Tekniken har utvecklats enormt under de senaste decennierna. Idag fortsätter banbrytande framsteg att förändra sedan länge etablerade industrier, vilket gör att de kan tänka utanför boxen och göra saker annorlunda. På gott och ont.
Försäkringar är en av de många sektorer där tekniken förändras till det bättre. Branschens ålderdomliga processer gör den mogen för innovation och disruption, i likhet med bankbranschen. Men strikta tillsynsorgan och efterlevnadsstandarder har gjort de nya sätten att göra affärer i den digitala eran svåra att ta till sig.
Det är därför många försäkringsproffs och försäkringstagare fortfarande är omedvetna om vad insurtech är och hur det formar branschens framtid.
Insurtech, en förkortning för försäkringsteknologi, är en term som används för att hänvisa till teknik som är utformad för att förbättra verksamheten hos försäkringsbolag och försäkringsbranschen som helhet. Försäkringsbolag utnyttjar teknologier som big data, artificiell intelligens, wearables för konsumenter och smartphoneappar för att förändra sättet de gör affärer på.
Insurtechs historia går tillbaka till 2010. Berlin-baserade Friendsurance var bland de första som tog till sig teknik inom försäkringsbranschen. Idén att skapa den första peer-to-peer (P2P) försäkringsgemenskapen inspirerades av en liten grupp människor som ville erbjuda stöd till varandra i händelse av en förlust.
Friendsurance etablerade P2P-försäkringsmodellen för att integrera mindre grupper i en större försäkringspool och erbjuda skadefria ja med en cashback-bonus. Andra tidiga användare av insurtech inkluderar Trov, en fastighetsförsäkring på begäran, och CoverHound, en aggregator för prisjämförelser.
Under det senaste decenniet har försäkringslandskapet förändrats dramatiskt. Efterfrågan på ny teknik och talangen att skapa den känner inga gränser. Konsumenter vill ha snabbhet, bekvämlighet och transparens mer nu än någonsin tidigare. Enligt CB Insights steg globala investeringar i insurtech från 348 miljoner USD 2012 till 4,15 miljarder USD 2018.
Inte konstigt varför försäkringen har följt efter. Det är det enda sättet att hänga med i den digitala eran.
Att köpa försäkring har länge setts som en svår, fruktad upplevelse.
Folk förhalade inte bara att uppfylla sina täckningsbehov; de skulle undvika att köpa försäkring, punkt. Insurtech förändrar detta till det bättre genom att:
Idag kan du göra efterforskningar, jämföra dina alternativ och köpa försäkringar online från din telefon eller dator. Effekten av insurtech kan hittas i nästan varje hörn av försäkringssektorn, från husägareförsäkring till sjukförsäkring.
Nyfiken på vad sjukförsäkringen kostar? Kontrollera ditt pris härBekvämligheten med insurtech gör det möjligt för privatpersoner och företag att snabbt få tillgång till försäkringsprodukter och tjänster, vilket sparar dyrbar tid och eliminerar de uråldriga frustrationerna med att köpa försäkringar. Kunder har inte bara fler försäkringsalternativ till sitt förfogande, utan de kan också skräddarsy försäkringsskyddet för att möta deras unika behov.
Individer kan hitta nya fördelar från försäkringsbolag genom appar, enheter för automatisk övervakning och bärbara aktivitetsspårningsverktyg. Småföretagare kan handla olika typer av täckning på ett och samma ställe. Nästan vem som helst kan fylla i en onlineansökan på några minuter.
Opartiska jämförelsesajter och smarta ansökningsprocesser är bra, men de är bara toppen av isberget. Här är ytterligare fem nyckelapplikationer för insurtech.
Försäkringsbolag, återförsäkrare och mäklare måste uppfylla Know Your Customer-kraven (KYC) på alla sina motparter. Det innebär att man samlar in en stor mängd data om sina kunder för att verifiera att de är den de säger att de är. Som du kan föreställa dig har identitetsverifiering traditionellt sett varit ganska tidskrävande.
Verifiering av kundidentitet är ett område som insurtech erbjuder lättnad. Till exempel har PricewaterhouseCoopers (PwC) och Z/Yen utvecklat en blockchain-baserad prototyp som är designad för att påskynda denna avgörande process. Den lagrar register över kunddokument och bevis på validering från utfärdande myndigheter. Det ger också företaget, återförsäkraren eller mäklaren möjligheten att behålla kontrollen över sina kunders register.
