Att refinansiera ditt bostadslån kan sänka din månatliga betalning, låta dig få tillgång till ditt hems eget kapital eller byta ett bolån med justerbar ränta mot ett med fast ränta. Men hur fungerar refinansiering av bolån när du är egenföretagare? Refinansiering är fortfarande ett alternativ i det här fallet, men det kan kräva att du tillhandahåller mer dokumentation än du skulle behöva om du var anställd. Här är vad du behöver veta om att refinansiera ditt bolån när du är egenföretagare.

Vad letar långivare efter i refinansieringsansökningar?

Bolån görs baserat på personlig inkomst, inte affärsmässig, men för egenföretagare är de två nära besläktade. Du anses vara egenföretagare av långivare om du har en ägarandel på 25 % eller mer i ett företag. I allmänhet väger hypotekslångivare följande faktorer, oavsett om du är egenföretagare eller inte:

• Kreditpoäng :Ditt företags kreditvärdighet är inte en faktor vid refinansiering av ditt bolån, men din personliga kreditvärdering är det. En FICO ^® Poäng ^☉ det är mycket bra (740 till 799) eller exceptionellt (800 till 850) kommer att öka dina odds att bli godkänd.
• Betalningshistorik :Långivare kommer att kontrollera din kreditupplysning i hopp om att se en historia av att göra skuldbetalningar i tid.
• Skuld i förhållande till inkomst (DTI) :Den här siffran reflekterar hur mycket av din månadsinkomst som går till att betala skulder. Din front-end DTI mäter dina månatliga boendekostnader i förhållande till din bruttomånadsinkomst; din back-end DTI mäter alla dina månatliga skuldbetalningar i förhållande till din bruttomånadsinkomst. Hypotekslångivare överväger båda DTI:erna och vill vanligtvis se en front-end DTI på 28 % eller mindre och en back-end DTI under 43 %.
• Kredittanvändning :Din kreditutnyttjandegrad mäter mängden revolverande kredit du använder jämfört med din totala tillgängliga kredit. Om din kreditutnyttjandegrad är 30 % eller mer kan det påverka dina kreditpoäng negativt. En hög kreditutnyttjandegrad kan antyda för långivare att du har problem med att betala dina räkningar och använda krediter för att klara dig.
• Anställningshistorik :Långivare gillar att se finansiell stabilitet. Om du arbetar för en arbetsgivare vill långivaren vanligtvis se att du har arbetat på samma jobb i minst två år. Om du är egenföretagare kommer de att vilja se att du har varit verksam i minst två år; de kan dock tillåta undantag.
• Inkomst :När du är egenföretagare kan din inkomst fluktuera, vilket kan göra långivare nervösa över din förmåga att betala tillbaka lånet. Eftersom egenföretagare ofta tar massor av företagsskatteavdrag kan deras justerade bruttoinkomst (AGI) vara betydligt mindre än deras faktiska inkomst. Båda faktorerna innebär att du måste arbeta hårdare för att bevisa att du har tillräcklig, pålitlig inkomst.

Alternativ för refinansiering av bolån när du är egenföretagare

De flesta bolån säljs vidare till statligt stödda företag Fannie Mae och Freddie Mac. Lån som kvalificerar för vidareförsäljning, så kallade kvalificerade bolån måste uppfylla strikta kriterier. För egenföretagare kan refinansiering till ett kvalificerat bolån kräva tillhandahållande av:

• Verifiering av att ditt företag finns (till exempel en företagslicens)
• Företags- och privatdeklarationer för de senaste två åren
• En resultat- och förlustrapport för ditt företag hittills för år
• Dina senaste affärskontoutdrag

Om du inte har två års skattedeklarationer för egenföretagare, eller om din inkomst har minskat eller är säsongsbetonad, kanske du vill undersöka ett icke-kvalificerat bolån . Dessa lån, som har lösare kriterier än kvalificerade bolån, marknadsförs ofta till egenföretagare. Icke-kvalificerade hypotekslångivare kan verifiera din inkomst med hjälp av kontoutdrag snarare än skattedeklarationer eller ta hänsyn till likvida tillgångar (som investeringar) när du bedömer din förmåga att betala tillbaka lånet.

