Räntan och den årliga procentsatsen (APR) på ett privatlån är relaterade, men de är inte samma sak. En ränta på ett privatlån skiljer sig från en APR eftersom en ränta helt enkelt är en procentandel av lånet du debiteras för att låna. En APR inkluderar andra avgifter som tas ut som en del av utlåningsprocessen.

Här är skillnaden och lite vägledning om hur man förstår båda.

Vad är en ränta på ett privatlån?

Räntorna avgör hur mycket du betalar för att låna pengar. De uttrycks i procent och tillämpas på lånebeloppet – summan pengar du lånar. Det är mycket viktigt att lära sig hur räntor för privatlån fungerar innan man får ett. Räntorna kan vara fasta (förblir desamma under lånets löptid) eller rörliga (med förbehåll för förändringar under lånets löptid). Rörliga räntor, vanligare med bolån än med privatlån, är vanligtvis högre än prime-räntan eller annat publicerat marknadsindex, och justeras över lånets löptid, vanligtvis en gång om året.

I förklaringssyfte använder vi ett exempel på ett typiskt femårigt privatlån på 10 000 USD med en fast ränta på 9 %.

Under lånets löptid, med månatlig sammansatt ränta, skulle du förvänta dig att betala 2 455 USD i räntekostnader utöver huvudbeloppet 10 000 USD, för totalt 12 455 USD. Delat med fem år med 12 betalningar vardera, skulle din månatliga låneavgift vara 12 455 USD/60, eller 207,58 USD per månad.

Vad är den effektiva räntan på ett privatlån?

Den årliga procentsatsen (APR) på ett privatlån kombinerar räntan med eventuella avgifter kopplade till lånet. Om det inte finns några avgifter är den effektiva räntan densamma som räntan, men långivare lägger nästan alltid till förskottsavgifter, så kallade startavgifter, till kostnaden för ett privatlån.

Ursprungsavgifter kan variera från 2 % till 5 %, och avgifter på 3 % är typiska. Dessa avgifter påverkar inte den månatliga betalningen eller räntekostnaderna på lånet, men de är en del av dess totala kostnad. APR ändras för att återspegla dem.

I vårt exempel på ett femårigt lån på 10 000 USD till 9 % ränta lämnas räntan och den månatliga betalningsbeloppet oförändrad genom att lägga till en startavgift på 3 %, men höjer den effektiva räntan från 9 % till 10,31 %.

Olika räntor, lånens livslängd och avgifter gör det svårt att göra jämförelser mellan äpplen och äpplen mellan privatlån, så den effektiva räntan är en användbar måttstock. Ett lån med en högre APR kommer att kosta mer under lånets löptid än ett med en lägre APR – även om månadsbetalningarna inte ändras.

APR vs. ränta på revolverande konton

Med revolverande kreditkonton som kreditkort, som låter dig låna mot en specifik utgiftsgräns och göra rörliga månatliga betalningar, är APR och ränta samma sak. De årliga avgifterna som tas ut på vissa kreditkort återspeglas inte i deras APR.

Tänk på att många kort har flera APR, som var och en gäller för en annan typ av transaktion när du jämför kreditkorts-APR. En låg (eller till och med 0%) kampanjpris kan gälla för saldoöverföringar som lades till kontot när det öppnades. ÅOP för köp gäller för vanliga debiteringar som görs med kortet. En högre ränta gäller vanligtvis för kontantförskott.

Att ha tre räntor som gäller för olika delar av ditt månatliga saldo kan vara förvirrande, och olika regler för att tillämpa betalning på dessa partiella saldon kan öka förvirringen. Vissa kort tillämpar till exempel betalningar på den högst räntedelen av ditt saldo först, medan andra inte tillämpar betalningar mot kontantförskott förrän alla andra delsaldon är betalda.

Du kan använda ränta på kreditkort för att jämföra kostnaderna för att använda kreditkort, precis som du gör med privatlån, men i praktiken kan det vara lite mer utmanande.

Hur får du en bra effektiv ränta på ett privatlån

Faktorerna som bestämmer den effektiva räntan på ett privatlån liknar de som används i alla lånebeslut. Långivare överväger vanligtvis din kreditupplysning, kreditvärdering, anställningshistorik och inkomst innan de förlänger ett låneerbjudande.

Ofta använder långivare kreditpoäng för att avgöra vilka ansökningar som kräver full övervägande – utesluter kandidater vars poäng inte når en tröskel för ett visst lån. Sökande med lägre kreditvärdighet kanske inte ens kommer i fråga för lånen med de bästa tillgängliga effektiva räntan.

För att få de bästa lånevillkoren tillgängliga för dig kan det vara värt att ta några förberedande steg innan du ansöker om ett privatlån:

• Granska dina kreditupplysningar, inklusive den från Experian, för noggrannhet och skicka in eventuella korrigeringar till de nationella kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax).
• Kontrollera din kreditvärdighet och vidta åtgärder för att förbättra den, inklusive:
  • Se till att betala dina räkningar i tid. Varje månad, utan att misslyckas. Att bara sakna en betalning skadar din kreditpoäng mer än något annat kreditbeslut du kan fatta.
  • Betala ner dina skulder. Höga saldon, särskilt de som överstiger cirka 30 % av ditt kreditkortslånegräns, kan ha en negativ effekt på din kreditpoäng.
  • Undvik att ansöka om kredit för ofta. Varje gång du ansöker om ett lån eller kreditkort kontrollerar långivaren din kredit genom en process som kallas en hård förfrågan, vilket vanligtvis orsakar en tillfällig nedgång i dina kreditpoäng. Dina poäng återhämtar sig vanligtvis inom loppet av några månader så länge du hänger med i dina betalningar, men de har inte tid att återhämta sig om du ansöker om flera lån i kort följd. Ett viktigt undantag från detta är när du jämför- handla lån. För att uppmuntra dig att ansöka till flera långivare när du söker ett billån eller bolån, behandlar kreditvärderingssystem flera ansökningar om lån av typen och beloppet som en enda händelse, vilket bara sänker din poäng en gång.
• Ansök till flera långivare och handla noga för bästa affär.

The Takeaway

APR är ett värdefullt verktyg när man jämför privatlån. Att förstå dess förhållande till räntan kan hjälpa dig att välja klokt när du handlar för det lån som bäst motsvarar dina behov och budget.