Låt oss säga att du plötsligt blev sjuk eller fick en skada som hindrade dig från att arbeta och tjäna en lön. Skulle du kunna hålla dig flytande med pengarna i din akutfond i tre månader, sex månader, 12 månader eller ännu längre?
Om svaret på den frågan är nej måste du fundera på att skaffa en sjukförsäkring.
Ingen tycker om att tro att en allvarlig sjukdom eller skada kommer att drabba dem. Men verkligheten är att det händer – trots hur ung och frisk du tror att du är.
Faktum är att mer än var fjärde av dagens 20-åringar förväntas vara oförmögna att arbeta i minst 12 månader någon gång fram till pensioneringen. Det är enligt Council for Disability Awareness (CDA).
Det är i den typen av situationer där invaliditetsförsäkringen träder in för att skydda din inkomst när du annars inte kan tjäna en lönecheck.
Sjukförsäkring är en försäkring som ger dig en del av din inkomst om du inte kan arbeta under en period på grund av sjukdom, skada eller olycka.
I sin kärna är sjukförsäkringen inkomstförsäkring. Det är en policy som ser till att pengar fortsätter att komma in i ditt hushåll även om din lönecheck tillfälligt upphör för att du är förkyld.
I verkligheten täcker sjukförsäkringen mycket mer än bara livets vanliga halkar, snubblar, stötar och blåmärken.
Det går till exempel in när du är gravid och får läkares order om sängläge, eller när du får en cancerdiagnos och behöver omedelbar behandling som kemoterapi eller strålning som sliter ut dig.
Så, det täcker mycket mer än bara ryggsmärtor eller en bruten arm. Faktum är att här är en lista över de fem vanligaste orsakerna till långvariga funktionshinder, enligt CDA. Några av dem kan överraska dig:
Det finns två typer av sjukförsäkring:
Kortsiktiga policyer träder in under perioder på upp till sex månader när du inte kan arbeta. De betalar vanligtvis mellan 60 % och 80 % av din lön före skatt för att uppskatta din nettolön för hemtagning.
Långsiktiga försäkringar betalar ofta 60% till 70% av din inkomst. Gemensamma försäkringsperioder är två år, fem år eller 10 år. Vissa försäkringar kan fortsätta att betala tills du når den traditionella pensionsåldern.
Den genomsnittliga skadeperioden för en långtidsförsäkring är cirka 34 månader, enligt CDA.
För det mesta alla som försörjer sig borde ha en sjukförsäkring! Det finns tre huvudsakliga sätt som människor får sjukförsäkring:
Alltför ofta kommer människor att hoppa över att köpa sjukförsäkring om de inte får den genom jobbet. Deras motivering är att socialförsäkringen kommer att hjälpa dem om det behövs.
Men med den genomsnittliga socialförsäkringsförmånen (SSDI) som bara är 1 234 USD i månaden, placerar det dig knappt över fattigdomsgränsen. Dessutom är det väldigt svårt att kvalificera sig för SSDI.
Clark Howard säger att det är acceptabelt för de flesta att få sjukförsäkring genom arbete.
Vi bör dock notera att en av de stora nackdelarna med grupppolicyer genom en arbetsgivare är att de saknar portabilitet. Det vill säga, du kan inte ta med dig din handikappskydd om du byter jobb.
Bara av den anledningen kan du överväga att köpa din egen handikappskydd från din nuvarande arbetsgivare. Vad du inte önskan är att ta reda på att du är oförsäkrad på grund av ålder eller sjukdom när du plötsligt bestämmer dig för att du vill få handikappskydd på vägen!
Ett annat övervägande med koncernpolicyer är skattevinkeln. När din arbetsgivare betalar premien, som ofta är fallet med gruppförsäkringar, är förmånerna skattepliktiga. Så det minskar i slutändan din förmån när du behöver lämna in ett krav.
Om du däremot köper din egen försäkring är förmånerna inte skattepliktiga. Du får hela månatliga förmånen skattefritt.
Artificiell intelligens och algoritmer har gjort det mycket snabbt och enkelt att ansöka om handikappskydd online. Här på Team Clark finns det ett par webbplatser som vi känner till som du kan använda för att handla:
Nyckeln är att få mer än bara en offert. Faktum är att du kanske också vill hitta en mäklare som kan ge dig ytterligare offerter från flera leverantörer. Om du inte känner en, försök att få en rekommendation från en finansiell rådgivare som endast betalar en avgift genom Garrett Financial Planning Network.
Vilken försäkring du än bestämmer dig för att skaffa, bör den tecknas av en försäkringsgivare som har betyget A+ eller A++ från A.M. Bäst. Dessa betyg betyder hög finansiell styrka. Och det är en bra indikator på att företaget kommer att vara runt på vägen för att kompensera för ditt funktionshinder om du behöver ansöka om förmåner.
TIPS :En konsult för handikappanspråk kan hjälpa dig att förstå försäkringsvillkoren innan du skriver under på den streckade linjen. För att hitta en, Google "handikappanspråk konsult" i ditt område och uppmärksamma recensionerna.
Sjukförsäkring är en av de saker du hoppas att du aldrig behöver dra nytta av. Men du kommer att vara tacksam för det skydd det erbjuder om du behöver det. Så att få en policy på plats – antingen genom din arbetsgivare eller på egen hand – är ett smart ekonomiskt drag.
Under tiden, om du vill fräscha upp grunderna i livförsäkring, läs vår artikel Vad är livstidsförsäkring och ska jag köpa den?
Vad är egendoms- och olycksfallsförsäkring?
Vad är tilläggsförsäkring och bör du köpa den?
Vad är begravningsförsäkring och ska jag köpa den?
Vad är livstidsförsäkring och ska jag köpa den?
Ska du köpa mobiltelefonförsäkring?
Vad är A.M. Bästa betyg och varför ska du bry dig?
Ska jag köpa reseförsäkring?
Vad är invaliditetsförsäkring och behöver du den?