad du betalar för ditt bolåns kapital och ränta. Den andra delen avsätts på ditt spärrade konto för fastighetsskatt och försäkringsbetalningar. Tillsammans kallas dessa ibland för kapital, räntor, skatter och försäkringar – eller PITI.
Betalningsdelen för depositionskontot täcker dina:
Vissa bolånetjänstemän låter dig också betala din husägarförening (HOA) avgiftsbetalningar via ditt depositionskonto, men detta är inte vanligt.
Hypotekslångivare kräver ofta att du använder ett depositionskonto eftersom det kan hjälpa till att skydda deras investering. Genom att ta kontroll över fastighetsskatten och försäkringsbetalningarna kan långivaren vara säker på att du inte hamnar efter med skattebetalningar eller låter ditt försäkringsskydd upphöra.
Spärrkontot kommer att skapas när du först får ditt bolån. Vid den tidpunkten kan du behöva göra en förskottsbetalning för upp till två månaders depositionsbetalningar och sedan betala ett lägsta saldo framöver.
Din månatliga depositionsbetalning kommer att fastställas genom att dela upp ditt totala årliga betalningsbelopp i 12 betalningar. Till exempel, om din fastighetsskatt och försäkringspremier kommer att vara $2 400 under de kommande 12 månaderna, betalar du $200 varje månad. Din bolånetjänsteman måste sätta in dessa medel på spärrkontot och använda dem för att betala motsvarande skatter och premier.
Varje år kommer din bolåneservice att granska ditt depositionsbelopp och beräknade avgifter för det kommande året för att avgöra om det har skett en förändring.
Du kan lära dig mer om hur du ändrar belopp för spärrade betalningar, kontosaldon och transaktionshistorik för ditt spärrade konto i det spärrade granskningsutdraget som din bolånetjänst ska skicka till dig varje år.
Beroende på vilken typ av inteckning du försöker få kan du behöva använda ett depositionskonto. Även när det inte är ett krav, föredrar vissa människor att ha ett depositionskonto eftersom de inte vill budgetera för fastighetsskatter och fastighetsrelaterade försäkringsbetalningar på egen hand.
Om du hamnar på efterkälken när det gäller betalningar kan din servicetjänst betala förfallna räkningar för din räkning och sedan öka din månatliga betalning och kräva att du använder ett depositionskonto framöver. Det kan till och med köpa hemförsäkring för din räkning, kallad tvångsförsäkring, som kan vara dyrare än den försäkring du hade tidigare.
Dessutom kan långivare ta ut en avgift eller högre ränta för bolån utan ett depositionskonto.
Vissa människor föredrar att hantera sin ekonomi på egen hand och vill dock inte tvingas använda ett depositionskonto. Istället kan de lägga undan pengarna på ett högavkastande sparkonto och få ränta under hela året. Beroende på var du bor kan din bolånetjänsteman ha kvar räntan som uppstår på depositionskontot.
När du har betalat av ditt bolån bör din bolånetjänsteman stänga spärrkontot och skicka alla pengar som blir över. Du kommer nu också att vara ansvarig för att betala din fastighetsskatt och försäkring direkt.
Du bör kontakta dina försäkringsbolag för att ge dem din uppdaterade betalningsinformation. Kontakta dessutom ditt lokala skattekontor för att ta reda på hur du kan betala din fastighetsskatt och hur ofta de ska betalas.
När du förbereder dig för att köpa ett hem, bör du överväga hur mycket du måste betala för fastighetsskatt och försäkring. Även om du måste göra dessa betalningar oavsett om du har ett depositionskonto eller inte, vet att dessa kan inkluderas i den månatliga betalningen som du skickar till din bolåneservice. Planera dessutom att göra upp till två månaders depositionsbetalningar som en del av dina avslutande kostnader.