Att äga ditt eget företag innebär att himlen är gränsen för vad du kan tjäna. Det betyder också att du tar en hel del risk.
Företagsägare bör göra allt de kan för att minska sina risker. Det innebär att vara tillräckligt försäkrad mot riskerna att bli sjuk, missa arbete eller skada egendom.
Nedan följer en översikt över vanliga typer av försäkringar för egenföretagare.
Egenföretagare har vanligtvis inte tillgång till privata gruppsjukvårdsförsäkringar.
Ett alternativ uppstod för egenföretagare när Affordable Care Act antogs 2010. Lagen skapade Individual Health Insurance Marketplace, som gör det möjligt för människor att registrera sig för individuella sjukförsäkringsplaner.
Marknadsplatsen betraktar dig som egenföretagare om du har ett företag utan anställda. Du kan registrera dig via marknadsplatsen om du är frilansare, konsult, oberoende entreprenör eller annan egenföretagare. Vad du betalar för sjukförsäkring via marknadsplatsen baseras till stor del på din inkomst; därför kan du hitta en prisvärd plan för din budget.
När du väl har en anställd kan du inte få sjukförsäkring via Individual Marketplace. Men du kanske kan använda SHOP Marketplace för småföretag för att erbjuda täckning till dig själv och dina anställda.
Vanligtvis kan du registrera dig för en ny sjukförsäkringsplan under den öppna anmälningsperioden, som sker varje 1 november till 15 december. Om du har haft en kvalificerande livshändelse kan du också anmäla dig. Kvalificerande händelser inkluderar att gifta sig, skaffa barn eller att förlora din tidigare sjukförsäkring.
The Affordable Care Act tillåter nu 100 procent avdrag för egenföretagare sjukförsäkring på premier. Det innebär att du kan minska din justerade bruttoinkomst med det totala beloppet av sjukförsäkringspremier du betalar under ett kalenderår.
Om du är en egenföretagare har du två stora skäl att investera i sjukförsäkring. För det första kan en skada eller sjukdom hindra dig från att få en inkomst från din affärsverksamhet. För det andra kan du behöva försäkringsförmåner för att hålla ditt företag flytande medan du återhämtar dig från ditt funktionshinder.
De viktigaste delarna av sjukförsäkringen för egenföretagare är:
Definitionen av funktionshinder är den viktigaste faktorn att tänka på när du köper en långtidsinvaliditetsförsäkring. Detta avgör hur mycket, och även om, du samlar in förmåner efter en skada eller sjukdom.
En policys definition av funktionshinder baseras på din förmåga att arbeta. För att driva in en skadeanmälan måste du uppfylla policyns definition av funktionshinder. Detta kan variera mycket beroende på företag och policy. Ju bredare definition, desto mer kostar försäkringen.
Din karriär har också stor inverkan på din premie. Försäkringsbolag klassificerar jobb baserat på riskerna med arbetet, eftersom vissa är mer benägna att skada sig eller bli sjuk.
Din karriär kan också bedömas utifrån svårigheten att återgå till arbetet efter en skada eller sjukdom. Ju svårare det är att utföra ett jobb med vissa skador eller sjukdomar, desto mer kan försäkringsbolaget behöva betala in ersättningar.
Olika jobb är grupperade i specifika riskklasser. Dessa är numrerade på en skala från 1 till 5 eller 6.
Vanligtvis, ju högre siffra, desto mindre risk anser en försäkringsgivare att yrket. Ju lägre risk, desto lägre premiesats.
När du jämför försäkringar bör du notera att försäkringsbolagen tilldelar olika riskklasser till samma yrke. En försäkringsgivare kan beteckna ett jobb som 4, medan en annan kan klassificera det som 5.
Premien du betalar för och de förmåner du får kommer också att baseras delvis på din inkomst. En viktig del av försäkringsprocessen när du ansöker om täckning är att avgöra hur mycket du tjänar.
En försäkringsgivare kommer att utvärdera din förvärvsinkomst, oförtjänt inkomst, nettoförmögenhet och även din konkurshistorik, om tillämpligt. Du måste tillhandahålla försäkringsgivaren dina individuella skattedeklarationer och företagsskatteformulär.
