När de gifte sig första gången sitter många par tillsammans och utvärderar sina försäkringsskydd och kostnader:liv, hälsa, invaliditet, bil och tilläggsförsäkringar som de har, såsom intensivvårdsförsäkring, cancerförsäkring och olycksfallsförsäkring. Som ett resultat kommer de ofta att träffa försäkringsagenter och finansiella rådgivare för att konsolidera sina täckningar och göra ändringar som de anser kommer att vara fördelaktiga.

Något som kan få deras uppmärksamhet när de får offerter på försäkringar är skillnaden mellan könen och försäkringspriserna.

Många kvinnor är glada över att höra att deras priser för vissa försäkringsskydd är lägre än för män, till stor förtret för deras betydande andra.

Å andra sidan kommer män att upptäcka att deras premier kan vara lägre för långtids sjukförsäkring än för kvinnor.

I en tid av kamp för jämställdhet mellan könen, varför har försäkringsbolag högre priser för det ena könet än det andra? Den här artikeln kommer att besvara den frågan genom att titta på hur försäkringsbolagen bestämmer priser.

Aktuariernas makt

En viktig faktor vid fastställandet av försäkringspriser är risk. Försäkringsbranschen grundades för att dela risken bland en stor grupp människor att alla skulle göra betalningar (premier) för att vara ekonomiskt skyddade individuellt om de råkade ut för en oönskad ekonomisk händelse.

Ett försäkringsbolag anlitar aktuarier för att bedöma en grupps risk och fastställa oddsen för att något ska hända som kommer att resultera i att någon lämnar in ett betalningsanspråk. De använder statistiska och matematiska modeller, såväl som finansiella teorier, och prissätter sina produkter därefter.

Den moraliska frågan om huruvida det är rättvist att ta ut ett kön mer än det andra är en icke-faktor för en aktuarie när de bestämmer priser. Aktuarier tittar på könet på någon som ansöker om täckning, samt deras ålder, hälsa, yrke, geografiska läge, livsstil och andra faktorer.

Olika risknivåer för olika täckningstyper

Det finns risker i varje verksamhet eller yrke, och hur stor risk ett företag står inför är en avgörande faktor för dess priser.

Så, hur påverkar kön risken för en viss typ av försäkring? Att titta på flera olika typer av policyer kommer att besvara den frågan.

Livförsäkring

Premier för livförsäkring politiken är lägre för kvinnor än för män. Detta beror helt enkelt på att risken för att ett livförsäkringsbolag betalar en skadeanmälan tidigare för en man än för en kvinna är statistiskt sett mycket högre.

Livförsäkringsaktuarier undersöker dödligheten och sätter högre siffror för män eftersom kvinnor lever längre. Enligt data från U.S. Census Bureau är den förväntade livslängden för en man född 2010 75,6 år, medan den för en kvinna är 81,4, vilket betyder att en kvinna kommer att betala premier i ungefär sex år längre än en man. Följaktligen har kvinnor lägre siffror.

[ Relaterat: Hur mycket kostar en livförsäkring? ]

Bilförsäkring

Bilförsäkring premierna är högre för yngre män än för kvinnor i samma ålder på grund av risk. En studie utförd av CDC 2018 avslöjade att andelen dödliga bilolyckor för män mellan 16 och 19 år var nästan dubbelt så hög som andelen för jämnåriga kvinnliga förare.

Runt 25 års ålder minskar priserna på bilförsäkringar för män avsevärt. QuoteWizard fastställde att årliga bilförsäkringspriser för en 35-årig man var $720 för män och $739 för kvinnor. Tarifferna förblir ganska konstanta om ett rent körrekord bibehålls.

Vissa stater har börjat sätta i kraft nya lagar som förbjuder bilförsäkringsbolag att använda kön som en faktor när de bestämmer premier, vilket resulterar i en blandad ränta som är lägre än vad den var för män, men högre för kvinnor.

Sjukförsäkring

Grupp sjukförsäkring siffrorna är högre för kvinnor än för män. Kvinnor anses vara en högre risk än män eftersom de lever längre, besöker läkaren oftare och får barn.

Prissättningen på den enskilda marknaden är mycket mer rättvis än den var på grund av Affordable Care Act (ACA). Innan ACA debiterade kvinnor som köpte försäkring på den individuella marknaden rutinmässigt kvinnor 50 procent mer för månatliga premier än män. I vissa fall var skillnaden över 80 procent, en återföring från bilförsäkringspriserna vi tittade på tidigare.

Klassificering efter kön på den enskilda marknaden är nu olagligt. Enligt ACA är försäkringsgivare förbjudna att debitera kvinnor mer än män. Dessutom måste försäkringsbolagen täcka hela kostnaden för vissa förebyggande tjänster som är specifika för kvinnors hälsa, såsom preventivmedel och besök hos kvinnor.

Invaliditetsförsäkring

Det finns också en skillnad mellan könen inom sjukförsäkringen , särskilt för kvinnor inom det medicinska området, som har sett en stark ökning av kvinnliga läkare. Kvinnor representerar nu mer än 30 % av alla läkare och mer än 45 % av alla invånare och stipendiater.

Den växande närvaron av kvinnor inom medicin innebär att fler av dem kommer att upptäcka orättvisorna i sjukförsäkringspremier. Kvinnor debiteras så mycket som 50 % mer än män. Återigen handlar det om försäkringsbolag och risk.

Försäkringsbolag som erbjuder långtidsinvaliditetsförsäkring har funnit att kvinnor tenderar att lämna in fler skadeståndsanspråk eftersom de är mer benägna att träffa en läkare när något är fel. Fler diagnoser motsvarar fler anspråk och högre siffror för kvinnor. Kvinnor är också handikappade under längre perioder än män, vilket bidrar till deras högre premier för täckning.

Hur män och kvinnor kan hålla premierna till ett minimum

Även om det sannolikt kommer att finnas en skillnad i premier för män och kvinnor under en tid, kan båda könen påverka deras livförsäkrings- och sjukförsäkringspriser positivt.

Rökning spelar en roll i prissättningen för båda typerna av försäkringar. Priserna är högre för rökare eftersom frekvensen av anspråk är högre än för icke-rökare. Även om du kanske var rökare när du ansökte om din försäkring och fick en högre premie, kan det leda till en sänkning av räntan om du bevisar till en försäkringsgivare att du har slutat röka.

Premierna kan också sänkas genom att strukturera politiken annorlunda. Till exempel kommer en högre självrisk för sjukförsäkring eller längre vänte- och ersättningsperioder för sjukförsäkring att minska dina premier.

Ändra vid horisonten?

Skillnaden i kön och premier är mätbar, men kan krympa på grund av ny lagstiftning och ansträngningar från förespråkare för rättvisa premier. Under tiden kan hälsosammare livsstilar stabilisera premierna genom att sänka risken och öka livslängden, vilket är en win-win för alla.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.