När en i övrigt frisk person drabbas av en skada eller sjukdom som begränsar deras arbetsförmåga, kan individen ofta kvalificera sig för invaliditetsersättning genom ett statligt program, arbetsprogram, gruppförsäkring eller individuell försäkring.

Problemet är att det kan vara komplicerat att definiera vad som är och inte är ett funktionshinder. Som sådan är handikappförsäkring utan tvekan den mest komplexa typen av försäkring.

Med missförstånd kommer missuppfattningar. Här är fem vanliga myter som folk ofta tror om funktionshinder och sjukförsäkring. Varje myt avslöjas med hjälp av handikappstatistik och information om invaliditetsförsäkringar.

Myt #1:"Det kommer inte att hända mig."

Det är vanligt att tänka på långvariga funktionshinder som ett resultat av en bilolycka, överanvändning av droger och alkohol eller farliga aktiviteter som bergsklättring eller racerbilskörning.

Allt du behöver göra, är tanken, är att undvika högriskbeteende och du kan undvika att ha ett funktionshinder.

Sanningen är att dina chanser att bli funktionshindrade kan vara mycket högre än du tror:

• Enligt handikappstatistik från Social Security Administration kan mer än var fjärde av dagens 20-åringar räkna med att vara arbetslösa i minst ett år på grund av ett funktionshinder.
• Dessutom missar cirka 5,6 procent av arbetande amerikaner arbete i upp till sex månader på grund av funktionshinder varje år, enligt Integrated Benefits Institute.
• Den övergripande förekomsten av funktionshinder verkar vara vanligare idag än tidigare. Enligt en studie från 2017 av Center for Talent Innovation (nu Coqual) har cirka 33 procent av millennials yrkesverksamma ett funktionshinder enligt definitionen av den amerikanska regeringen. Det är en högre andel än vad som rapporterades av Baby Boomers och Generation X.
• Få av dessa incidenter orsakas av högriskbeteende. Faktum är att 95 procent av alla anspråk på långtidsinvaliditetsförsäkringar orsakas av sjukdom och inte olyckor eller skador, enligt Council for Disability Awareness.

Myt 2:"Jag skulle fortfarande kunna göra mitt jobb när jag är inaktiverad."

Medan vissa människor tänker på funktionshinder strikt i termer av katastrofala incidenter, tror andra att de kommer att kunna fortsätta arbeta genom sitt funktionshinder.

Huruvida detta är sant beror på ditt yrke, arbetsmiljö och arten av ditt funktionshinder. Om du är en revisor som arbetar på ett typiskt kontor och bryter benet när du spelar basket, kan du antagligen fortsätta att göra ditt jobb med några boenden. Detsamma kan inte sägas om en brandman, byggnadsarbetare eller kirurg.

Handikappstatistik för de vanligaste funktionsnedsättningarna visar hur sannolikt det är att missa jobbet på grund av en skada eller sjukdom. De fem vanligaste orsakerna till långvarigt funktionshinder är:

• Muskuloskeletala. Enligt Council for Disability Awareness (CDA) orsakas ungefär en fjärdedel av långvariga funktionshinder av muskel-, led- eller ryggproblem. Dessutom säger Centers for Disease Control (CDC) att artrit är den vanligaste orsaken till funktionshinder. Även om det finns olika grader av artrit, har mer än 23 miljoner av de 54 miljoner drabbade problem med sina vanliga aktiviteter.
• Cancer. Enligt CDA diagnostiseras cancer hos cirka 70 000 personer i 20- och 30-årsåldern varje år. Det är inte alltid cancern i sig som gör att människor missar jobbet; cancerbehandlingar gör i många fall att människor behöver längre ledighet.
• Kardiovaskulär. Hjärtsjukdomar står för cirka 10 procent av långtidsanspråken på funktionshinder, enligt CDA. Återhämtning från kardiovaskulära tillstånd kan hålla dig utan arbete i månader och de kvardröjande effekterna kan göra det svårt att återgå till full sysselsättning.
• Skador. Olyckor händer, men inte så ofta som folk tror. Faktum är att ungefär 10 procent av anspråken på funktionshinder beror på fysiska skador till följd av olyckor.
• Psykisk hälsa. Enligt CDA diagnostiseras cirka 26 procent av vuxna med en eller flera psykiska störningar på ett år, och de står för nästan 10 procent av de långvariga funktionsnedsättningarna.

