Om du är en typisk amerikan som närmar sig pension, är chansen stor att du bär på någon form av skuld. Faktum är att medianskulden per amerikanskt hushåll är 2 300 USD, medan den genomsnittliga skulden ligger på 5 700 USD, enligt en studie av Lending Tree.
Men att gå i pension med skulder kan vara skadligt för pensionsplaneringen, säger kreditrådgivare Thomas Nitzsche, på ClearPoint Credit Counseling Solutions.
"Höga skuldnivåer kan göra att åldrande konsumenter inte kan lägga pengar åt sidan för andra finansiella mål", säger Nitzsche. "Tyvärr är det vanligt att seniorer går i pension med skuld."
De flesta finansiella rådgivare föreslår att folk betalar ner sin skuld till ett hanterbart belopp – högst 5 000 USD – och har tillräckligt med besparingar för nödsituationer, underhållskostnader och fritidsutgifter.
En skuldfri pension är dock idealisk. När du går i pension lever du på en fast inkomst – vilket innebär att du inte tjänar några mer pengar. Så att spendera dina begränsade resurser på skuld (och ränta på skulden) är som att kasta dina pensionspengar ut genom fönstret. (När du arbetar är skulder mindre skadliga för din ekonomi eftersom du tjänar pengar.)
Kansas City-baserade finansiella rådgivare Tracy St. John, med Financial Avenues, LLC., och Steven Van Metre, som tillhandahåller pensionsplanering genom företaget Steven Van Meter Financial, baserat i Bakersfield, Kalifornien, säger båda att det finns många sätt som människor kan effektivt hantera sina skulder när de planerar för pensionering.
Här är fem strategier de föreslår för en skuldfri pension:
Enligt St. John kan frekventa restaurangresor eller utökade kabelpaket göra livet lite bekvämare, men dessa är levnadskostnader som kan skäras ned för att hjälpa till att hantera skulder.
Istället för att betala 20 USD här och där för onödiga tjänster eller produkter, föreslår rådgivare att folk lägger pengarna på att betala ner sina skulder.
"Även om det är 25 USD per lön, så är det något de inte gjorde tidigare", säger St. John.
Att sätta en strikt budget och hålla sig till den kan hjälpa. Människor bör budgetera för nuvarande och framtida utgifter, samtidigt som man tar hänsyn till skulder och förväntade pensionsinkomster.
De bör planera att inte ha mer än 5 000 USD i skuld, eller bör se till att de kan betala av sin skuld inom de tre första åren efter pensioneringen.
"De flesta människor spenderar mer pengar under sina första tre år, och när du har skulder utöver det, är verkligheten att de flesta inte kommer att betala av dem", säger Van Meter. "De borde ha en budget och hålla sig till den så att de kan bygga in sina skuldbetalningar i sin budget."
Att använda en pensionskalkylator kan hjälpa människor att avgöra vad de behöver spara eller betala av innan de lämnar arbetsstyrkan.
Både St. John och Van Meter föreslår att folk arbetar längre än planerat, eller skaffar deltidsjobb under pensioneringen för att betala av skulden.
"Om du har $10 000 på ditt kreditkort och det är en fråga om att arbeta sex månader till [för att betala ner det], är det helt värt det," säger Van Meter. "Om någon går i pension med den skulden kommer de oundvikligen att ta på sig ett annat jobb."
Om du går i pension med skulder, föreslår St. John att du tittar på udda jobb, som att klippa grannarnas gräsmattor, laga mat åt upptagna föräldrar eller vara barnvakt.
Om möjligt bör pensionärer undersöka hur de kan omstrukturera eller refinansiera sin skuld för att hitta lägre räntor, säger Van Meter.
För många handlar den snabba lösningen för att bli av med skulder ofta i att likvidera tillgångar. Men att dopp i pensionssparande kommer att lämna lite pengar kvar för levnadskostnader under pensioneringen.
Istället bör de till exempel leta efter kreditkort som erbjuder 0 % ränta under en period, eller som har lägre räntor än deras nuvarande kort.
Sätt du kan omstrukturera din skuld på inkluderar:
Slutligen, att konsultera en finansiell rådgivare, pensionsplanerare eller skuldrådgivare år före pensioneringen kan öka sannolikheten för att framgångsrikt hantera skulder.
Helst bör människor söka råd 10 år innan de går i pension. Att göra det fem år tidigare skulle dock vara realistiskt och skulle fortfarande ge tid för ekonomisk planering. Ju mer tid det återstår innan man går i pension, desto större chans att uppnå en skuldfri pension.
"Tiden ger människor möjlighet att sätta saker i perspektiv och ger oss möjlighet att vägleda dem och göra deras pensionering till verklighet", säger Van Meter.
Sök efter en finansiell pensionsrådgivare för att påbörja planeringen.
Det bästa sättet att bli skuldfri är verkligen att undvika det som pesten i första hand.
Skuld kan vara så frestande. Om du känner att du verkligen vill eller behöver något, överväg tips för att undvika lätta skulder.