Ett förhandsgodkännandebrev är ett dokument som anger hur mycket en långivare är villig att låna dig till ett nytt hem. Att ha en hjälper dig att förstå hur mycket bostad du har råd med och kan ge dig en fördel när du lägger bud på fastigheter mot andra potentiella bostadsköpare. Fortsätt läsa för att lära dig mer om hur förhandsgodkännanden av bolån fungerar, hur du får ett och varför du kanske vill ha ett.
Även om termerna ibland används omväxlande av långivare, finns det viktiga skillnader mellan en prekvalificering av bolån och ett förhandsgodkännande av bolån.
En prekvalificering indikerar att långivaren har granskat din kreditprofil och finansiella information för att fastställa dina godkännandeodds. Långivare kan använda information du tillhandahåller, eller så kan de komma åt dina kredituppgifter genom en mjuk förfrågan som inte påverkar din kreditvärdighet. Du kommer vanligtvis att behöva tillhandahålla din årsinkomst, bostadsbetalning, månatliga skuldförpliktelser och sparkontosaldo för att långivaren ska kunna granska.
Att bli prekvalificerad hjälper dig att jämföra dina alternativ, men det är fortfarande bara det första steget i den typiskt långa bolåneprocessen. Långivarna kommer att behöva analysera din ekonomi mycket närmare innan de officiellt godkänner dig för ett lån. Om du har problem med att bli prekvalificerad kan du prata med en låneansvarig för att se om det finns sätt att ångra deras beslut eller så kan du ta det som ett tecken på att gå vidare till en annan långivare.
Förhandsgodkännandeprocessen för bolån innebär en detaljerad genomgång av din ekonomi och kan ta lite tid. Processen är i huvudsak densamma som vad du skulle behöva göra när du officiellt ansöker om en inteckning. Du kommer att behöva lämna in ekonomisk dokumentation till långivaren för granskning. Förvänta dig också en hård förfrågan om din kreditupplysning, vilket kan påverka dina kreditvärden (även om det inte borde ha någon större inverkan, om det har någon alls).
Att ha ett förhandsgodkännande av bolån i handen är fördelaktigt när du handlar hem eftersom det kan ge dig en konkurrensfördel gentemot andra köpare. Det är inte en garanti för att din låneansökan kommer att godkännas, men ett förhandsgodkännande visar åtminstone säljaren att du menar allvar och kommer sannolikt att säkra den finansiering som behövs för att slutföra affären. Dessutom kräver vissa säljare ett förhandskvalificerings- eller förhandsgodkännandebrev innan de överväger eller accepterar ditt erbjudande.
Om din låneansökan är förgodkänd utfärdar långivaren ett brev som är giltigt under en viss tidsperiod, till exempel 30, 60 eller 90 dagar. Detta brev beskriver villkoren för erbjudandet, inklusive högsta tillåtna köpeskilling, eventuella tillämpliga låneavgifter och den ränta som långivaren preliminärt har gått med på att förlänga dig.
När du är redo att gå vidare med bolåneprocessen kan långivaren be om uppdaterade finansiella dokument. Vissa drar också din kredit igen för att se om något har förändrats och kan justera låneerbjudandet. Om marknadsförhållandena har förändrats kan du erbjudas en högre eller lägre ränta.
Ett förhandsgodkännande av bolån resulterar i en hård undersökning av din kreditupplysning och kan sänka din kreditpoäng med några poäng. Detta bör dock inte avskräcka dig från att shoppa runt för att få det bästa priset. Poängpåverkan är bara tillfällig, och kreditvärderingsmodeller känner igen hårda kreditdrag som är ett resultat av att ansöka med flera långivare för att säkerställa bästa möjliga ränta (även kallad ränteshopping). Bolåneförfrågningar som sker inom en kort tidsperiod kombineras följaktligen till en förfrågan, vilket bidrar till att minimera poängeffekter. FICO ® Poäng ☉ modeller slår samman förfrågningar gjorda inom ett 45-dagarsfönster och VantageScore ® modell ger dig två veckor på dig att få prisinköp gjord.
Så du är fri att utforska vad olika långivare kan erbjuda dig utan rädsla för att förstöra din kreditpoäng. Du kan också välja en förkvalificering istället för ett förhandsgodkännande för att få en mer grundläggande uppfattning om vilka långivare som kan vara bäst.
Innan du börjar handla ett bolån är det viktigt att veta vad långivaren behöver för att behandla din ansökan. Att samla in dessa dokument i förväg kommer att påskynda granskningen av din bolåneansökan så att du kan bli förgodkänd:
Observera att dokumentationskraven varierar beroende på långivare och lånetyp. Du kan starta din ansökan på långivarens hemsida, på en filial eller genom att prata med en lånehandläggare per telefon. Tänk också på att en ansökningsavgift kan tillkomma, och du måste auktorisera långivaren att utföra en kreditprövning.
Du kan få ett förhandsgodkännandebrev på så lite som en arbetsdag. Om du är egenföretagare, eller om din ansökan om förhandsgodkännande kräver ytterligare verifiering, kan det ta upp till två veckor att höra tillbaka från långivaren angående din ansökan.
Ett förhandsgodkännande av bolån är ett bra sätt att veta om du sannolikt kommer att bli godkänd för ett bostadslån. Det visar också säljare att du är en livskraftig kandidat och kan ge dig förhandlingsstyrka när du lägger bud på ditt nästa hem.
Innan du skickar in en bolåneansökan för att bli förgodkänd är det bäst att kontrollera din kreditupplysning och poäng för att se var du står. Bestrid eventuella felaktigheter omedelbart och ta hand om alla andra faktorer som kan påverka din kreditvärdering för att ge dig själv den bästa chansen att bli godkänd för ett bostadslån med konkurrenskraftiga villkor.