När du hör Aflac anka kvacksalvare kan termen "tilläggsförsäkring" mycket väl komma att tänka på. Men vad är det och vem ska köpa det?

I det här inlägget kommer jag att förklara hur tilläggsförsäkring fungerar och hur de flesta går tillväga för att få den.

Tilläggsförsäkringar är onödiga för de flesta. Sjukförsäkring, livförsäkring och sjukförsäkring är viktigare. Om du inte har den täckning du behöver där, gå och skaffa den innan du överväger att köpa en tilläggsförsäkring.

Innehållsförteckning

• Vad är tilläggsförsäkring?
• Vem bör få tilläggsförsäkring?
• Typer av tilläggsförsäkring
• Hur mycket kostar en tilläggsförsäkring?
• Nyckelsaker att tänka på innan du köper arbetsplatstilläggsförsäkring

Vad är tilläggsförsäkring?

Tilläggsförsäkringar kompletterar eller förbättrar din primära personförsäkring. Det är tänkt att fylla i täckningsluckor som kan finnas mellan dina liv, hälsa och funktionshinder.

Det finns många olika typer av tilläggsförsäkringar, men de har alla begränsade användningsområden. Om du blir skadad och inte kan arbeta tillfälligt, kan tilläggsförsäkringar hjälpa dig att betala räkningar, till exempel. Det finns också kompletterande försäkringsprodukter för specifika medicinska tillstånd och för att betala dina slutliga utgifter.

Privata försäkringar finns, men du köper vanligtvis tilläggsförsäkringar genom ditt jobb.

Vem bör få tilläggsförsäkring?

Pengaexperten Clark Howard säger sluta, gå inte och samla inte in 200 USD innan du inventerar ditt nuvarande försäkringsskydd.

Har du en liv-, sjuk- och sjukförsäkring? Om inte, ta en ordentlig titt på dem först.

"Och om du har "de tre stora", är det verkligen inte en prioritet att köpa något som är en försäkring för smala ändamål, säger Clark. "Vad jag alltid säger är att gå brett med försäkringar, aldrig smala."

De flesta typer av tilläggsförsäkringar är billiga men begränsade i omfattning och täckningsbelopp. Clark säger att tilläggsförsäkring inte är en bluff eller lurendrejeri, utan att det är "en mycket, väldigt låg prioritet i ditt liv" och att du bör "ha allt annat i ditt liv på plats" innan du köper det.

Clark beklagar att få människor som behöver liv- och sjukförsäkring har det. Alltför många människor har vad de kan få genom sina arbetsgivare och vidtar inte åtgärder för att köpa tillräcklig täckning på egen hand. Det köpbeteendet hjälper till att förklara varför arbetsplatsen är en så framgångsrik försäljningskanal för företag som Aflac som säljer tilläggsförsäkringar.

Det är ofta ett känslomässigt köp. Till exempel kan cancer vara så förödande att tanken på det drar i de flesta människors hjärtsträngar. En bra säljare på arbetsplatsen kan ofta övertyga människor att köpa cancerförsäkring.

Att köpa tilläggsförsäkring kan ibland vara vettigt. Även om du har en sjukförsäkring för att betala medicinska räkningar, kan tilläggsförsäkringar hjälpa till att skydda mot förlorad inkomst, utgifter för barnomsorg och andra oförutsedda kortsiktiga kostnader.

Se bara till att du förstår vad försäkringen du köper faktiskt täcker och att du redan har de viktigaste försäkringstyperna.

Typer av tilläggsförsäkring

Jag kommer inte att gå in på detaljer med att bryta ner varje typ av kompletterande livförsäkring i den här artikeln, eftersom jag inte vill söva dig. Men som jag nämnde är den här försäkringskategorin utformad för att komplettera det hälso-, liv- och sjukförsäkringsskydd du redan har.

