Heta bostadsmarknader och husköparnas frustration över att konkurrera med kontantköpare har gett upphov till en ny typ av finansbolag – kontanterbjudandefinansiering. Du kan arbeta med ett kontanterbjudande finansieringsföretag för att göra ett kontanterbjudande på ditt drömhem och betala tillbaka företaget över tid som du skulle göra med ett lån. Här är en sammanfattning av hur det fungerar och vad du behöver veta.

Hur fungerar kontanterbjudandefinansiering?

Detaljerna skiljer sig något mellan företag, men stegen i kontanterbjudandefinansiering följer vanligtvis samma grundsekvens:

1. Förhandsgodkännande av inteckning: Vissa företag kontrollerar dina kreditbetyg och kreditupplysningar och verifierar din inkomst och anställningsstatus för att själva slutföra förhandsgodkännandet. Andra ber dig att tillhandahålla ett förhandsgodkännandebrev från en långivare som du väljer och sedan verifiera detaljerna med långivarens låneansvarige. Baserat på din ekonomi berättar kontanterbjudandet finansbolag för dig hur mycket det är villig att ge säljaren som ett kontanterbjudande.
2. Köperbjudande: Arbeta med en köparagent – ​​antingen någon du väljer eller någon vald av kontanterbjudandet – identifiera hemmet du vill ha och lämna ditt bud i form av ett kontanterbjudande. Köperbjudanden inkluderar vanligtvis en insättning med seriösa pengar som du sätter in kontant. En del eller alla dessa kontanter kan så småningom tas som en avgift av kontanterbjudandet finansieringsföretag.
3. Kontantförsäljning: Efter en bostadsbesiktning, värdering och din undertecknande av ett kontrakt som lovar att köpa bostaden till det överenskomna priset, gör kontantbudsfinansieringsföretaget ett kontantköp, ibland avslutas inom en vecka från det att säljaren accepterade ditt erbjudande. Finansieringsbolaget tar äganderätten till bostaden (eller, om det gäller minst ett företag, ger dig ett kortfristigt "brygglån" du kan refinansiera med ett bolån) och du kan flytta in direkt.
4. Återköp: Du samarbetar med din långivare (som kanske eller kanske inte också är finansieringsföretaget med kontanter) för att slutföra ditt bolån och sedan använda det för att köpa bostaden. Vissa finansiärer med kontanterbjudanden debiterar dig daglig hyra, baserat på lokala priser, från det datum de köper bostaden tills de slutför försäljningen till dig. Om finansieringen inte godkänns (ett osannolikt scenario såvida inte omständigheterna har ändrats sedan ditt förhandsgodkännande) kommer du troligtvis att vara på hugget för åtminstone en del av din bekvämlighetsavgift eller god trosinsättning, enligt villkoren som anges i ditt kontanterbjudande finansieringsavtal.

Vad kostar Cash Offer-finansiering?

Företag som tillhandahåller kontanter erbjuder finansiering tjänar sina pengar på en mängd olika sätt, inklusive olika kombinationer av följande:

• Bekvämlighetsavgifter: En avgift på allt från 1 % till 5 % av bostadsköpspriset kan debiteras i förskott.
• Ombudsarvode: Vissa kontanterbjudanden finansieringsföretag klippa erbjudanden för att dela köparens provision på försäljningen med din agent.
• Servicekostnader för bolån: Vissa kontanterbjudandensfinansieringsföretag är också hypotekslångivare och, om du säkrar ett bolån genom dem, tar du ut stiftelseavgifter när du avslutar lånet.
• Räntekostnader: Kontanterbjudande finansbolag som utfärdar bolån eller brygglån tar ut ränta på dina lånebetalningar.
• Hyr: Finansieringsföretaget kan komma att debitera dig dagshyra (baserat på lokala marknadspriser) under tiden mellan köpet av bostaden från säljaren och dess försäljning till dig. En faktura för hyran presenteras vid stängning och kan betalas ur egen ficka eller dras från dina seriösa pengar.

Detaljer om dessa kostnader ingår i kontrakt som du måste underteckna innan kontanterbjudandeföretaget kan lämna ett anbud. Se till att du läser dem noggrant innan du skriver under och överväg att låta en advokat eller fastighetsspecialist granska dem för att säkerställa att du vet vad du ger dig in på.

För- och nackdelar

Kontantfinansiering har sina fördelar och nackdelar. Här är några att tänka på om du funderar på att köpa ett hem på det här sättet.

