Har din ekonomiska situation förändrats sedan du köpte din bil? Med två tredjedelar av nya billån som nu varar i sex år eller mer, enligt Experian-data, finns det en god chans att det har. Kanske har du köpt din bil med spänningen att få ditt första nybörjarjobb. Nu är du chef med högre lön och en årlig bonus. Med extra kontanter till hands, ska du betala extra på din bilbetalning? Du kan betala mer på din bilbetalning i många fall, men innan du gör det, se till att du till fullo förstår vilka effekter det kommer att ha på ditt billån, din kreditvärdighet och din privatekonomi.

Så fungerar det att betala extra på ditt billån

Innan du schemalägger den extra betalningen på ditt billån måste du ta reda på om din långivare tillämpar betalningarna på ditt lånebelopp eller på räntan.

Att tillämpa extra betalningar direkt på huvudbeloppet (det vill säga summan pengar du lånade) är idealiskt eftersom det minskar både det belopp du är skyldig och din totala ränta. (Undantaget:Om ditt lån har förberäknad ränta , vilket innebär att den totala räntan beräknades och fastställdes baserat på löptiden för ditt lån, du kommer att betala samma ränta oavsett hur snabbt du betalar av lånet.)

Många långivare tillämpar dock inte ditt extra betalningsbelopp direkt på huvudmannen. Istället kommer de att tillämpa den först på den extra räntan som har uppstått sedan din senaste betalning och först sedan på huvudbeloppet.

Vad händer om du gör en hel extra betalning istället för att bara lägga till lite mer till din månadsbetalning? Tyvärr kommer många billångivare att behandla detta som en tidig betalning av din nästa räkning istället för att tillämpa den på huvudmannen.

Om du vill vara säker på att den extra betalningen kommer att appliceras direkt på din lånekapital, ta reda på exakt vad din långivare kräver för att göra det. Du kan behöva ange dina önskemål skriftligen, kryssa i en ruta online eller till och med posta dina extra huvudbetalningar till en annan adress.

Fördelar med att betala mer på din bilbetalning

Det finns ett par anledningar till att du kanske vill betala extra på din bilbetalning varje månad.

• Du betalar totalt sett mindre ränta. Om du har ett 60-månaders, 72-månaders eller till och med 84-månaders autolån kommer du att betala en hel del i ränta under lånetiden. Så länge ditt lån inte har en förberäknad ränta kan extra betalning bidra till att minska det totala räntebeloppet du kommer att betala.
• Du betalar av ditt lån snabbare. Ju snabbare du kan betala av ditt lån, desto snabbare har du extra pengar till andra behov, som en handpenning för din nästa bil, betala av kreditkortsskulder eller spara till sommarlovet.

Vad du bör tänka på innan du betalar extra

Innan du betalar extra på ditt billån är det dock viktigt att överväga dessa frågor:

• Tillåter din långivare extra betalningar? Vissa billångivare förbjuder tidig återbetalning helt och hållet. Andra tar ut förskottsbetalningar, vilket kan eliminera eventuella besparingar genom att göra extra betalningar. Kolla med din långivare för att ta reda på vad dina lånevillkor tillåter.
• Har du andra skulder med högre ränta? Generellt sett är räntorna för billån ganska låga jämfört med till exempel kreditkortsskulder. Till exempel är den genomsnittliga kreditkortsräntan för närvarande 17,86 %, medan den genomsnittliga räntan för ett 60-månaders lån till en ny bil är 4,73 %. Om du har extra pengar, använd dem för att betala ned högränteskulder innan du tar itu med lågränteskulder.
• Hur påverkar din budget att göra extra bilbetalningar? Se till att de extra betalningarna inte sträcker ut din budget till bristningsgränsen. Om du hamnar i brist på kontanter kan du bli frestad att lägga utgifter på ditt kreditkort, vilket skapar höga ränteskulder.
• Kan de här pengarna användas bättre? Beroende på dina nuvarande behov och framtida planer kan det finnas mer produktiva användningsområden för dina pengar än att betala extra för ett billån. Du kanske till exempel vill öka ditt 401(k)-bidrag, bygga upp en nödsparfond eller börja spara till en handpenning på ett hem.

Hur du betalar mer på din bilbetalning påverkar din kredit

Att betala mer på ditt billån påverkar din kreditpoäng – och inte nödvändigtvis på ett positivt sätt. Här är vad du behöver veta.

Om du betalar ett extra billån en eller två gånger kommer det förmodligen inte att påverka din kreditvärdighet alls. Men om du konsekvent gör extra betalningar och betalar av ditt billån i förtid kan det faktiskt göra ont din kreditpoäng – speciellt om du precis har börjat bygga upp krediter, inte har många kreditkonton eller försöker förbättra din kreditpoäng.

När ditt lån är avbetalt stängs kontot. Även om stängda konton kan visa dig framgångsrikt hanterad kredit i det förflutna, har öppna kreditkonton en större inverkan på din kreditpoäng eftersom de visar långivare hur väl du hanterar kredit i nuet. Din kreditvärdering tar också hänsyn till hur länge du har använt kredit, så om ditt billån är ditt äldsta kreditkonto kan det skada din kreditpoäng om du stänger det.

Att stänga ditt billån kan också minska din kreditmix – det vill säga hur många olika typer av krediter du har. Billån, bolån och studielån är avbetalningslån, vilket innebär att du lånar ett fast belopp och betalar tillbaka det i månatliga avbetalningar. De flesta kreditkort är revolverande krediter, vilket innebär att dina betalningar baseras på hur mycket av din tillgängliga kredit du använder. Att ha en varierad blandning av både avbetalning och revolverande kredit kan hjälpa till att öka din kreditpoäng. Om ditt billån är ditt enda avbetalningslån är det bättre att hålla det öppet än att stänga det i förtid. Läs mer om vad som påverkar din kreditvärdighet.

Slutligen, att betala av ditt billån kan skada din kreditpoäng om alla dina andra kreditkonton har höga saldon. Det beror på att kreditutnyttjandegraden (hur mycket av din tillgängliga kredit du faktiskt använder) är en faktor i din kreditpoäng. Ta reda på mer om hur att betala av ett billån tidigt kan skada din kreditpoäng.

Ta det smarta beslutet

Som du kan se finns det mycket att tänka på innan du bestämmer dig för att betala mer på dina bilbetalningar, inklusive din långivares villkor, dina ekonomiska behov och din kreditvärdighet. För att kontrollera din kreditmix, kreditutnyttjandegrad och kredithistorik kan du få en gratis kreditupplysning från Experian. När du väl har fått reda på din kreditpoäng kommer du att få en bättre uppfattning om huruvida det verkligen är en bra idé att betala extra på ditt billån.