Om du inte kan göra en betalning på ditt billån kan du få ett tillfälligt andrum om du skjuter upp betalningen i en eller flera månader, men det kommer att kosta.

Hur fungerar det att skjuta upp en bilbetalning?

Under ett anstånd med billån går långivaren med på att låta dig betala en lägre betalning eller ingen betalning alls under en månad - eller två, eller tre, men förmodligen inte mycket längre än så - med förväntningen att du kommer att kunna återuppta ditt vanliga betalningsschema efter att anståndet upphör.

Inte alla billångivare tillåter uppskov, och de som har olika förfaranden för att begära dem. Ibland finns ett anståndsalternativ inbyggt i ditt låneavtal (i så fall kan du se alternativet "hoppa över en betalning" på webbsidan där du gör dina betalningar eller en "hoppa över betalning"-kupong i din betalningskupongbok). Andra långivare kräver att du skickar in en skriftlig begäran, så kallad ett svårhetsbrev, där du förklarar varför du behöver anståndet och när du kommer att återuppta dina vanliga betalningar.

Tillsammans med svårighetsbrevet kan din långivare be om ytterligare finansiella detaljer (inte olikt den information de förmodligen krävde när du tog lånet), och de kan också granska din kreditvärdering och kreditupplysning. Om din kreditpoäng har sjunkit avsevärt sedan du fick ditt billån, eller om din inkomst eller tillgångar har sjunkit, kan långivaren avböja att ge dig anstånd. Om långivaren samtycker till anståndet kommer den att utfärda ett anståndsavtal som du kan underteckna – i huvudsak ett kontrakt som anger när du kommer att återuppta dina vanliga betalningar, och anger eventuella avgifter eller straffavgifter som du kommer att debiteras som en del av arrangemanget.

Ett anstånd kan tillåta dig att hoppa över din betalning helt, eller så kan det kräva en reducerad betalning som endast består av räntedelen av din nästa planerade betalning. Oavsett vilket kommer eventuella överhoppade eller reducerade betalningar att läggas till i slutet av din återbetalningsperiod, och ränta kommer att fortsätta att uppstå på lånet under de extra månaderna, så att du måste betala betydligt mer än beloppet för varje uppskjuten betalning innan ditt lån är återbetalt. Dessutom kommer du sannolikt att debiteras en avgift för varje överhoppad betalning, så ett anstånd är allt annat än ett frikort.

När är det meningsfullt att skjuta upp en betalning?

Att skjuta upp en eller två bilbetalningar är vettigt om du har upplevt en akut utgift eller tillfällig inkomstminskning som du vet kommer att åtgärdas inom en kort tid - till exempel om du har en paus mellan slutet av ett jobb och början av annan. Om du allvarligt tvivlar på att du kommer att kunna få dina betalningar tillbaka på rätt spår efter en månad eller två, kan du använda uppskov för att köpa lite tid, men du skulle förmodligen göra klokt i att använda det intervallet för att överväga att hitta en billigare resa.

Om du inte kan få ett anståndsavtal från din billångivare, eller det blir uppenbart att du inte kommer att kunna återuppta ditt vanliga betalningsschema efter att din auktoriserade anståndsperiod slutar, överväg att sälja bilen. Om du kan få mer för bilen än vad du är skyldig på lånet, kanske du kan lägga överskottet från försäljningen till ett billigare fordon (eller en samåkningstjänst).

Skadar ett uppskov med ett billån din kredit?

Om du skjuter upp betalning(er) med långivarens tillåtelse, antingen genom att utöva ett alternativ som är inbyggt i låneavtalet eller genom att ordna ett anståndsavtal, kommer du att anses "betala enligt överenskommelse" med avseende på lånet. Din kreditupplysning kommer inte att återspegla något brott som ett resultat, och anståndet kommer inte att påverka dina kreditvärden negativt.

Om du är i en situation där du har svårt att betala din bilbetalning, se till att du inte missar några andra fakturabetalningar, eftersom det säkerligen skulle ha en negativ inverkan på dina kreditvärden.

Alternativ till anstånd med bilbetalning

Refinansiering. Om din inkomst är stabil och du helt enkelt tycker att din bilbetalning är för stor för att hantera varje månad, är ett alternativ att överväga att refinansiera ditt billån – i huvudsak att ta ett nytt lån med mindre månatliga betalningar. Du kommer sannolikt bara att kunna göra det om bilen har behållit det mesta av sitt värde, och din kredit har varit lika stark som den var när du tog ditt lån (eller blev starkare). Att refinansiera ditt lån för att få mindre månatliga betalningar innebär nästan alltid att återbetalningstiden på lånet förlängs, vilket ökar det totala antalet betalningar och den totala kostnaden för lånet. Det kan innebära en betydande extra kostnad för dig, men som ett alternativ till uteblivna betalningar eller försummelse av lånet kan det vara väl värt det.

Få någon annan att ta på sig lånet. Detta är ett långt skott, eftersom de flesta billåneavtal uttryckligen förbjuder det, men ett fåtal utvalda långivare kan samarbeta med dig för att hjälpa till att ordna överföringen av ditt lån till en annan person. I själva verket innebär detta att långivaren utfärdar ett nytt lån till mottagaren, så den person som antar betalningar måste vara villig och kunna ta över betalningar som är minst lika stora som de du gör och ha en kredit som är lika bra eller bättre än din för att kvalificera sig för lånevillkor som är jämförbara med dina. Om du vill gå den här vägen och du har en potentiell mottagare i åtanke, se till att du känner till deras kreditvärdighet (och att den är jämförbar med din), och kontakta sedan långivaren innan några medel byter händer för att se till att du kan fortsätta.

Frivillig kapitulation. Ingen vill att det ska komma till detta, men om allt annat misslyckas, eller om bilen är värd mindre än vad du är skyldig på den, kan du behöva överväga att överlämna den till långivaren i en process som kallas frivilligt överlämnande. Detta är i huvudsak att förverka bilen innan långivaren återtar den. Eftersom ett frivilligt överlämnande är ett misslyckande med att återbetala ditt billån, visas det som en negativ post på din kreditupplysning och kommer sannolikt att sänka din kreditpoäng. Det anses vara mindre nedsättande för din kredit än ett återtagande, men det är ändå något du bör försöka undvika om det alls är möjligt.

Uppskov med billån är aldrig ett idealiskt scenario, men under omständigheter där du bara behöver en månad eller två av lättnad för att få dina betalningar på rätt spår igen, kan det ge ett välkommet utrymme att manövrera.