Om du har en Federal Housing Administration (FHA)-försäkrad inteckning, överväg FHA:s effektivisera refinansieringsalternativ. Vissa strömlinjeformade refinansieringsalternativ kräver ingen inkomst- eller anställningsverifiering. Du behöver bara ha gjort minst sex lånebetalningar på ditt befintliga bolån, vara aktuell utan sena betalningar, ha haft lånet i 210 dagar och visa att refinansiering antingen kommer att minska din månatliga betalning eller förkorta din låneperiod utan att öka dina betalningar med mer än 50 USD.

Hitta rätt refinansieringslångivare när du är egenföretagare

Som du kan se kan det vara svårt att hitta rätt bolån när du är egenföretagare. Att arbeta med en bolånemäklare kan hjälpa. Mäklare arbetar med en mängd olika långivare för att matcha individer till det bästa lånet för deras behov.

Eftersom avgifter, poäng och stängningskostnader varierar från långivare till långivare, är shopping runt nyckeln för att hitta det bästa refinansieringsalternativet. Börja med din nuvarande långivare:De känner till din ekonomiska och återbetalningshistorik och kan vara villiga att arbeta med dig för att behålla ditt företag, till exempel genom att sänka avgifterna.

Tänk på att olika långivare kan bedöma din ekonomiska situation olika, så även om en långivare inte kommer att refinansiera ditt lån, kan en annan göra det. Till exempel, även om du har varit egenföretagare i mindre än två år, kommer vissa långivare att överväga din tidigare erfarenhet och inkomst i samma bransch när de avgör om du sannolikt kommer att behålla din inkomst framöver. Långivare kan också lägga till några av dina företagsavdrag tillbaka till din AGI, vilket höjer din inkomst och gör det lättare för dig att kvalificera dig för ett lån.

Så länge du skickar in alla dina bolåneansökningar inom en kort period – 14 till 45 dagar beroende på poängmodell – kommer flera ansökningar inte att påverka din kreditpoäng negativt. Sikta på att få erbjudanden från tre till fyra långivare och jämför sedan noggrant bolåneavgifter, räntor och månadsbetalning för att beräkna vilket erbjudande som bäst passar dina refinansieringsmål.

Förbered din kredit för att refinansiera ditt bolån

En bra kreditvärdering hjälper dig att refinansiera mycket. Så här får du din i form.

• Granska din kreditupplysning. Skaffa en kopia av din kreditupplysning och kontrollera att den är korrekt. Om du upptäcker vad du tror är felaktig eller bedräglig information, lämna in en tvist med kreditupplysningsföretagen omedelbart. Eftersom en utestående tvist kan göra det svårare att få godkänt för ett bolån, se till att få eventuella tvister om din kreditupplysning lösta innan du ansöker.
• Kontrollera din kreditvärdighet. Om det behövs, arbeta med att förbättra din poäng innan du ansöker om att refinansiera ditt bolån. Du kan hjälpa till att förbättra din kreditpoäng genom att minska din kreditutnyttjandegrad, betala ner skulder och göra alla dina betalningar i tid.
• Undvik att ansöka om ny kredit. Ansök inte om några kreditkort eller lån under månaderna innan du försöker refinansiera. När du ansöker om ny kredit genererar det en hård undersökning av din kredithistorik, vilket tillfälligt kan sänka din kreditpoäng. Dessutom kan långivare se ansökningar om en ny kredit som ett tecken på att du har ekonomiska problem och behöver krediter för att hålla dig flytande.

Vad händer om din ansökan om refinansiering nekas?

Om din ansökan om refinansiering av bolån avslås, måste din långivare meddela dig orsaken skriftligen. Oftast nekas ansökningar på grund av att din kreditpoäng är för låg, din skuld i förhållande till inkomst är för hög, din inkomst är otillräcklig eller att du inte har en stark anställningshistorik.

Om långivaren inte anger varför din ansökan avvisades, följ upp för att ta reda på det. Att veta varför du inte fick lånet kan hjälpa dig att vidta åtgärder för att åtgärda situationen, som att arbeta för att förbättra din kreditvärdighet och öka din affärsinkomst.