Att avgöra om en långtidsvårdsförsäkring är värd att köpa nu, senare eller inte beror på ett antal faktorer, inklusive:

• Din ålder
• Din hälsa
• Din ekonomiska situation

Nedan finns hypotetiska scenarier som visar hur dessa faktorer kan göra långtidsvårdsförsäkring till mycket eller inte så mycket.

Scenarier baserade på ålder

Enligt National Association of Insurance Commissioners (NAIC) är den förväntade livslängden för personer som når 65 år mellan 19 och 20 år.

Ju längre människor lever, desto större är chansen att de kan behöva långtidsvård. NAIC rapporterade att cirka 70 procent av människor som når 65 år förväntas behöva någon form av långtidsvård minst en gång i livet.

Så vilken är den idealiska åldern för att köpa en långtidsvårdsförsäkring?

I ett scenario kommer en 55-årig kvinna som köper en månadsförmån på 5 000 USD under maximalt 36 månader att spendera cirka 360 USD i månaden i premie. Försäkringen har en 90-dagars väntetid, vilket innebär att försäkringstagaren måste betala de första 90 dagarna av vård ur egen ficka innan förmånerna börjar.

I detta hypotetiska scenario behöver kvinnan långtidsvård på vårdhem vid 55 års ålder. Det betyder att hon betalade premier i 20 år innan hon tog ut ersättning. Om vi ​​antar att premiebeloppet inte ökat under dessa 20 år, skulle hon ha betalat totalt 86 400 USD i premie.

Om hon använde hela den månatliga förmånen på $5 000, skulle försäkringen betala sig själv inom ungefär 17 månader efter 90-dagars vänteperioden. Den här personen skulle fortfarande ha cirka 19 månaders täckning efter det.

Tänk nu på samma scenario med en 45-åring, som inte kommer att behöva långtidsvård på 30 år.

Å ena sidan kommer hennes premie att vara $285 i månaden, $75 i månaden mindre än 55-åringen. Å andra sidan är det totala premiebeloppet hon kommer att betala under 30 år 102 600 USD, eller 16 200 USD mer än att vänta tills 55 års ålder. Det skulle ta 20,5 månader efter 90-dagars vänteperioden för försäkringen att betala sig själv.

Slutligen, överväg kostnaden för att vänta tills 65 års ålder. Premiekostnaden är uppskattningsvis 515 USD i månaden. Den totala premien som betalas över 10 år skulle vara bara $61 800. Efter 90 dagars vänteperiod skulle försäkringen betala sig själv på drygt ett år.

Sammanfattningsvis:

• 45-åringen betalar 102 600 USD i total premie med en återbetalning på 20,5 månader.
• 55-åringen betalar 86 400 USD i total premie med en återbetalning på 17 månader.
• 65-åringen betalar 61 800 USD i total premie med en återbetalning på 12 månader.

En faktor att tänka på är att enligt National Association of Insurance Commissioners (NAIC) är den genomsnittliga vistelsen på ett vårdhem ett år.

Ja, det verkar vara vettigt att vänta så länge som möjligt, men potentiella köpare riskerar att drabbas av hälsotillstånd när de åldras som kan diskvalificera dem från täckning. Risken för alla tre individerna är att de spenderar dessa pengar och aldrig behöver långtidsvård.

Summan av kardemumman är att det verkligen inte finns någon "ideal ålder" för att köpa en långtidsvårdsförsäkring. Varje persons situation och behov skiljer sig åt. Det enda du kan vara säker på är att den årliga kostnaden för försäkringen aldrig kommer att bli billigare än den är idag.

Läs mer: Hur mycket kostar en långtidsvårdsförsäkring?

Kommer det löna sig ekonomiskt?

Hur påverkar din ekonomiska situation ditt behov av långtidsvårdsförsäkring?

Som med alla försäkringar är långtidsvårdsförsäkringar utformade för att skydda människors tillgångar från de höga kostnaderna för en oplanerad händelse. Genom att betala ett hanterbart premiebelopp under flera år kan en långtidsvårdsförsäkringstagare undvika att ådra sig stora kostnader om långtidsvård skulle behövas.

Långtidsvårdsförsäkringspremier kan vara dyra. Så om du redan har en snäv budget och inte har många tillgångar vill du förmodligen inte överväga långtidsvårdsförsäkringar.

Du behöver långtidsvård om 20 år som beräknas kosta $400 per dag. Om man tar hänsyn till inflationen skulle den beräknade kostnaden för två års vård vara drygt 296 000 dollar. Du är också på väg att spara 500 000 USD då.

