Att välja en sjukförsäkringsplan är ofta ångestframkallande för många människor på grund av de otaliga val som måste göras.

• Vill jag ha en plan med hög självrisk eller låg självrisk?
• HMO eller PPO?
• En plan med min primärvårdsläkare i försäkringsbolagets nätverk, eller en plan som jag gillar mer som min läkare inte deltar i?

För att öka förvirringen är ett annat beslut som ibland måste fattas om man ska välja ett hälsosparkonto (HSA) eller ett flexibelt utgiftskonto (FSA). Låt oss titta noga på de två typerna av konton och avgöra vilket som är det bästa valet för din situation.

Hälsosparkonto (HSA)

HSA infördes 2004 som en del av Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act, som undertecknades i lag av president George W. Bush. Lagen tillåter individer som omfattas av en sjukförsäkring med hög avdragsgill (HDHP) att spara på berättigade utgifter genom sin HSA.

En HDHP definieras som vilken plan som helst med en självrisk på minst $1 350 för en individ eller $2 700 för en familj. Dessa planer väljs vanligtvis ut av individer eller familjer som är intresserade av att få täcka stora medicinska utgifter, såsom sjukhusvistelser eller operation, snarare än mindre utgifter, såsom rutinmässiga kontorsbesök. De kallas ibland för "stora medicinska planer."

En av de viktigaste egenskaperna hos en HSA är att pengarna du bidrar med kan rullas över från år till år, vilket gör det till ett användbart sparverktyg. Vissa HSA:er tillåter dig att investera pengarna, vilket många finansiella rådgivare varnar för eftersom medlen kanske inte finns där när du behöver dem om dina investeringsval har minskat i värde.

En annan viktig egenskap hos HSA är att bidrag till kontot görs med "dollar före skatt." Detta minskar det skattepliktiga bruttobeloppet på din lönecheck, vilket resulterar i en lägre inkomstskatteskuld. IRS belönar dig i själva verket för att du avsätter pengar för medicinska utgifter.

Med en HSA äger du kontot, inte din arbetsgivare. Det betyder att om du lämnar din arbetsgivare kan du ta med dig din HSA. Detta är viktigt eftersom det är fullt möjligt att samla en betydande summa pengar i din HSA på grund av möjligheten att överföra oanvända medel från år till år. Årliga bidragsgränser är upp till 3 450 USD för en individ och 6 900 USD per hushåll.

Bidrag till en HSA kan tas ut från kontot skattefritt efter 65 års ålder. Om de används före 65 års ålder för icke-medicinska utgifter, är de föremål för en straffavgift på 20 % och måste deklareras på din inkomstdeklaration .

Flexible Spending Account (FSA)

På 1970-talet skapade IRS det flexibla utgiftskontot (FSA) för att tillåta anställda att betala före skatt för sjukvårdskostnader och utgifter för beroendevård som inte täcks av deras arbetsgivarsponsrade hälsoplan. Med en medicinsk FSA, meddelar anställda sin arbetsgivare att de vill avstå från ett visst belopp av sin beskattningsbara bruttolön (upp till 2 650 USD per år för en individ, 5 300 USD per hushåll). Detta görs i utbyte mot en likvärdig icke-skattepliktig årlig ersättning från FSA för att betala för kvalificerade medicinska utgifter.

FSA och HSA är två mycket olika typer av konton med en betydande likhet:båda låter dig bidra på basis av före skatt. Som tidigare nämnts minskar detta din skattepliktiga bruttoinkomst och minskar din skatteskuld per lönecheck.

Det finns dock många skillnader mellan de två typerna av konton. En betydande skillnad är att alla pengar du bidrar till din FSA under ett givet år måste användas det året, annars förverkas medlen till arbetsgivaren. Det finns dock två andra rollover-alternativ som arbetsgivaren kan välja. De är:

• Anställda får en respitperiod på 2 ½ månad för att använda medlen
• Anställda kan rulla över 500 USD till nästa års FSA

Med en FSA äger arbetsgivaren kontot, och det går förlorat med ett jobbbyte om du inte är berättigad till fortsättning genom COBRA. Detta kan leda till en betydande förverkande om du skulle lämna din arbetsgivare sent på året med en stor del av ditt årliga bidrag outnyttjat på kontot.

Bidragsbelopp till en FSA kan ändras under öppen inskrivning, om din familjesituation förändras eller om du ändrar din hälsoplan. Med en HSA kan bidragsbeloppen justeras när som helst så länge bidragsgränserna inte överskrids.

Vilket är bättre för dig?

Den viktigaste avgörande faktorn för vilken typ av plan, FSA eller HSA, som är bättre för dig är vilken typ av hälsoplan du har. Om du har en hälsoplan med hög avdragsgill, måste du registrera dig i en HSA. Om du har en HMO eller PPO på jobbet med en låg självrisk måste du registrera dig i den företagssponsrade FSA. Om du är egenföretagare kan du registrera dig för en HSA om du har en HDHP, men det finns inget FSA-alternativ tillgängligt för egenföretagare. Din hälsoplan kommer att avgöra vilken typ av plan som är bättre för dina behov av sjukförsäkring.

I vilket fall som helst behöver du förmodligen ytterligare skydd

Med båda planerna måste du tänka på att de har begränsningar, främst deras bidragsgränser. Eftersom du bara kan bidra med så mycket pengar under ett givet år, kan du ha ett underskott med stora sjukvårdskostnader beroende på användning. Av denna anledning är en försäkring för kritisk sjukdom ett klokt val, särskilt om du har en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill. Dessa försäkringar kommer att betala dig en klumpsumma direkt om du har medicinska kostnader relaterade till vissa hälsotillstånd, särskilt:

• Hjärtattack
• Kronarartär bypassoperation
• Angioplastik
• Stroke
• Invasiv cancer
• Icke-invasiv cancer
• Njursvikt (njursvikt)
• Större organtransplantation
• Avancerad Alzheimers sjukdom
• Förlamning
• Koma

En annan viktig typ av täckning att ha är invaliditetsförsäkring, som är utformad för att skydda din inkomst om du blir sjuk eller skadad och inte kan utföra uppgifterna i ditt yrke. Ett FSA- eller HSA-konto kan hjälpa dig med medicinska utgifter, men de kan inte kompensera för förlorad inkomst som behövs för att betala dina levnadskostnader och andra ekonomiska förpliktelser. En professionell, licensierad försäkringsagent kan hjälpa dig att bestämma de bästa täckningsalternativen för din situation.

Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.