Tålamod för bolån och andra lån kan ge lindring från ekonomiska svårigheter i form av minskade eller inställda betalningar. Men tålamod är tillfälligt och varar vanligtvis inte mer än 12 månader.

Så vad händer när lättnadsperioden, eller anståndsperioden, tar slut? Svaret beror på vilket avtal du gjort med din långivare och borde inte komma som en överraskning om avtalet var tydligt. Här är en översikt över möjligheterna.

När hypotekslån upphör

Tålamod mot bolån är ett ämne som många amerikaner lär sig om för första gången, eftersom de söker hjälp från långivare inför coronavirusrelaterade inkomstförluster.

För många husägare är bolåneöverseende ett alternativ som tillhandahålls enligt lagen om stöd, lättnad och ekonomisk säkerhet (CARES) för Coronavirus. Bland dess många ekonomiska lättnadsbestämmelser kräver CARES Act att långivare och serviceföretag som ansvarar för federalt stödda inteckningar ska erbjuda husägare betalningsöverseende; dessa inkluderar FHA-lån, VA-lån, USDA-lån och alla bolån som ägs eller värdepapperiseras av Fannie Mae eller Freddie Mac.

Husägare med bolån som inte stöds av den federala regeringen kan fortfarande kvalificera sig för covid-19-bolånehållning under frivilliga hjälpprogram som inrättats av långivare. Om ditt lån faller under den här kategorin och du är intresserad av att tåla bolån, kontakta din långivare för att se vilka alternativ de erbjuder.

Villkoren för anståndslån varierar, men alla kräver att du så småningom kompenserar för de betalningar som ursäktades under anståndsperioden. Medan CARES Act anger särskilda bestämmelser för vissa lån (se nedan), hanteras återbetalning under normala omständigheter vanligtvis på ett av tre sätt:

• Återställande :Vid återinträde betalar du ett engångsbelopp som täcker det totala beloppet med vilket dina betalningar reducerades under anstånd, plus ränta och eventuella avgifter, i slutet av anståndsperioden. Vid återinförande återupptar du att göra regelbundna lånebetalningar med samma belopp som du betalade före anstånd, enligt den ursprungliga betalningsplanen som anges i ditt låneavtal.
• Återbetalningsplan :En återbetalningsplan delar upp det belopp som du var ursäktad från att betala under anståndsperioden i avbetalningar och lägger till dem (med räntor och eventuella avgifter) till dina vanliga månatliga bolånebetalningar. Antalet amorteringar är förhandlingsbart och kan delvis bero på din förmåga att göra betalningar, men det är vanligtvis inte mer än 12 månader. Genom att öka antalet avbetalningar sänks beloppet för varje betalning, men läggs till den totala räntan som betalas under återbetalningstiden.
• Ändring av bolån :En bolåneändring omstrukturerar ditt lån permanent för att minska den månatliga betalningen och göra det lättare för dig att hålla jämna steg med betalningarna. Under en bolåneändring läggs alla belopp som du var ursäktade från att betala under anståndet tillbaka till det totala beloppet du är skyldig och räknas in i den nya betalningsstrukturen. En ändring av bolån kan förlänga återbetalningstiden på ditt bolån med ett antal månader och avsevärt lägga till det totala beloppet du kommer att betala över återstoden av lånet.

När inteckningsöverlåtelse enligt CARES Act upphör

Enligt bestämmelserna i CARES Act, om du får anstånd för inteckningar på ett federalt finansierat lån som en del av COVID-19-lättnad, kan din låneservice inte ta ut extra ränta på dina anståndsåterbetalningar eller kräva att du återbetalar ursäkta betalningar i ett enda engångsbelopp på slutet av anståndsperioden.

U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tillhandahåller följande information för anståndsåterbetalningar under olika typer av federalt stödda lån. CFPB noterar att dessa är alternativ tillgängliga för långivare, men kanske inte gäller för alla låntagare. Den uppmanar husägare att rådgöra med sina låneförmedlare för ytterligare information.

Långivare och servicegivare av bolån som ägs eller värdepapperiseras av Fannie Mae eller Freddie Mac har följande alternativ för återbetalning efter en anståndsperiod:

• Tillåt låntagare att ingå en återbetalningsplan och betala tillbaka förfallna betalningar under en viss tidsperiod.
• Förläng låneperioden med det exakta antalet månader i anstånd.
• Lägg till förfallna belopp till lånesaldot och förläng låneperioden med det antal månader som krävs för att hålla de månatliga betalningarna på samma nivå som de var före anståndet.
• Lägg till förfallna belopp i lånesaldot och förläng lånetiden till 40 år.

Långivare och servicegivare av FHA-lån har följande återbetalningsalternativ:

• Låntagare kan ingå en återbetalningsplan för att återbetala förfallna belopp inom sex månader efter det att anståndet upphört.
• Bolånetiden kan förlängas till 30 år genom att lägga till förfallna belopp till det utestående saldot på lånet.
• Förfallna belopp kan betalas av i slutet av lånet i ett engångsbelopp.

