Ersättningskostnaden är en metod som försäkringsgivare använder för att fastställa värdet på den försäkrade egendomen när de beräknar ersättning i händelse av skada. Närmare bestämt är återanskaffningskostnaden beloppet för att ersätta skadad egendom med samma typ och kvalitet av material utan att ta hänsyn till värdeminskning.
Lär dig vad ersättningskostnaden är, hur den bestäms och hur den jämförs med den faktiska kontantvärdemetoden.
Ersättningskostnad är det belopp som din försäkring betalar för att reparera, ersätta , eller bygga om din skadade egendom baserat på nuvarande kostnader utan att ta hänsyn till ålder, slitage och skador. Målet är att återställa din fastighet till dess ursprungliga skick med material av liknande värde och kvalitet.
Låt oss säga att ditt tak skadades av en storm och måste vara helt ersatt till 12 000 USD. Om din försäkring betalar återanskaffningskostnad, bör hela beloppet för att få ditt tak tillbaka till den form det var innan stormen (minus din självrisk) täckas.
Ersättningskostnadstäckning tar inte hänsyn till avskrivningar, eller hur mycket din taket var värt innan stormen förstörde det. Ditt försäkringsbolag skulle betala en ersättningskostnad på 12 000 USD, i det här fallet, oavsett hur gammalt taket är.
Försäkringsbolag kan kräva att du köper tillräckligt med försäkring för att täcka minst 80 % av ditt hems återanskaffningsvärde för att fullt ut täcka dina förluster. Om ditt hem till exempel är värt 500 000 USD, måste du ha en täckning på minst 400 000 USD för att försäkringsbolaget ska kunna täcka skador till återanskaffningskostnad.
Du har möjlighet att försäkra din fastighet för antingen återanskaffningskostnaden eller det faktiska kontantvärdet. Till skillnad från återanskaffningskostnad, ersätter det faktiska kontantvärdet dig för vad din fastighet är värd idag. Det faktiska kontantvärdet tar vad det skulle kosta att reparera din fastighet nu minus värdeförlusten (avskrivningar) på grund av skick, ålder och nuvarande användbarhet.
De flesta köper en ersättningskostnadspolicy när de skaffar en villaförsäkring. Den här försäkringen ger vanligtvis mer täckning än en försäkring med verkligt kontantvärde eftersom försäkringsbeloppet du köper baseras på vad det skulle kosta att ersätta din egendom – oavsett värdeminskning.
Men även om du har ersättningskostnadstäckning kan ett försäkringsbolag först ersätta dig för det faktiska kontantvärdet. När du har reparerat eller bytt ut de skadade föremålen skulle du förse försäkringsbolaget med kvitton för att ersätta mellanskillnaden. Detta kallas återvinningsbara avskrivningar.
Försäkringsbolag har möjlighet att ersätta eller reparera skador genom föredragna leverantörer sedan de kan ofta göra det till en lägre kostnad.
Vissa försäkringsbolag erbjuder en utökad ersättningskostnadspolicy, som kommer att betala en viss procent över försäkringsgränsen för att bygga om ditt hem. Om byggnadskostnaderna ökar oväntat kommer detta att ge dig tillgång till ytterligare medel för att täcka överskottet.
Ett försäkringsbolag kanske inte utfärdar en ersättningskostnadspolicy till dig om du äger en äldre bostad eller om den totala kostnaden för att byta ut din fastighet överstiger vad fastigheten är värd för närvarande. I något av dessa fall kan ett försäkringsbolag erbjuda dig en policy för marknadsvärde (eller verkligt kontantvärde) istället. Denna typ av försäkring täcker kostnaderna för att ersätta den skadade egendomen minus värdeminskning.
Ersättningskostnad och verkligt kontantvärde är två sätt som försäkringsbolag ersätter dig på för egendomsskada efter en täckt förlust. Båda värderingsmetoderna avgör ersättning för utbyte, ombyggnad eller reparation av föremål efter en täckt förlust. Det faktiska kontantvärdet minskar dock beloppet genom att ta hänsyn till en varas värdeminskning, medan återanskaffningskostnaden inte gör det.