Utan långtidsvårdsförsäkring skulle du tömma 60 procent av dina besparingar på två år för att betala för din långtidsvård.

Å andra sidan, om du hade en politik som betalade en månatlig förmån på 10 000 $ - efter en 90-dagars vänteperiod - skulle du bara spendera 84 000 $ ur fickan. Det ger fortfarande $416 000 i besparingar.

Men för att få den månatliga förmånen på 10 000 USD skulle det kosta dig uppskattningsvis 840 USD i månaden i premie under 20 år, förutsatt att du köpte försäkringen vid 60 års ålder. Det skulle vara totalt 201 600 USD. Lägg till det till de 84 000 USD som spenderas i fickan för vård, så skulle det kosta dig 285 600 USD.

En sak att tänka på är att beloppet är över 20 år, medan 296 000 USD i det icke-försäkrade scenariot är över en tvåårsperiod.

Scenarier baserade på hälsa

Huruvida långtidsvårdsförsäkringen visar sig vara en fördel beror också på i vilken utsträckning du behöver vård.

Enligt NAIC var de genomsnittliga årliga kostnaderna för långtidsvård under 2018:

• 89 297 USD för ett halvprivat vårdhem
• 48 000 USD för en enhet med ett sovrum i en hemtjänst
• 34 320 USD för en hemsjukvårdare som besöker 30 timmar i veckan

Allvarligare långsiktiga tillstånd kommer att kräva dyrare vård på vårdhem. Men NAIC:s rapport visar att mindre än 13 procent av amerikaner som behöver långtidsvård bor på vårdhem.

Med hjälp av dessa medelvärden, föreställ dig att du köpte en månatlig förmån på $7 500 och betalade $625 i månadspremien i 20 år innan du behövde vård. Det blev 150 000 $ totalt. Försäkringen skulle ha täckt dig i tre år, men du behövde bara vård i två år. Dessutom fanns det en 90-dagars väntetid på försäkringen där du täckte vårdkostnader ur egen ficka.

Om du bodde på ett äldreboende i två år, skulle du ha betalat 22 325 USD i fickan under 90-dagars vänteperioden. Den återstående kostnaden skulle täckas av försäkringen. Och du använde nästan alla dina månatliga förmåner i två år, så du betalade inte för mycket för din täckning.

Om du bodde i stödboende skulle det finnas en egenkostnad på 12 000 USD för vänteperioden. Den återstående kostnaden skulle täckas, men du betalade lite för mycket eftersom du bara behövde 4 000 USD per månad i täckning, inte 7 500 USD.

Du kunde ha köpt en månadsförmån på 4 000 USD för 335 USD i månaden under 20 år. Det skulle ha motsvarat $80 400 i total premie, nästan hälften så mycket som vad du skulle ha betalat för $7 500 i täckning.

För en hemvårdsassistent skulle din 90-dagars egenkostnad vara $8 580. Den återstående kostnaden skulle täckas, men du betalade för mycket mer eftersom du bara behövde 2 860 USD i månaden istället för 7 500 USD.

Du kunde ha köpt en månatlig förmån på 3 000 USD för 250 USD i månaden under 20 år. Din totala livstidspremiekostnad skulle ha varit 60 000 USD, 60 procent mindre än de 150 000 USD som betalades för en månatlig förmån på 7 500 USD.

Du vet inte förrän det är för sent om det var värt det

Det är svårt att bestämma rätt tidpunkt att köpa och rätt mängd täckning för att köpa en långtidsvårdsförsäkring. I vissa fall är det frågan om du ska få täckning överhuvudtaget.

Det är alltid svårt att köpa försäkring eftersom du alltid hoppas på att aldrig använda den trots att du betalar för den. Det som gör långtidsvårdsförsäkringen knepig är kostnaderna plus det faktum att människor tenderar att köpa den i äldre åldrar när de kanske inte har en diskretionär inkomst att spendera på täckning.

Du bör arbeta med en licensierad professionell för att hjälpa dig att avgöra behovet av och rätt täckning för din situation. Börja med att undersöka vad branschexperter tror att olika långtidsvårdsalternativ kan kosta vid olika tillfällen i framtiden.

Du kan hjälpa till att skydda dig själv genom att ha tillräckligt med långtidsvård för att åtminstone täcka den nedre delen av dessa uppskattningar. Det är också användbart om du kan skapa en plan där en kombination av försäkring och din egen förmögenhet kan täcka det värsta scenariot i dina potentiella långtidsvårdsbehov.

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.