Långtidshyresgäster kan betona att de "slänger pengar" med varje månadsbetalning. När allt kommer omkring får husägare bygga eget kapital i sin fastighet varje gång de gör en betalning till sitt bolån. Men betyder det att det ena alternativet är bättre än det andra? Det är inte så klippt och torkat.

Samtidigt som att köpa en bostad kan ha ekonomiska fördelar på lång sikt, kommer det också med en hel mängd extra kostnader i förväg och löpande (och huvudvärk) som kan göra det dyrare än att hyra på kort sikt.

Att köpa en bostad och hyra båda kommer med sina egna för- och nackdelar, och det bästa valet varierar beroende på dina omständigheter. Här är vad du ska tänka på när du väger dina alternativ.

När är det meningsfullt att hyra ett hem?

Du kanske har fått höra att du är bättre av att lägga dina hyrespengar på ett bostadsköp. Det kan verka som ett mer logiskt val på pappret, men att hyra är det mer praktiska valet för vissa.

Fördelar med att hyra ett hem

Att hyra tillåter dig inte att bygga rikedom i ett hem, men det kommer med fördelar som bostadsägande inte erbjuder:

• Flexibilitet :Den största fördelen med att hyra är frihet. Oavsett om du flyttar ofta för jobbet eller om du inte är säker på om du kommer att gilla en ny stadsdel, kommer ditt hem inte att binda dig. Hyresavtal varar ofta bara ett år, och om du behöver lämna tidigare är det lättare att bryta ett hyreskontrakt än att sälja en bostad.
• Minsta underhållskostnader :Som hyresgäst är din hyresvärd i allmänhet skyldig att ta hand om reparationer åt dig. Om du är en husägare, kommer alla pågående underhålls- och reparationskostnader sannolikt att komma ur din ficka om du inte har en garanti eller upplever ett stort problem som täcks av husägarförsäkringen. Även då kan du vara skyldig en rejäl självrisk.
• Lättare att spara :Hyresgäster är inte heller ansvariga för att betala fastighetsskatt eller husägares försäkringspremier. Om du väljer att hyra, kan det att ta in rumskamrater sänka din hyresbetalning till bara en bråkdel av vad en bolånebetalning skulle vara. Eftersom de kortsiktiga kostnaderna för att hyra ofta är lägre än att äga, kan det frigöra pengar för att stödja din akutfond, betala ner din skuld eller börja spara till en handpenning.

Nackdelar med att hyra ett hem

Att hyra ett hem kan vara ett klokt val för vissa, men det har vissa nackdelar:

• Brist på ekonomiska incitament :Även om det inte är garanterat att en bostad du köper kommer att få värde, kommer du definitivt inte att få tillbaka några pengar du betalar i hyra. Dessutom kan du inte dra nytta av de skatteavdrag som är tillgängliga för husägare.
• Hyreshöjningar :Om du inte är i hyreskontrollerat boende kan du bli utsatt för regelbundna hyreshöjningar. Enligt Apartments.com är en årlig ökning på 3 % till 5 % typisk, även om vissa statliga och lokala lagar begränsar ökningarna. Hur som helst är denna ökande kostnad utom din kontroll och kan göra det svårt att budgetera – eller till och med tvinga dig att flytta någon annanstans.
• Mindre boendetrygghet :Du kanske älskar din hyresbostad, men din hyresvärd behöver inte förnya ditt hyreskontrakt. De kanske vill sälja fastigheten eller bo där själva, eller så kanske de prissätter dig med en hyreshöjning. Sammantaget ger uthyrning mindre stabilitet och boendetrygghet.
• Minimal anpassning :Det är trevligt att en hyresvärd täcker reparationer och underhåll, men att hyra innebär också mindre frihet att göra ditt boende till ditt eget. Att uppdatera sovrumsgolv eller kakel i köket kan vara triviala hemförbättringsprojekt för en husägare, men du kommer förmodligen inte att kunna göra dessa förändringar i en lägenhet. Din hyresvärd kan tillåta lätt ominredning, som att måla om väggar eller byta skåpbeslag, men du kommer sannolikt att bli tvungen att återställa bostadsytan till dess tidigare skick innan du flyttar ut. Om du inte klarar av att göra det själv med din hyresvärd kan det leda till att du förlorar din deposition.
• Kommer osannolikt att förbättra krediten :Många hyresvärdar rapporterar inte hyra till kreditupplysningsföretag, vilket betyder att din positiva hyresbetalningshistorik sannolikt inte kommer att förbättra din kredit. Å andra sidan kan bryta ditt hyreskontrakt skada din kredit. Plus, om du har obetalda skulder och din hyresvärd inte kan nå dig, kan de placera ditt konto i inkasso, vilket allvarligt kommer att skada din kredit. Om det överhuvudtaget är möjligt, se om du kan prata med din hyresvärd om att lägga till dina hyresbetalningar i tid i din kreditupplysning.

Vad du bör tänka på innan du tar ett bolån

Att köpa ett hus är ett enormt beslut på mer än ett sätt. Du måste inte bara hitta ett hem du skulle trivas i, du måste ta reda på hur du ska betala för det. För att avgöra om du verkligen är beredd på ett bolån, bedöm vad du har sparat för en handpenning och vad du rimligen skulle ha råd med för en månatlig betalning. Se till att lämna tillräckligt med utrymme i din budget för besparingar, resor eller andra ekonomiska mål.

