Om du är på väg att fylla 65 och du har en privat sjukförsäkring kanske du undrar om du måste registrera dig för Medicare. Det korta svaret är "det beror på." Du kanske kan skjuta upp registreringen i vissa delar av Medicare; dock kan det kosta dig att inte registrera dig för andra delar.

Att navigera i Medicares alternativ, anmälningsdeadlines och krav kan vara förvirrande. Men det är viktigt att veta när du behöver ansöka om täckning - särskilt om du har annan sjukförsäkring - så att du inte drabbas av dyra påföljder. Så här fungerar Medicare, vad du ska tänka på när du redan har en sjukförsäkring och hur du undviker påföljder för sen inskrivning.

Nyckelalternativ

• Om du omfattas av en plan på jobbet, eller en makes plan, kan du kanske skjuta upp registreringen i Medicare utan påföljd.
• De flesta är berättigade till premiumfri Medicare Part A vid 65 års ålder. I allmänhet är det en bra idé att registrera sig för del A, även om du har annan täckning.
• Undvik påföljder för sen registrering för Delarna B och D när det är möjligt, eftersom de kan öka kostnaderna för din täckning.
• Om du vill skjuta upp registreringen för del D täckning av receptbelagda läkemedel, se till att din nuvarande läkemedelstäckning anses vara "kreditvärdig" av Medicare.

Hur Medicare fungerar

Innan du dyker in i hur Medicare fungerar med din befintliga hälsoskydd, är det användbart för att förstå hur det fungerar på egen hand. Medicare har fyra huvuddelar:A, B, C och D. Du kan också köpa Medicare tilläggsförsäkring, känd som Medigap.

• Del A :En del av Original Medicare (traditionell Medicare), del A täcker slutenvård, hospice och en del kvalificerad vårdcentral och hemsjukvård. (Det täcker inte långtidsvård.) De flesta människor behöver inte betala en premie för del A.
• Del B :Även en del av Original Medicare, del B är i allmänhet valfri och tar ut en premie. Men om du måste betala en premie för del A måste du också anmäla dig till (och betala premien för) del B. Del B täcker medicinskt nödvändiga tjänster som används för att diagnostisera, behandla och förebygga tillstånd. År 2021 är premien för de flesta 148,50 USD.
• Del C :Även kallade Medicare Advantage, dessa planer erbjuds av privata företag som avtalar med Medicare för att tillhandahålla del A- och del B-förmåner; du måste registrera dig för både Del A och B för att registrera dig i en. Vissa Medicare Advantage-planer kostar ingenting, medan andra tar ut en månatlig premie (utöver del B-premien). Och många erbjuder täckning för receptbelagda läkemedel plus ytterligare förmåner, som hörsel, syn och tandvård.
• Del D :Del D erbjuder receptbelagda läkemedelsskydd från privata försäkringsbolag. Del D är bara tillgänglig om du har registrerat dig för del A eller del B.
• Medigap-planer :Dessa planer är tilläggsförsäkringar som säljs av privata försäkringsbolag som kan hjälpa till att fylla luckor i Medicare-täckning som copays, samförsäkring (det belopp du kan behöva betala för en skadeanmälan) och eventuella självrisker. Du måste ha delar A och B för att köpa en Medigap-plan.

Medicare-registreringsperioder

Medicare har några registreringsperioder, men den första registreringsperioden kan vara det viktigaste. Det är då du först blir berättigad till Medicare. Och om du missar tidsfristen för att registrera dig för Del B och D kan du få dyra straff.

Det år du fyller 65 år har du sju månader på dig att skriva under upp för Medicare del A (om du måste betala för det) och del B. Du har också sju månader på dig att registrera dig för del D om du inte har annan täckning för receptbelagda läkemedel som anses godtagbar av Medicare (”krediterbar” täckning för receptbelagda läkemedel). Den första registreringsperioden börjar tre månader innan du fyller 65 år och slutar tre månader efter, inklusive månaden då du fyller år.

Om du missar din anmälningsdeadline kan du få straff för att registrera dig för sent – ​​särskilt om du inte har täckning från arbetsgivaren eller läkemedelstäckning som Medicare anser vara jämförbar med sin egen.

Om du har försäkringsskydd och försenar registreringen i Medicare kan du vara kunna anmäla sig senare utan påföljder under en särskild anmälningsperiod eller annan anmälningsperiod (som öppen anmälan), beroende på vilken del du vill anmäla dig till. Vanligtvis kan du dra nytta av en särskild anmälningsperiod om du förlorar ditt andra försäkringsskydd .

Hur Medicare fungerar om du har privat försäkring

Om du har en privat försäkring kanske du vill registrera dig för Parts A, B, D – och möjligen en Medicare Advantage-plan (del C) och Medigap, när du väl blir berättigad. Eller inte. Det finns skäl både för och emot. Fundera över hur följande typer av täckning fungerar med Medicare för att hjälpa dig att avgöra.

Arbetsgivarens hälsoplan

Om du omfattas av en sjukförsäkring på jobbet, eller en make/makas plan kan du vanligtvis skjuta upp registreringen för del B utan påföljd. Och så länge du har "krediterbar" täckning för receptbelagda läkemedel kan du skjuta upp registreringen för del D utan påföljd.

"Kreditable" betyder att din täckning för receptbelagda läkemedel förväntas betala i genomsnitt vad Medicares täckning för receptbelagda läkemedel skulle betala.