Baserat på anspråk på invaliditetsförsäkringar från 2010, varade det genomsnittliga invaliditetskravet på en individuell försäkring cirka två år och sju månader, medan den genomsnittliga längden på ett gruppförsäkringsärende var knappt tre år.

I många fall kan en funktionshindrad person arbeta, men de måste antingen arbeta med ett mindre intensivt arbete eller minska antalet anställda i sitt nuvarande yrke.

Myt 3:"Mitt ekonomiska skyddsnät är tillräckligt starkt."

Den tredje myten om funktionshinder är att skadade personer kan vara beroende av arbetstagares ersättning, statliga förmåner eller sina egna resurser.

Men enligt den senaste handikappstatistiken:

• Under 2016 missade bara en procent av de amerikanska arbetarna arbetet på grund av en yrkessjukdom eller arbetsskada, vilket är de enda incidenter där en arbetare kan kräva arbetsskadeersättning.
• Från 2006 till 2015 var det bara 34 procent av de som ansökte om socialförsäkringsinvaliditetsförsäkring (SSDI) som fick sina ansökningar godkända.
• Den genomsnittliga SSDI-förmånen i januari 2018 var 1 197 USD i månaden, vilket motsvarar drygt 14 000 USD per år.
• Enligt Federal Reserve säger mindre än hälften av amerikanerna att de har tillräckligt med besparingar för att täcka tre månaders levnadskostnader i händelse av att de inte tjänar någon inkomst. Samma procentandel indikerar att de inte kan betala en oväntad $400-nota utan att behöva ta ett lån eller sälja något för att göra det.
• Mer än 70 procent av de amerikanska hushållen är beroende av två inkomster, vilket gör det viktigt för båda makarna att ha en sjukförsäkring.

Myt 4:"Jag kan inte kvalificera mig för personlig invaliditetsförsäkring."

Många människor skriver av sjukförsäkringen, och tror att de kommer att nekas täckning i försäkringsfasen. Kanske har de diabetes eller annan kronisk sjukdom som, även om den hanteras, kan leda till komplikationer senare. Eller så har de riskabla hobbyer och intressen som bergsklättring, fallskärmshoppning eller skidåkning.

Det är sant att handikappförsäkring för individer tecknas ungefär som livförsäkring, och att försäkringsbolag kommer att bedöma din totala risk att bli invalid innan de utfärdar en försäkring till dig. Men din hälsa eller livsstil hindrar dig inte nödvändigtvis från att få täckning. Istället:

• Du kan betala en högre premie för hälso- och/eller livsstilsegenskaper, men du kan fortfarande få täckning.
• Även om en operatör inte täcker dig, kommer andra att göra det. Det är en konkurrensutsatt marknad och vissa försäkringsbolag vänder sig till vissa individer som andra operatörer begränsar täckningen till.
• Din försäkring kan innehålla undantag eller förmånsbegränsningar som begränsar täckningen för anspråk som är ett resultat av eller relaterade till ett redan existerande medicinskt tillstånd, eller från deltagande i en potentiellt farlig aktivitet.

Uteslutningar och begränsningar läggs till av försäkringsbolaget för att minska deras risk att betala ett skadeståndskrav för en sjukdom eller skada till följd av högrisktillstånd eller aktiviteter.

Förstå undantag från sjukförsäkringar. Om du beviljas invaliditetsförsäkring med ett undantag, kommer försäkringsbolaget att försäkra dig men kommer att lägga till språk till din försäkring att de inte täcker vissa kroppsdelar, tillstånd eller funktionshinder som beror på vissa aktiviteter.

Många undantag gäller alla sökande. Till exempel kommer handikappförsäkringsgivare vanligtvis inte att betala skadeståndskrav för skada eller sjukdom som är ett resultat av självförvållade handlingar, kriminella aktiviteter, krigshandlingar, civil olydnad eller uppror och från att köra ett motorfordon under berusning.

