Oavsett om du köper eller refinansierar ett hem, finns det en valfri försäkring du kan köpa:titelförsäkring. De flesta vill inte ha den extra kostnaden. Men pengarexperten Clark Howard säger att det kan vara farligt för din ekonomi att gå utan titelförsäkring.

I den här artikeln kommer vi att titta på vad en ägarförsäkring är, varför du behöver den och hur mycket en försäkring vanligtvis kostar.

Förstå ägarens titelförsäkring

Att köpa ett hem är en dröm som går i uppfyllelse för många amerikaner. Men om någon kommer och bestrider ditt ägande av fastigheten kan den drömmen snabbt förvandlas till en mardröm.

Det är där ägarförsäkringen kommer till användning...

Innehållsförteckning 

1. Vad är ägarens titelförsäkring?
2. Hur mycket kostar en ägarförsäkring?
3. Vem betalar för ägarförsäkringen?

1. Vad är ägarens titelförsäkring?

Ägarens ägarförsäkring är en försäkring på ditt hem. Det skyddar dig från att någon ifrågasätter ditt ägande av en fastighet på grund av en händelse som involverar en tidigare ägare.

Detta är inte som ditt hem- eller bilförsäkringsskydd. Med dessa policyer köper du skydd för händelser som kan hända i framtiden. Men med titelförsäkring köper du täckning för potentiella titelproblem i det förflutna — även om du inte vet vad de kan vara just nu.

Tyvärr finns det mycket förvirring kring titelförsäkring i allmänhet. Det beror delvis på att det faktiskt finns två typer av titelförsäkring:

• Långivarens äganderättsförsäkring
• Ägarens titelförsäkring

Långivare kräver att du köper långivarens titelförsäkring. Men en långivares titelförsäkring skyddar endast de pengar som banken lånade ut för ditt bolån eller refinansiering. Det gör det inte skyddar dig som enskild husägare, och det skyddar inte heller något eget kapital du har i ditt hem.

Ägarens ägarförsäkring är å andra sidan det enda som kan ge skydd om någon väcker talan med anspråk på handlingen. Det är en mycket bra idé att köpa den här policyn även om du inte är det krävs för att göra det.

Vad exakt skyddar ägarens titelförsäkring dig mot?

Potentiella anspråk mot ditt hems äganderätt kan gå tillbaka till innan du köpte fastigheten. Och om du inte har en titelförsäkring har du ingen tur.

Så det väcker frågan:Vilka typer av påståenden kan uppstå?

Några vanliga exempel är:

• Oenighet om egenskapsgränserna
• Tvister om huruvida säljaren hade en vederbörlig rätt att sälja fastigheten till dig
• Upptäckt av hemliga panträtter eller stämningar mot egendomen

Clarks bror arbetade som advokat i fastighetsrättsfrågor i många år och berättade ofta för honom om problem med tvister om korrekt ägande och ägares rättigheter.

"Det fanns ett titelfall för några år sedan där invånare i ett helt samhälle nästan förlorade sina hem. En kvinna hävdade att hon var delägare i ett landområde som senare delades upp för att bilda en underavdelning. Hon stämde husägarna i samhället för en del av marken”, säger Clark.

"Kvinnan gick så småningom med på en förlikning, men husägarna spenderade flera tusen dollar i advokatkostnader för att försvara sin egendomsrätt. Ägarens titelförsäkring skyddar dig inte bara från förlust utan kräver också att titelbolaget försvarar dig om ditt ägande någonsin ifrågasätts.”

2. Hur mycket kostar en ägarförsäkring?

I maj 2020 hämtade vi offerter för flera exempel på policyer för hem i en mängd olika vanliga prisklasser. Alla citat är från direktskribent Title Forward på småhus runt om i landet.

Stad Reapris Avbetalning Lånebelopp Årspremie Kennesaw, Georgia$200,00020%$160,000$440Colorado Springs, Colorado$250,00010%$225,000$1,108*Union, New Jersey$350,00020%$280,000$323

* Premie betalas av säljaren

De flesta citat från Title Forward inkluderar en uppdelning av kostnaden för både långivarens titelförsäkring och ägarens titelförsäkring. Citaten ovan återspeglar endast ägarens titelförsäkring – inte långivarens titelförsäkring – före alla avgifter.

Titelsökning, titelprövning, notarieavgift och andra stängningsavgifter är alla extra kostnader.

3. Vem betalar för ägarförsäkringen?

Frågan om vem som betalar för denna försäkring varierar beroende på stat och ibland från län till län. I cirka 20 delstater är det säljarens ansvar och i ytterligare cirka 20 delstater faller ansvaret på köparen.

Sedan finns det en handfull stater där frågan om vem som betalar för ägarförsäkringen antingen är förhandlingsbar eller så delas kostnaden lika mellan båda parter.

Ett lokalt försäkringsbolag kommer att kunna ge dig det sista ordet om hur det hanteras i ditt område. Lyft upp telefonen och fråga dem – de har säkerligen rätt information för dig! Fastighetsmäklare är en annan kunnig resurs om detta ämne.

Slutlig tanke

Ägarförsäkringen skyddar dig om din egendomsrätt ifrågasätts. Clark tycker att alla borde köpa det även om det inte krävs som en långivares titelförsäkring.

Att ha en försäkring innebär att du har en försäkringsgivare vid din sida om någon ifrågasätter ditt hems titel.

Under tiden, medan du funderar på försäkring och ditt hem, kanske du vill kolla in vår lista över de bästa och sämsta hemförsäkringsbolagen.