För försäkringssyfte tjänas inkomst om den upphör eller skulle minska avsevärt på grund av
ett funktionshinder. Därför kommer investeringar eller affärsinkomster som inte kräver arbete från din sida inte att inkluderas i din finansiella garanti.
Om du är en hel eller delägare i ett företag, kommer försäkringsgivarens försäkringsgivare att fastställa din inkomst baserat på:
Förutom att ersätta din egen inkomst med sjukförsäkring kan du behöva en policy för omkostnader för ditt företag.
Business overhead cost (BOE)-försäkring hjälper till att täcka dina månatliga affärskostnader om en skada eller sjukdom påverkar din arbetsförmåga. Den typiska maximala månatliga förmånen är mellan $15 000 och $25 000. Beloppet som försäkringen betalar i förmåner kommer att baseras på företagets månatliga omkostnader varje månad, upp till ett tak.
Du kan få BOE-täckning som en fristående försäkring eller genom att kombinera den med din personliga handikapppolicy.
Läs mer: Invaliditetsförsäkring för egenföretagare
För småföretagare kan livförsäkring tillgodose en rad behov. Om du avlider oväntat kan dödsfallsersättningen ersätta din inkomst som skulle gå förlorad. Livförsäkring hjälper de efterlevande att betala räkningar, täcka skulder och betala för begravningskostnader.
Livförsäkring kan också bidra till att din verksamhet fortsätter om du dör. Försäkringens dödsfallsersättning kan täcka de utgifter som behövs för att rekrytera en professionell för att sköta verksamheten i ditt ställe.
Om du är delägare i ett företag kan livförsäkringen också ge de medel som behövs för att de återstående partnerna ska kunna köpa din andel från din egendom. Och om överföringen av ditt företag till arvingar kan medföra en fastighetsskatt, kan en livförsäkring hjälpa dina arvingar att betala den räkningen.
Läs mer: Livförsäkring för egenföretagare
Tandvårdsförsäkring är en av de förmåner som många egenföretagare väljer att klara sig utan. Att träffa en tandläkare är inte lika prioriterat som andra hälsovårdsbehov. Och även om du får en kontroll en eller två gånger om året, är det många som klarar sig med att betala den utgiften och hoppas att de aldrig behöver mer omfattande behandlingar.
Men du behöver inte hoppa över tandvårdsförsäkringen bara för att du är egenföretagare. Det finns ett antal individuella privata planer tillgängliga som kostar mellan $15 och $50 i månaden.
Individuella tandvårdsplaner omfattar förebyggande vård, såväl som procedurer som sträcker sig från extraktion och fyllningar till rotkanaler och proteser.
När du letar efter tandvårdsförsäkring, utvärdera planer baserat på:
Egenföretagare bör överväga två typer av ansvarsförsäkring:Yrkesansvar och allmänt ansvar.
Yrkesansvar, även känd som försäkring för fel och utelämnanden, täcker dig om en kund hävdar att du var oaktsam när du arbetade för dem.
Yrkesansvarsförsäkring kan hjälpa till att ersätta en klient som gör ett anspråk på vårdslöshet mot dig. Det kan också täcka dina rättegångskostnader.
Alla företag, även de som är hemmabaserade, behöver också en allmän ansvarsförsäkring. Denna täckning skyddar mot ekonomisk förlust till följd av kroppsskada, egendomsskada, medicinska utgifter, förtal, förtal, försvar av rättegångar och förlikningsförbindelser eller domar.
Att inte ha någon av dessa täckningar innebär att du måste betala kostnaderna för skadeståndsanspråk ur egen ficka. Beroende på den skada som orsakats kan dessa anspråk kosta siffror eller mer att reglera. Ett ansvarsanspråk kan göra ditt företag i konkurs.
Om du har anställda behöver du en arbetsskadeförsäkring. Faktum är att det krävs enligt lag.
Vissa stater kräver till och med att företag tillhandahåller kompensation för anställda på oberoende entreprenörer som arbetar för dem.