Du kan också ha ytterligare undantag som är specifika för ditt emissionsgaranti som begränsar täckningen för anspråk som härrör från eller relaterade till ett redan existerande medicinskt tillstånd, eller från deltagande i en potentiellt farlig aktivitet som innebär en ökad risk för ett potentiellt funktionshinder.

Förstå invaliditetsförsäkringens begränsningar. Din invaliditetsförsäkring kan också innehålla vissa begränsningar. Dessa liknar uteslutningar förutom att i stället för att slutföra begränsande täckning för vissa villkor kan försäkringen begränsa dina förmåner under vissa omständigheter. Liksom utflykter är vissa försäkringsbolags begränsningar universella, medan andra kan läggas till i en specifik policy baserat på den sökandes försäkring.

En av de vanligaste begränsningarna är funktionsnedsättningar som orsakas av psykisk ohälsa. Många försäkringar som betalar invaliditetsersättning i 10 år eller till 65 års ålder kan begränsa ersättningsperioden för psykisk ohälsa till 12 månader eller två år.

Myt 5:"Invaliditetsförsäkring gynnar bara de totalt funktionshindrade."

En annan vanlig missuppfattning om sjukförsäkring är att det bara lönar sig om du är helt handikappad. Därför, om en högavlönad yrkesman inom ett tekniskt område är frisk nog att arbeta inom t.ex. detaljhandel, kan de därför inte hämta in från en invaliditetsförsäkring.

Detta kan vara sant för vissa invaliditetsförsäkringar. Men med rätt täckning behöver det inte vara det.

Förstå eventuell täckning för funktionshinder

Enligt den här typen av policy kan du inte vara berättigad till förmåner om du kan arbeta med ett annat jobb. Detta gäller oavsett om du gör det. Detta är den strängaste definitionen i en handikapppolicy. En all-ockupation policy kräver vanligtvis de lägsta premierna. Men det kommer också att resultera i minsta möjliga täckning.

Denna försäkringstyp betalar bara ut förmåner om du inte kan utföra arbete "rimligen anpassat" för dig. Ett antal faktorer definierar "rimligt lämpad." Försäkringsbolaget kommer att bedöma om du kan hitta ett jobb som:

• Du är kvalificerad att prestera, baserat på kompetens och utbildning.
• Betalar en lägsta procentandel av vad du tjänade innan funktionsnedsättningen. En typisk nivå är 60 procent av din lön före funktionshinder.
• Är beläget inom rimligt avstånd från ditt hem.
• Låter dig delta i schemalagda möten och behandlingar.
• Din läkare kommer att anmäla att du ska utföra.

Förstå täckningen för egen funktionshinder

Motsatsen till en definition av vilken yrke som helst är täckning av eget yrke.

En sjukförsäkring för eget företag skyddar din förmåga att arbeta inom ditt givna yrke. Du kommer att omfattas om en funktionsnedsättning hindrar eller begränsar dig från att arbeta det jobb du hade innan ditt event. Om du kan arbeta i en annan egenskap är du fortfarande berättigad till förmåner.

En typisk bestämmelse om eget yrke kommer att säga:”Du kan inte utföra de materiella och väsentliga uppgifterna i ditt yrke, även om du förvärvsarbetar i ett annat yrke. Om du uppfyller definitionen av totalt invalidiserad och du blir anställd i ett nytt yrke, kommer din totala sjukersättning inte att påverkas av någon inkomst från det nya yrket, oavsett belopp.”

Vissa policyer för eget arbete gör att du kan få fulla förmåner om du fortfarande kan utöva din specialitet i begränsad kapacitet. Till exempel kommer några företag att betrakta dig som helt inaktiverad om:

• Mer än 50 procent av din inkomst kommer från antingen praktisk patientvård eller kirurgiska ingrepp; och
• Du kan inte längre utföra dessa uppgifter eller procedurer på grund av skada eller sjukdom.

Kontroll:Siffrorna ljuger inte

Faran med att tro på dessa myter om funktionshinder är att de kan avskräcka människor från att skaffa handikappförsäkring.

Men handikappstatistiken understryker behovet av att alla som är beroende av ett jobb för inkomst skyddar den inkomsten med en sjukförsäkring.

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.