Om du är senior som läser rubriken på den här artikeln, eller på väg att bli det, kan du ha släppt ut ett stön när du såg den. Du önskar förmodligen att du aldrig behövde betala en annan försäkringspremie för resten av ditt liv.

Men att vara senior utesluter inte behovet av att skydda dig själv, din familj och dina personliga tillgångar om det oväntade händer. Du har arbetat hårt under åren för att bygga rikedom åt dig och dina nära och kära, och du skulle vilja njuta av frukterna av ditt arbete.

Husägare och bilförsäkring är två icke förhandlingsbara så länge du äger ett hem och kör. Livs-, hälso- och långtidsförsäkring för invaliditet är fortfarande en integrerad del av en sund ekonomisk plan.

Låt oss överväga alla tre av dessa individuellt. Vi undersöker vilka alternativ du har och det bästa sättet att skaffa den täckning du behöver.

Livförsäkring för seniorer

Enligt Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA) äger människor som köper livförsäkring i genomsnitt sju försäkringar under sin livstid. Detta gäller för många människor som köper försäkringar när de gifter sig, efter ett barns födelse eller när de köper ett nytt hem och börjar betala bolån.

Om du är som de flesta människor, köpte du förmodligen en livförsäkring när du hade en betydande livshändelse. Enligt Insurance Information Institute, 2019, har 71 % av konsumenterna som äger livförsäkring en löptid, upp från 63 % 2017.

Om du köpte en livstidsförsäkring när du var yngre, har du med stor sannolikhet upplevt att dina löptider stigit avsevärt, kanske till och med så långt att du inte längre kunde fortsätta att betala den månatliga premien och därefter låtit försäkringen förfalla. Detta kan ha gjort dig sårbar för ekonomiska svårigheter för dina förmånstagare om du skulle dö.

En annan typ av livförsäkring du kan ha haft, men inte längre har, är grupplivförsäkring. Många får en multipel av sin årslön täckt av livförsäkringen genom sin arbetsgivares gruppplan. Men om du har lämnat den arbetsgivaren har du lämnat den livförsäkringsförmånen bakom dig.

Om du befinner dig utan livförsäkring, eller ett belopp som är otillräckligt för att möta dina ekonomiska behov när du dör, finns det flera alternativ till ditt förfogande:

• Livförsäkring med garanterad fråga: Det är möjligt att din hälsa under årens lopp har sjunkit till den grad att du inte längre är en acceptabel risk för försäkringsbolag för en standardperiod eller en hellivsförsäkring. Guaranteed Issue Life ger dig möjlighet att köpa livförsäkring oavsett din sjukdomshistoria. Angivna belopp som erbjuds är ofta lägre än vanliga försäkringar, och det finns en kvalifikationsperiod (väntetid) innan förmåner kan betalas ut.
• Slutkostnadsförsäkring: Även om du kanske redan har livförsäkringsskydd i kraft, kan det vara öronmärkt för levnadskostnader för efterlevande familjemedlemmar eller fastighetsskatt. Livsförsäkring för slutkostnader är ett utmärkt komplement till dessa försäkringar, och är fördelaktigt om det är din enda försäkring.

Enligt Wall Street Call kan dagens genomsnittliga begravningskostnader variera från $10 000 till $15 000. Detta kan lägga en avsevärd ekonomisk och känslomässig börda på familjemedlemmar om det inte finansieras i förväg. Slutlig utgiftsförsäkring garanterar att dina sista önskemål kommer att uppfyllas och dina efterlevande kommer inte att bära bördan av att använda medel som behövs för andra väsentliga ändamål för att täcka utgifter för begravning och begravning.

[ Relaterad läsning: Bästa livförsäkringen för seniorer ]

Sjukförsäkring för seniorer

Om du är senior och du eller din make fortfarande är anställd, kan du mycket väl omfattas av en privat sjukförsäkring genom ett gruppförsäkringsbolag, eller omfattas av en individuell sjukförsäkring. Och beroende på kostnad och täckning kan det vara det bästa valet att stanna med denna försäkring.

Men om du är 65 år eller äldre och dina sjukförsäkringspremier har blivit orimliga, eller om du inte har en sjukförsäkring, är Medicare förmodligen din bästa lösning.

Medicare är en statlig hälsoplan för personer över 65 år eller personer med en kvalificerande sjukdom. När du registrerar dig kräver det att du förstår de olika delarna den består av och bestämmer vilken täckning du vill ha.

• Del A är sjukhustäckning. Det inkluderar slutenvård, kvalificerad vårdavdelning, hospice, labbtester, kirurgi, hemsjukvård, receptbelagda läkemedel när du är på sjukhuset och andra förmåner. Det finns ingen premie för del A.
• Del B är i första hand för läkarmottagningsbesök. Det täcker också polikliniskt labbarbete, hållbar medicinsk utrustning, vissa förebyggande tjänster och andra förmåner. Del B har en månatlig premie, som är 144,60 USD 2020.
• Del C är också känd som Medicare Advantage. Det här alternativet ger dig samma fördelar som Delarna A och B, samt ytterligare förmåner. Det erbjuds genom försäkringsbolag och ersätter Delar A &B om du så önskar. Fördelsplaner inkluderar oftast täckning av receptbelagda läkemedel. Premierna varierar från försäkringsgivare till försäkringsgivare.
• Del D täcker receptbelagda läkemedel och har en månatlig premie, som i genomsnitt uppgår till 32,74 USD 2020. Läkemedel täcks enligt prisnivåer, och inte alla läkemedel täcks.

Du kan registrera dig för Medicare månaden du fyller år, såväl som tre månader före och tre månader efter.

Invaliditetsförsäkring för seniorer

Du har förmodligen omfattats av en grupphandikappförsäkring där du arbetade eller hade en individuell försäkring om du har varit egenföretagare. Handikappförsäkringar kommer vanligtvis att ersätta 60 procent av din inkomst före skatt, ofta tills du är 65 år (beroende på din policy).

Invaliditetsförsäkring är ofta den sista biten i försäkringspusslet som folk tänker på, även om det mycket väl kan vara det viktigaste. Social Security Administration rapporterar att 25 % av amerikanerna kommer att uppleva ett funktionshinder i sina karriärer före pensionsåldern, vilket understryker behovet av att skydda din inkomst.

Om du är över 60 år och för närvarande inte har en sjukförsäkring, är det osannolikt att du kommer att kunna hitta en försäkringsgivare som utfärdar den vid denna tidpunkt. Om du är under 60 år bör du ansöka om sjukförsäkring så snart som möjligt eftersom kostnaden kommer att stiga för varje år du blir äldre. Tänk på att de flesta handikappförsäkringsbolag inte betalar någon förmån när du fyllt 65 år.

Social Security Disability Insurance (SSDI) är ett annat alternativ du har om du blir funktionshindrad. Men de flesta tycker att det är väldigt tidskrävande att ansöka om det och en relativt låg andel av ansökningarna godkänns.

Som senior eller en person som närmar sig det stadiet i livet är försäkring fortfarande en viktig del av din ekonomiska trygghet. En licensierad försäkringsagent eller din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att utvärdera dina nuvarande täckningar och fylla i luckorna om det behövs. Låt inte brist på planering störa dina solnedgångsår.

Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.