Proffs

• Jämnar spelplanen med andra kontantköpare: Kontantköp har blivit en viktig faktor på den amerikanska bostadsmarknaden, med 23 % av all försäljning av befintliga bostäder över hela landet såldes mot kontanter i december 2021, enligt National Association of Realtors. Att konkurrera med kontanterbjudanden kan vara svårt för många bostadsköpare, och kontanterbjudandefinansiering kan ge dig ett steg.
• Förhandlingseffekt: Finansieringsföretag med kontanterbjudande hävdar att säkerheten i ett kontanterbjudande gör säljare mer villiga att acceptera det över högre bud som är villkorade av ett slutgiltigt godkännande av bolån. Företagen säger också att vissa säljare kan vara mer mottagliga för att göra reparationer eller till och med sänka sitt försäljningspris för en kontantköpare i händelse av att en inspektion avslöjar problem som behöver uppmärksammas.
• Snabbstängning: Stängning av en kontant försäljning kan ordnas mycket snabbare än en som kräver godkännande av en låneansökan. Det finns färre papper att passera, och om det inte finns några problem vid en heminspektion kan en stängning ske inom några dagar istället för veckor. Det innebär att säljaren får betalt snabbare, och du får tillgång till bostaden snabbare.
• Potentiellt mindre frustration: Det finns inget sätt att mäta besvikelsen över att förlora ett köperbjudande eftersom säljaren tog ett kontantbud istället för ditt. Även om ingen kan säga med säkerhet att användning av kontanterbjudandefinansiering kommer att bespara dig hjärtesorg, kan det ge dig en användbar fördel på mycket konkurrensutsatta bostadsmarknader.

Nackdelar

• Färre alternativ: Vissa finansieringsföretag med endast kontanter kräver att du använder deras agenter när du handlar ett hem, och vissa som fungerar som långivare kräver antingen att du får ditt bolån genom dem eller tar ut betydligt högre avgifter om du använder en annan långivare.
• Utgifter: Bekvämlighetsavgifter och hyresbetalningar är kostnader som du inte kommer att ha om du handlar ett hem med ett konventionellt förhandsgodkännandebrev. Det finns inget sätt att verifiera utan att ansöka om ett lån, men vissa kontanter erbjuder finansieringsföretag som fungerar som långivare hävdar att de tillhandahåller bolåneräntor och avgifter som är jämförbara med vad du skulle betala för någon annan långivare, så att du i princip får deras kontanterbjudandetjänster gratis. Men även om det är sant, riskerar du fortfarande att betala ytterligare avgifter om din slutliga bolåneansökan inte godkänns.
• Begränsad tillgänglighet: Många kontanterbjudandensfinansieringsföretag är relativt nya och verkar på relativt få marknader. De kanske inte är tillgängliga där du bor, eller där du hoppas kunna köpa en bostad.

Påverkar kontanterbjudandefinansiering din kredit?

Slutförandet av en finansieringsaffär med kontanterbjudande kräver ett förhandsgodkännande av ett inteckningslån och en formell inteckningsansökan, som båda medför kreditprövningar, så kallade hårda förfrågningar, som registreras på dina kreditupplysningar och som vanligtvis orsakar en liten nedgång i dina kreditpoäng. Du kan förvänta dig ett liknande resultat om du fick ett förhandsgodkännandebrev från en hypotekslångivare och gjorde ett standarderbjudande beroende på ett slutgiltigt godkännande av bolån. Kreditpoäng kan återhämta sig från dessa nedgångar efter bara några månader så länge du håller dig uppdaterad om dina skuldbetalningar.

Slutet

Om du letar efter ett hem på en het bostadsmarknad och är orolig över att en kontantköpare slår dig i ett budkrig, kan finansiering med kontanterbjudanden vara ett bra alternativ för dig. Fråga en fastighetsmäklare om de är bekanta med företag som tillhandahåller den tjänsten i ditt område, och se till att du förstår alla avgifter och skyldigheter innan du går vidare. Om kontanterbjudandefinansiering inte är tillgänglig på din marknad, eller om du inte är redo att ta steget ännu, överväg att använda andra taktiker för att konkurrera med kontantköpare.

Att köpa ett hem nuförtiden kan vara en mycket konkurrenskraftig satsning, så se till att ta med ditt A-spel. Innan du påbörjar processen är det viktigt att se till att din kredit är i bra skick. Experian ger fri tillgång till din kreditupplysning och kreditvärdighet så att du kan få en uppfattning om var din kredit står. Med Experian CreditWorks℠ Premium kan du se samma kreditvärderingar som hypotekslångivare använder.