När hypotekslångivare granskar din ansökan granskar de din kredit noggrant, så det är viktigt att du kontrollerar din kreditupplysning innan du köper ett hus. Din kredit och andra faktorer, såsom din skuld i förhållande till inkomst, är viktiga för att långivare ska besluta om de ska godkänna din bolåneansökan och vilken ränta och villkor som ska beviljas dig. Om det finns fläckar i din kredithistorik är det bäst att arbeta på dem innan du ansöker om ett bolån. En lägre ränta kan spara tusentals under ditt bolånes livstid.

Husägande kan verkligen vara givande om du vet var din budget och kredit står och du har övervägt alla fördelar och nackdelar.

Fördelar med att köpa bostad

För dem som har råd har det stora fördelar att äga ett hus:

• Bygga välstånd :Varje betalning av bolån bygger ditt eget kapital och för dig närmare full äganderätt. Om ditt hem stiger i värde, oavsett om det beror på en het marknad eller önskvärda hemförbättringar, kan du få en betydande avkastning när du säljer.
• Skattelättnader :Endast husägare kan dra nytta av fastighetsskatteavdrag och kan eventuellt begära avdrag för bolåneränte på skatter. Eftersom det mesta av din månatliga betalning går till ränta initialt, kan ett ränteavdrag för bolån sänka din skattekostnad avsevärt.
• Frihet att anpassa :Ditt hem är ditt eget och du är fri att renovera det som du vill så länge det följer lokala byggregler. Dessa förbättringar kan också öka värdet på ditt hem om du säljer. Eftersom det inte finns någon hyresvärd som tittar över din axel, är du fri att ta itu med projekt på egen hand – även om det innebär att rensa hela rum och börja om om det är vad du vill göra.
• Potentiell positiv effekt på krediten :Till skillnad från hyra läggs bolånebetalningar vanligtvis till i din kreditupplysning eftersom de rapporteras av din långivare. Om du konsekvent gör betalningar i tid kan du förbättra din kreditvärdighet. Dessutom, om du inte redan har ett avbetalningslån, kan det också hjälpa att lägga till ett till din kreditmix eftersom långivare gillar att se variation.

Nackdelar med att köpa bostad

Att köpa ett hem kan vara en fördelaktig långsiktig finansiell strategi, men du bör vara medveten om de potentiella nackdelarna:

• Kostnader utöver bolånet :Utgifter utöver själva betalningen av bolån kan snabbt öka. Det finns en handpenning, stängningskostnader, fastighetsskatter, husägareförsäkringar, möjligen privata bolåneförsäkringar (PMI), husägarföreningsavgifter, skräphämtning och så vidare. Reparationer och underhåll kan också bli dyrt snabbt, och utan hyresvärd är allt upp till dig. Tänk på dessa kostnader när du planerar ditt bostadsköp.
• Potentiell värdeminskning :Hemvärden uppskattas ofta, men inte alltid. Ditt område kan bli mindre önskvärt, eller så kan bostadsmarknaden se en generell nedgång. År senare kanske du upptäcker att ditt hem värderas för mindre än du ursprungligen betalade för det. Om du planerar att bo i ditt hem för alltid kanske det inte spelar någon roll, men om du planerar att sälja finns det ingen garanti för att du kommer ut i förväg.
• Svårigheter att flytta :Om något dyker upp som kräver att du flyttar är det en mer komplicerad och dyrare att sälja en bostad än att avsluta ett hyreskontrakt. Du kan också vara ansvarig för att betala stängningskostnader, överföringsskatt, fastighetsmäklarprovisioner och andra avgifter när försäljningen går igenom.

Är ett bolån billigare än att hyra?

Generellt sett är de kortsiktiga kostnaderna för att hyra lägre än kostnaderna för att köpa en bostad. Att ta ett bolån kräver vanligtvis en handpenning (vanligtvis allt från 3,5 % till 20 %), plus alla extra kostnader som nämns ovan.

När man ser till helheten kan ett bolån bli billigare i längden. Det beror på att hyresvärdar ofta gradvis ökar hyran årligen, medan ett bolån med fast ränta kommer att ha samma betalningar under lånets livstid (även om skatter och andra bostadsrelaterade kostnader som allmännyttiga tjänster kan stiga). Det betyder att även om en månatlig bolånebetalning initialt kan kosta mer än hyran, kan den efter några år vara billigare än att hyra på grund av skattebesparingarna och en oförändrad bolånebetalning.

Om du senare bestämmer dig för att sälja bostaden kan du tjäna pengar på ditt nästa hem. Ännu bättre, husägare som betalar av sina bolån kommer att se en enorm minskning av sina boendekostnader. Som hyresgäst bygger du inget eget kapital, och betalningarna slutar aldrig.

Vilket är rätt för mig?

Det finns övertygande för- och nackdelar med både att hyra och köpa, och vad som är rätt för varje individ beror på deras unika situation. Bara för att det är billigare att hyra på kort sikt betyder det inte att du inte ska överväga att köpa ett hus, även om att hoppa in i ett bolån inte alltid är rätt drag heller. Du måste överväga din ekonomiska situation och dina mål, kostnaden för att hyra och köpa på den lokala fastighetsmarknaden och villkoren för ett bolån du kan kvalificera dig för.

Den nuvarande styrkan på din kreditpoäng är också värd att överväga, eftersom bättre kredit innebär förmånligare bolåneräntor och villkor som kan spara pengar. Om du inte vet var du står just nu, kontrollera din kreditvärdighet och se om det finns utrymme för förbättringar.