Oavsiktliga dödsfall och skador orsakade av allvarliga olyckor är ofta de mest oförutsedda och därför mest störande för en familj.

Det är tanken bakom försäkring för olycksfall och styckning (AD&D). Den här typen av försäkring kan erbjuda en förmån för att hjälpa dig och dina nära och kära att hantera ett plötsligt dödsfall eller allvarlig skada ekonomiskt.

Vad är AD&D-försäkring?

Oavsiktlig dödsfall och styckningsförsäkring ger täckning om en försäkrad är utsatt för en olycka som orsakar dödsfall, styckning eller allvarlig funktionsnedsättning.

Försäkringens dödsfallsersättning betalas ut om dödsfall orsakas av en olycka, såsom en bilolycka, fall eller mord.

Det erbjuder också en fördel för en allvarlig skada som orsakats av en olycka som resulterar i förlust av en lem eller finger, förlust av syn, hörsel eller tal eller förlamning.

Det finns ett antal undantag för en typisk AD&D-policy. De täcker vanligtvis inte dödsfall eller skador orsakade av:

• Självmordsförsök
• Daredevil-aktiviteter som fallskärmshoppning eller bilracing
• Krig
• Overdoser av läkemedel
• Kirurgiska ingrepp

Hur fungerar AD&D-försäkring?

Det finns ett antal sätt att lägga till AD&D-täckning. Många arbetsgivare och yrkesorganisationer erbjuder grupp-AD&D-täckning, och det finns även fristående individuella policyer tillgängliga.

Förmåner vid oavsiktlig död och styckning är ofta tillgängliga som ryttare på både livförsäkringar och sjukförsäkringar. I båda fallen betalar försäkringen en extra förmån om du dör eller drabbas av en allvarlig skada på grund av en olycka. En livsförsäkring med en AD&D-åkare betalar vanligtvis dubbla försäkringens vanliga dödsfallsersättning i händelse av att döden orsakas av olycka. Detta kallas ibland för "dubbel ersättning."

Om du blir styckad eller allvarligt skadad på grund av en olycka baseras en AD&D-policy på hur allvarliga dina skador är eller hur många "lemmar" du förlorar.

Till exempel kan förlust av en hand leda till att du samlar in 50 procent av försäkringens förmåner. Om båda dina ben amputeras, skulle du sannolikt få 100 procent av kontraktsförmånerna. Förlamning kan resultera i partiella fördelar beroende på omfattningen av förlamningen.

AD&D kontra livförsäkring

Oavsiktlig dödsfall och styckningsförsäkring kan komplettera en livförsäkring, särskilt om det är siktskydd. Om du dog i en olycka, skulle dina förmånstagare samla på både villkorspolicyn och AD&D-policyn.

Du bör dock aldrig överväga försäkring för dödsfall och styckning vid olycksfall som en ersättning för en traditionell livförsäkring. Detta understryker den viktigaste skillnaden mellan livförsäkring och AD&D.

Enligt Centers for Disease Control and Prevention (CDC) är åtta av de 10 vanligaste dödsorsakerna i USA sjukdomar, av vilka ingen skulle täckas av en policy för oavsiktlig död och styckning. Den tionde vanligaste orsaken är självmord, som inte heller omfattas av AD&D. Olyckor rankas som den tredje vanligaste dödsorsaken, men du har sju gånger större risk att dö i hjärtsjukdom eller cancer.

Du vill inte att din familjs dödsfallsersättning är beroende av metoden för din död, särskilt en som inträffar så sällan som en olycka.

AD&D kontra invaliditetsförsäkring

Detsamma gäller när man jämför AD&D och sjukförsäkring. Liksom livförsäkringsjämförelsen ovan är den viktigaste skillnaden mellan AD&D och sjukförsäkring styrkan i täckningen. Om ditt funktionshinder orsakas av en sjukdom kommer du inte att få förmåner från en AD&D-policy.

Försäkringsbranschens statistik visar att endast 9 till 10 procent av långvariga funktionshinder beror på allvarliga olyckor. De främsta orsakerna till funktionshinder, enligt Council for Disability Awareness, är kroniska tillstånd, med 25 procent orsakade av muskel- och skelettsjukdomar som ryggproblem, ledvärk och muskelsmärtor.

Dessutom, även om du skadas i en olycka, betalar en AD&D-försäkring endast om du tappar en lem, din hörsel, din syn eller annat sinne. Om du bryter ett ben eller drabbas av en ryggskada från en olycka, kommer en AD&D-policy inte att betala förmåner. En sjukförsäkring, å andra sidan, kommer att betala ersättning om skadan håller dig utan arbete under en längre period.

Är AD&D-försäkring värt det?

Om du kan få gruppskydd för oavsiktlig död och styckning, så är det värt att ha, särskilt om det inte kostar dig någon premie. Men du behöver antagligen inte köpa din egen individuella AD&D-policy, särskilt om du har livstidsförsäkring och sjukförsäkring.

Som många försäkrings- och finansexperter vill säga behöver du din livs- eller invaliditetsersättning oavsett hur du dog eller skadades. Det betyder att du bör ha tillräckligt med livförsäkring för att försörja dina förmånstagare oavsett om du dog i en olycka eller av naturliga orsaker. På samma sätt bör din individuella invaliditetsförsäkring täcka en del av din förlorade inkomst om du tappar en lem i en olycka.

Å andra sidan kan unga människor överväga ytterligare AD&D-täckning av två skäl.

• För det första är det mer sannolikt att unga människor under 44 år dör av oavsiktliga skador än någon annan orsak, enligt CDC.
• För det andra, om du dör ung av en olycka, kommer dina anhöriga sannolikt att behöva leva längre utan din inkomst än om du dör senare av naturliga orsaker.

Denna verklighet, tillsammans med det mycket större behovet av liv- och handikappförsäkring, gör den kompletterande vägen till det bästa sättet att få AD&D-täckning.

Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.