Om du är berättigad till premiumfri del A kan du vill registrera dig när du först är kvalificerad. Det finns dock skäl att inte göra det. Till exempel kommer vissa personer som fortfarande omfattas av en arbetsgivarförsäkring att skjuta upp registreringen för Medicare Part A när de fyller 65 eftersom de vill fortsätta att bidra till ett hälsosparkonto (HSA). En HSA tillåter dig att avsätta pengar för framtida sjukvårdskostnader, men du kan inte bidra när du väl är inskriven i Medicare Part A.

Om du, som de flesta andra, kvalificerar dig för premiumfri del A, Det finns ingen straffavgift för sen registrering om du inte registrerar dig under din första registreringsperiod. Om du inte kvalificerar dig kan din månatliga premie öka med upp till 10 %, som ska betalas för dubbelt så många år som du inte registrerade dig. Om du inte registrerar dig för del B och du inte har en sjukförsäkring som tillhandahålls av arbetsgivaren kan du få en ännu hårdare straff:en premiehöjning på upp till 10 % så länge du har del B.

Du kan registrera dig för Del A och B eller en Medicare Advantage-plan ( Del C) under en särskild inskrivningsperiod om du förlorar eller kommer att förlora din täckning som tillhandahålls av arbetsgivaren; du kan registrera dig i del D om du förlorar din giltiga täckning för receptbelagda läkemedel. Du har åtta månader på dig från det att din anställning upphör eller din täckning upphör (beroende på vilket som inträffar först) på dig att registrera dig i del B. Du har två månader på dig efter den månad som din täckning upphör att gå med i del D eller en Medicare Advantage-plan.

Om du inte kvalificerar dig för en speciell registreringsperiod kan du registrera dig i Del A och B under allmän inskrivning (1 januari till 31 mars), men kommer vanligtvis att betala en straffavgift för sen inskrivning för del B. Du kan också registrera dig i Del D under öppen registrering varje år (15 oktober till 7 december).

Om du går utan kreditvärdig täckning för receptbelagda läkemedel under 63 dagar i följd, kan du vara skyldig en straffavgift för sen inskrivning. Straffet läggs permanent till din del D-premie.

COBRA

Om din anställning eller täckning enligt en makes plan upphör, kan du vara kvalificerad för COBRA-täckning, vanligtvis under en period på minst 18 månader. Men även om du har COBRA har du upp till åtta månader på dig att registrera dig i Medicare från det att din anställning eller din arbetsgivarförsedd täckning upphör, beroende på vilket som inträffar först. Annars kommer du förmodligen att drabbas av minst en straffavgift för sen registrering.

Pensionärstäckning

Om du får täckning efter att du går i pension från din arbetsgivare bör du fortfarande registrera dig för Medicare när du blir kvalificerad. De flesta gruppplaner kräver att du har del A och del B när du blir kvalificerad – annars kan du förlora förmåner.

Marknadstäckning

Om du har Marketplace sjukförsäkring bör du registrera dig i Medicare när du blir berättigad så att du kan undvika påföljder för sen registrering. När du väl är berättigad till del A-täckning kommer du inte längre att få premieskatteavdrag för en Marketplace-plan. Du kan behåll din Marketplace-plan, men du måste betala fullt pris för den. I många fall är det vettigt att avbryta denna plan när Medicare-täckningen börjar.

Medigap

En annan plan att tänka på är Medigap. Om du vill komplettera din Medicare-täckning med en Medigap-plan, är den bästa tiden att skaffa den så snart du har del B. Om du köper en Medigap-plan inom de första sex månaderna av din Del B-täckning, anses det vara "garanterat problem". .” Detta innebär att försäkringsbolag inte tar hänsyn till din hälsa när de prissätter eller erbjuder planer. Om du väntar med att köpa en Medigap-policy under öppen registrering kan du betala mer eller inte kunna få en, särskilt om du har hälsoproblem.

Primära och sekundära betalare

Dina Medicare- och privata försäkringsförmåner är samordnade, vilket innebär att de fungerar tillsammans . Vanligtvis kommer en primär betalare att betala försäkringskrav först (upp till planens gränser) och en sekundär betalare kommer bara att betala för kostnader som inte täcks av den primära betalaren. Den sekundära betalaren kanske inte betalar alla återstående kostnader som inte täcks, och du kan vara ansvarig för eventuellt ytterligare saldo.

I många fall, om du är 65 år och omfattas av antingen en pensionsplan eller en plan med färre än 20 anställda, då är Medicare din primära betalare och privata försäkringar är din sekundära. Om detta är din situation bör du registrera dig i del A och B, tillsammans med D if din privata försäkringsplan har inte ett gott täckning för receptbelagda läkemedel.

Om du omfattas av en plan med 20 eller fler anställda, Medicare är ofta den sekundära betalaren. Medicare kan betala kostnader som din arbetsgivares plan inte gör.

Vanliga frågor (FAQs)

Måste jag registrera mig för Medicare om jag omfattas av min makes försäkring?

Nej, du kan skjuta upp registreringen för Medicare utan straffavgift, så länge då du omfattas av en annan typ av privat försäkring. I allmänhet, om du är berättigad till premiefri del A, bör du fortfarande registrera dig för det, även om du har ytterligare privat försäkringsskydd.

Måste jag registrera mig för medicin vid 65 om jag fortfarande arbetar?

Om du har ett privat försäkringsskydd bör du ha möjlighet att skjuta upp registrera dig för Medicare utan att ådra sig sena registreringspåföljder. Men kolla med din nuvarande plan och resurserna på Medicare.gov för att se till att du kan fördröja registreringen utan påföljd.

Är det obligatoriskt att registrera sig för Medicare?

Nr. Men såvida du inte har annat försäkringsskydd, är det i allmänhet till din fördel att registrera dig, särskilt om du kvalificerar dig för premiefri del A och inte har ett gott täckning för receptbelagda läkemedel.