Betjänare av VA-lån kan utöka något av följande alternativ för anståndsåterbetalning till sina låntagare:

• Låntagare kan ingå en plan för att återbetala det förfallna beloppet inom sex månader efter det att anståndet upphört.
• Förfallna belopp (inklusive betalningar som förkortats under anstånd och eventuella missade betalningar före anstånd) kan läggas till lånesaldot och lånetiden kan förlängas till 30 år.
• Servicer ska sträva efter att hålla månatliga betalningar på högst 31 % av en låntagares bruttoinkomst, vilket förlänger lånetiden till så mycket som 30 år som behövs för att göra det, med möjlighet att avstå från kapitalbeloppet.

Långivare och serviceföretag som administrerar USDA-lån kan erbjuda låntagare ett av följande alternativ för anståndsåterbetalning:

• Låntagare kan ingå en återbetalningsplan för att betala tillbaka förfallna belopp inom sex månader.
• Tjänster kan lägga till förfallna belopp i lånesaldon och förlänga löptiden till 30 år för att hålla betalningarna lika med eller lägre än det belopp de var före anståndet.
• Anståndsåterbetalning kan tillhandahållas i en klumpsumma efter att den slutliga lånebetalningen har gjorts.

Långivare och serviceföretag som utfärdar icke-federalt stödda bolån är inte tvungna att vidta åtgärder enligt CARES Act, men CFPB och en handfull andra byråer har uppmanat dem att vara flexibla när det gäller att hantera låntagare som drabbats av covid-19-pandemin. CFPB rekommenderar att låntagare kollar med sina långivare och låneservicegivare om tillgängliga överseendeplaner och återbetalningsalternativ.

Oavsett vilken typ av hypotekslån du har, om du är orolig för att du inte kommer att kunna hantera dina amorteringar eller kommer att inte kunna återuppta vanliga bolånebetalningar i slutet av anståndsperioden, kontakta din bolåneservice före slutet av din anståndsperiod för att diskutera dina alternativ. Långivaren kanske kan erbjuda dig långsiktig hjälp.

När kreditkortsöverseende upphör

Om en kreditkortsutgivare går med på att ge dig överseende med ditt konto (ibland kallat anstånd), kan lättnad inkludera ett eller flera av följande:

• En minskning av ditt lägsta betalningsbelopp
• Tillstånd att hoppa över en eller flera betalningar (utan att ådra sig en straffavgift eller extra ränteavgift)
• En ökning av din lånegräns
• En sänkning av din ränta

Tålamod med kreditkort hindrar inte räntekostnader från att samlas på ditt kontosaldo, och dessa avgifter kan snabbt öka. Om du har ett högt saldo och gör lägsta betalningar (eller inga alls) kan räntorna snöa snabbt.

Om du inte kan återuppta att göra regelbundna betalningar efter att ditt kreditkorts anståndsperiod är slut, kan kortutgivaren minska din lånegräns, blockera dig från att göra nya inköp eller tvinga dig att acceptera en plan för att reglera ditt saldo i fasta delbetalningar.

Det sista alternativet skulle resultera i en notering på din kreditupplysning som anger att kontot var "stängt på kreditgivarens begäran." Att missa en delbetalning i det här arrangemanget, som att missa en vanlig kreditkortsbetalning, skulle leda till att ett brott registreras på din kreditupplysning, och det kan ha en betydande negativ inverkan på din kreditvärdighet.

När studielånsöverståndet upphör

På grund av CARES Act och efterföljande förlängningar har tjänstemän för de flesta (men inte alla) federalt stödda studielån satt lånebetalningar på is till och med den 30 september 2021. Ingen ränta kommer att tillfalla medan lånebetalningar är inställda, och ansträngningar för att driva in eventuella förfallna betalningar på dessa lån har skjutits upp.

När denna lättnadsperiod slutar kommer låntagare med federalt stödda studielån fortfarande att ha tillgång till lättnadsbestämmelser inbyggda i sina låneavtal. Dessa tar formen av anstånd – avstängning av betalningar under vilka upplupna räntebetalningar subventioneras – och överseende, vilket vanligtvis innebär att räntekostnader uppkommer.

Låntagare med federalt subventionerade studielån kan kvalificera sig för uppskov med lån på grund av ekonomiska svårigheter, arbetslöshet, militärtjänst eller högskoleinskrivning.

Det finns två typer av tålamod med studielån:allmän tålamod, liknande det tålamod som erbjuds av hypoteks- och kreditkortslångivare som svar på tillfälliga ekonomiska svårigheter, och obligatorisk tålamod, som tjänstemän av federalt stödda studielån måste bevilja under en mängd olika omständigheter, inklusive betalningar som överstiger 20 % av din månatliga bruttoinkomst och inskrivning till medicinska praktikplatser, AmeriCorps, Peace Corps eller National Guard.

Under anstånd kommer ränta att fortsätta att löpa på ditt lån. Om du inte betalar den upplupna räntan när din anståndsperiod slutar, kommer den att läggas till ditt lånesaldo (eller aktiveras ), vilket resulterar i ett större utbetalningsbelopp.

Slutet

Låneöverlåtelse är en form av tillfällig lättnad som kan vara en riktig livräddare i tider av ekonomiska svårigheter. Även om det vanligtvis kommer till en viss kostnad i form av extra räntekostnader, kan den sinnesro det ger vara ovärderlig. Se bara till att du känner till villkoren och vad som kommer att hända när anståndsperioden för ditt lån går ut så att du kan vara beredd på vad som följer.