Arbetsskadeförsäkringen täcker verksamheten och dess anställda om de skadas på jobbet. För anställda täcker det förlorad lön, sjukvårdskostnader och en dödsfallsersättning om dödsfall berodde på en incident på arbetsplatsen. Det hjälper också till att skydda dig och företaget från rättsliga åtgärder som vidtas till följd av arbetsplatsskador.
Ersättningsbeloppet kommer att bero på ditt tillstånd, den berörda anställdes lön och omfattningen av deras skador.
Om du är enskild firma, kanske din stat inte kräver att du har arbetsskadeersättning. Du kan dock behöva tillhandahålla bevis på täckning om du arbetar som en oberoende entreprenör för ett företag eller en kund som kräver det.
Dessutom täcker sjukförsäkringar vanligtvis inte arbetsrelaterade skador och sjukdomar eftersom dessa kostnader bör bäras av en arbetsskadeförsäkring. Därför, om du är egenföretagare och blir skadad när du arbetar, kanske din individuella sjukförsäkring inte täcker dina medicinska utgifter. Därför bör egenföretagare ha både sjukförsäkring och arbetsskadeförsäkring.
Företagsägare och entreprenörer som har betalat för arbetsskadeförsäkring kan få ersättningsförmåner om de skadas när de arbetar.
I många stater kan du köpa arbetsskadeförsäkring från en privat transportör eller genom ett statligt finansierat program. Det finns ett fåtal delstater – inklusive North Dakota, Ohio, Washington och Wyoming – som endast har statligt finansierad arbetsskadeförsäkring.
Om du inte har anställda kan du vara begränsad till att köpa en statligt finansierad policy. Det beror på att privata transportörer vanligtvis inte täcker en enda anställd eller arbetare.
Läs mer: Arbetarkompensation vs. handikappförsäkring
Arbetslöshetsförsäkring är ett gemensamt program mellan den federala regeringen och delstatsregeringarna. Varje stat administrerar ett arbetslöshetsförsäkringsprogram som måste följa riktlinjer som beskrivs och upprätthålls av U.S. Labour Department.
Varje stats arbetslöshetsprogram finansieras av en skatt som dras av från en anställds lönecheck. Det finns ingen försäkring att köpa, varken av arbetsgivare eller anställda, för att betala för arbetslöshetsersättning. Stater bestämmer arbetslöshetsförsäkringens ersättningsbelopp baserat på flera faktorer, inklusive tidigare inkomster.
Genom att betala arbetslöshetsskatten kan anställda få arbetslöshetsersättning om de uppfyller landets behörighetskrav. Enskilda företagare, oberoende entreprenörer, frilansarbetare och företagare är inte berättigade till arbetslöshet under normala omständigheter eftersom de inte betalar arbetslöshetsskatt.
Men om du strukturerar ditt företag som ett S Corporation, kan du kanske samla in arbetslöshetsersättning om du uppfyller din delstats behörighetskrav. Under en S Corporation-struktur behandlar du dig själv som en anställd i ditt företag. Du får en lönecheck från ditt företag som drar av federala och statliga skatter, inklusive arbetslöshetsskatter.
Egenföretagare har också kunnat samla in arbetslöshetsersättning genom CARES Act, lagen utformad för att hjälpa amerikaner ekonomiskt genom covid-19-pandemin. Lagen tillät stater att betala ut arbetslöshetsersättning till egenföretagare i upp till 39 veckor. Det här programmet är planerat att avslutas den 31 juli 2021, även om vissa delstater redan har stängt av förmånerna.
Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
Tilläggsförsäkring:5 viktiga typer av täckning att känna till
5 typer av byggförsäkringar för att skydda ditt företag
Granskning av Coronavirusförsäkring:5 typer av täckning för COVID-19
Försäkring för småföretagare:En enkel guide för 2021
Försäkring för föräldrar:5 viktiga typer av försäkringar som föräldrar behöver
Försäkring för företagare:9 viktiga överväganden om täckning
När är öppen registrering för sjukförsäkring 2022?
Försäkring för advokater och advokater:5 nyckeltyper av täckning