Enligt en PwC-rapport kan blockchain-teknik användas för att utveckla en enda version av skadedokument som kan utvärderas och övervakas av försäkringsgivare i realtid. Detta innebär att blockchain-teknik kan tillåta alla parter som är inblandade i ett anspråk att hantera processen samtidigt.
Blockchain erbjuder också möjligheten att integrera alla dokument som skapats i anspråksprocessen och göra dem tillgängliga för garantigivare. Detta gör det inte bara lättare för försäkringsgivare att hantera anspråk, utan det minskar också kostnaderna för att administrera anspråk.
Ett annat sätt på vilket insurtech gör skadehanteringen enklare är genom smarta avtalselement som möjliggör automatisering av många processer. Detta medför ett antal fördelar som ökad flexibilitet och transparens, samt förbättrade relationer mellan kunder och försäkringsgivare.
Insurtech har också gjort det möjligt för försäkringsbolag att utveckla papperslösa smarta kontrakt. Ett smart kontrakt är i grunden ett blockchain-baserat kontrakt mellan två eller flera parter. Automatiserade blockkedjeprotokoll underlättar, verifierar och framtvingar sedan förhandling eller fullgörande av ett kontrakt.
Tänk till exempel på en livförsäkring som betalar ett belopp till en utsedd förmånstagare efter försäkringstagarens död. Det smarta kontraktet utför omedelbara kontroller av dödsregister online för att automatiskt fastställa och utlösa utbetalningen.
Smarta kontrakt ökar effektiviteten och snabbheten i skadehanteringen. Avtalsregistrering, autentisering och implementering har blivit mycket enklare eftersom de kan upprätthållas med datorprotokoll utan ingripande av en skadebedömare.
Detta minskar inte bara risken för bedrägerier drastiskt, utan det kan också öka kundnöjdheten. Tekniken gör det möjligt för försäkringsbolag att hantera försäkringskrav på ett mer lyhört och öppet sätt.
Insurance Information Institute rapporterar att bedrägerier står för cirka 10 procent av egendoms- och skadeförsäkringsbranschens uppkomna skaderegleringskostnader årligen. Som ett resultat investerar företag miljontals dollar varje år för att avvärja försäkringsbedrägerier.
Insurtech kan också hjälpa till att upptäcka bedrägerier och eliminera fel genom att presentera en decentraliserad digital depå. Detta innebär att kontrollera försäkringstagarnas äkthet och deras anspråk och tillhandahålla en fullständig transaktionshistorik. Det kan förhindra dubblering av transaktioner, eliminera tredje part och dokumentera alla transaktioner för offentliga register.
Insurtech kan också underlätta lagringen av krypterade personuppgifter och en offentlig reskontra. Everledgers arbete inom diamantindustrin är ett utmärkt exempel. Företaget använder blockchain-teknik för att utveckla en distribuerad reskontra som dokumenterar transaktionshistoriken för diamanter. I reskontran finns även information om tidigare anspråk som har gjorts. Denna värdefulla information gör det möjligt för försäkringsbolag att upptäcka och förhindra försäkringsbedrägerier.
Insurtech används också för att effektivisera betalningar av försäkringspremier och skadeersättningar. Ta till exempel bilförsäkringstagare som har ett konto från vilket betalningar dras kontinuerligt i proportion till de mil de har kört. Telematiksystemet i varje autonomt fordon registrerar och förmedlar mil körda av fordonet omedelbart, och premien beräknas och betalas automatiskt.
Så, exakt vem är ansvarig för dessa tekniska framsteg inom försäkringsbranschen?
Till att börja med, här är en handfull av de bästa insurtech-företagen 2020 som du behöver känna till (bortsett från Breeze, förstås).
Försäkringar är inte den enda gammaldagsbranschen som upplever en betydande period av innovation och störningar. Men det kan vara den som behöver det mest.
Från onlineansökningsprocesser och automatiserad underwriting till skadehantering och bedrägeriförebyggande, har insurtech redan gjort stora framsteg. Lägre kostnader, högre operativ effektivitet och bättre kundupplevelser är bara några av fördelarna med insurtech som branschen har att se fram emot under 2020 och framåt.
Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.