Dessa är huvudtyperna av tilläggsförsäkringar:

• Olycka
• Cancer
• Kritisk sjukdom
• Tandvård
• Styckning
• Slutlig kostnad
• Sjukhusskadeersättning
• Medigap
• Kortvarig funktionsnedsättning
• Livstid
• Vision
• Hela livet

Hur mycket kostar tilläggsförsäkring?

Det är svårt att ge konkreta prisklasser för tilläggsförsäkringar av flera skäl.

Det finns inte bara många olika typer av tilläggsförsäkringar. Variablerna, inklusive täckningsbelopp, din medicinska historia, din allmänna hälsa och om du köper genom arbete på en gruppplan, påverkar alla kostnaderna för premier.

Jag kontaktade Aflac, en tydlig ledare inom tilläggsförsäkringsområdet, i ett försök att få några kostnadsuppskattningar, men företaget ringde inte tillbaka.

Men baserat på min forskning från flera externa källor verkar dessa vara rimliga premieintervall för de flesta för vissa specifika tilläggsförsäkringsprodukter.

• Cancer: $20 till $40 per månad
• Tandvård:  $20 till $40 per månad
• Styckning:  $5 till $10 per månad
• Slutlig kostnad:  $50 till $150 per månad
• Medigap:  $100 till $200 per månad
• Kortvarig funktionsnedsättning: 1 % till 3 % av din bruttoårsinkomst
• Vision:  $5 till $20 per månad

Nyckelsaker att tänka på innan du köper arbetsplatstilläggsförsäkring

Som med alla köp är det alltid en bra idé att göra dina läxor. Här är några saker att tänka på innan du köper en kompletterande livförsäkring:

• Läs informationen om dina primära försäkringar. Skaffar du en grundläggande livförsäkring via jobbet kanske den inte är portabel om du lämnar företaget. Tilläggsförsäkring är oftast något du kan ta med dig. Dessutom kan din primära sjukförsäkring redan erbjuda täckning för något som cancer, vilket förnekar användbarheten av cancerförsäkring.
• Tänk på din totala budget. Kom ihåg att Clark säger att tilläggsförsäkring är ett mycket lågt prioriterat föremål. Om du funderar på att köpa det, se till att det inte finns några högre prioriterade föremål som du behöver köpa först, oavsett om det är liv-, sjuk- eller sjukförsäkring eller något helt annat.
• Vet vad du köper. Det är viktigt att förstå vad du betalar för. Du kan anta att tandvårdsförsäkringen täcker allt som har med dina tänder att göra eller att försäkringen för kritisk sjukdom täcker dig mot någon form av katastrofal sjukdom. Men de flesta tilläggsförsäkringar är begränsade i omfattning – ibland extremt begränsade.
• Förstå hur marknaden ser på dig. Om du har redan existerande villkor kan tilläggsförsäkring genom jobbet (tilläggslivförsäkring till exempel) vara ett sätt för dig att få ett prisvärt försäkringsskydd som du inte skulle kunna få annars. Om du är ung och frisk kanske du kan få bättre priser för alla typ av försäkring genom att köpa den på egen hand snarare än genom din arbetsgivare.

Sluta tankar

Om du funderar på en tilläggsförsäkring bör du ställa dig själv två frågor:Har jag de "tre stora"? Och varför är jag intresserad av kompletterande?

Det är viktigt att få en god hälso-, liv- och långtidsförsäkring före allt annat. Även om tilläggsförsäkring inte är en bluff och vanligtvis inte är så dyr, bör du inte köpa den baserat på en känslomässig reaktion eller för att någon säljer den på jobbet.

Och i många fall innebär det begränsade omfattningen av tilläggsförsäkringar att de inte är användbara eller är överflödiga för din vanliga försäkring.

Skador eller sjukdomar kan orsaka tillfälliga ekonomiska utmaningar. Det är förmodligen bättre att bygga en bra nödfond för att skydda dig mot det (och en mängd andra saker som bilproblem). Att bygga upp dessa medel kommer att bli svårare om du spenderar extra pengar på tilläggsförsäkringar.