Att säga åt en vuxen att läsa sin försäkring från pärm till pärm är som att säga till ett barn att vara försiktig när de går ut och leker. Du kommer att få en huvudnickning, men den vuxne kommer fortfarande inte att läsa policyn, och barnet kommer fortfarande att klättra i trädet.

Varför är det viktigt att läsa ett exempel på en försäkring när du ansöker om en försäkring? Det är klokt att veta vad din försäkring kommer att täcka, men det är också klokt att veta vad den inte täcker. Två av de viktigaste orden du letar efter i din policy är "uteslutningar" och "begränsningar."

I den här artikeln kommer vi att titta på båda på djupet. Vi ser inte bara vad de betyder utan vad du ska göra om din policy kommer tillbaka med undantag och begränsningar som du inte håller med om.

Vad är undantag i försäkringar?

En uteslutning är ett villkor eller en händelse som försäkringsbolaget inte täcker och inte kommer att betala skadestånd.

Till exempel har de flesta villaförsäkringar ett undantag för förlust på grund av översvämningar. De kommer att betala anspråk för skada från orkaner eller skada från blixtnedslag, men inte översvämningar. Om du vill ha en översvämningsförsäkring måste du köpa en försäkring som specifikt täcker den risken.

Ett bra exempel på ett undantag som du kan hitta i en sjukförsäkring eller sjukförsäkring är ett undantag för ett redan existerande tillstånd, som ett diskbråck i ryggen. Din rygg skulle uteslutas eftersom du är en mycket större risk för ett försäkringsbolag, vad försäkringsgivare kallar "en skadeanmälan som väntar på att inträffa."

Försäkringsbolag är som alla andra vinstdrivande företag - de måste ta in mer pengar än de betalar ut. Om du ansöker om en handikappförsäkring med den dåliga ryggen, är du en bra kandidat för att få försäkringsgivaren att betala ett stort krav (även kallat "chockkrav") för ryggoperationer, vilket är anledningen till att de skulle utesluta din rygg eller någon annan tillstånd relaterade till din rygg.

Att exkludera redan existerande villkor görs inte bara för att skydda försäkringsbolagets resultat, utan också för att hålla priserna rimliga för sina försäkringstagare.

När försäkringsgivare sätter sina premier beräknar deras aktuarier sannolikheten för skador och hur dessa fordringar kommer att påverka resultatet. De vet till exempel att om de planerar för 1000 anspråk per år kan de ta ut 100 USD per månad för en av sina försäkringar och tjäna en viss vinst.

Men vad händer om deras prognoser var felaktiga och under det första året betalade de 2 000 anspråk? Det skulle leda till att priserna för samma försäkringar blir högre för nya försäkringstagare och, beroende på typ av försäkring, kan de vara högre för befintliga försäkringstagare.

Har du någonsin fått din ränta höjd för din sjukförsäkring? Din bilförsäkring? I så fall betalade försäkringsgivaren troligen ut mer pengar i skador än vad de hade planerat.

Det händer också ibland omvänt. Under höjden av covid-19-pandemin sänkte vissa bilförsäkringsbolag tillfälligt sina priser eftersom folk inte körde nästan lika många mil som de vanligtvis gjorde, vilket resulterade i färre utbetalda skadeersättningar. De delade dessa besparingar med sina försäkringstagare genom att sänka räntorna.

[ Relaterat: Hur har covid-19 påverkat försäkringsbranschen? ]

Vilka är några vanliga undantag från sjukförsäkringar?

Alla försäkringsbolag som säljer långtids sjukförsäkringar har inte samma undantag, men det är fyra undantag som du hittar i nästan alla handikappförsäkringar.

Redan existerande förhållanden

Funktionshinder orsakade av ett tillstånd som behandlats 90 dagar före det datum då försäkringen utfärdades. Till exempel, om din läkare hade ordinerat dig att ta ibuprofen för din dåliga rygg när du träffade henne två veckor innan din försäkring utfärdades, skulle alla anspråk som du lämnade i samband med din rygg avslås.

[ Relaterat: Invaliditetsförsäkring och redan existerande villkor, förklaras ]

Psykiska eller nervösa störningar

Specifika tillstånd, såsom depression, ångest, bipolär sjukdom, panikångest eller posttraumatisk stressyndrom (PTSD) är antingen uteslutna eller har en förmånsbegränsning (förklaras nedan).

[ Relaterat: Psykisk hälsa och invaliditetsförsäkring i covid-19-åldern ]

Självrapporterade symtom och tillstånd

"Självrapporterade tillstånd" är funktionshinder som orsakas av symtom som smärta, trötthet eller kognitiv dysfunktion (hjärndimma).

Till exempel kan du ha rapporterat att du är "trött hela tiden" till din läkare, vilket antecknades i dina journaler och senare användes som skäl för avslag på anspråk av försäkringsgivaren.

Alkoholism och drogberoende eller missbruk

Vissa försäkringsgivare har varit kända för att förneka anspråk genom att fastställa att en försäkrads funktionshinder berodde på alkoholism eller drogberoende.

Andra undantag som du ofta hittar inkluderade i en handikapppolicy inkluderar:

• Krig eller krigshandlingar och/eller upplopp
• Självmordsförsök
• Normal graviditet
• Arbetsskador
• Avsiktliga handlingar som orsakar funktionshinder

Vad är begränsningar i försäkringar?

En begränsning i en försäkring är vanligtvis hur mycket tid eller pengar som ett försäkringsbolag kommer att betala anspråk relaterade till ett specifikt funktionshinder.

Ett exempel på detta skulle vara en begränsning av psykiska eller nervösa störningar. Medan vissa försäkringsbolag utesluter dessa störningar, kommer många andra att sätta en tvåårig tidsgräns på utbetalningen av förmåner.

Du hittar också begränsningar för alkoholism och drogberoende eller missbruk. Två år är en typisk preskriptionstid för dessa sjukdomar, men kommer att variera beroende på försäkringsgivare.

Många försäkringar täcker inte funktionshinder orsakade av missbruk eller alkoholism. Till exempel, en alkoholist som ramlar ner för trappan hemma när han är berusad och inte kan utföra sina arbetsuppgifter på grund av fallet kommer förmodligen inte att få ett långsiktigt invaliditetskrav betalat av sin försäkringsgivare.

Tangentiellt relaterade kommer vissa AD&D-policyer (Accidental Death and Dismemberment) att neka betalning av förmåner om skadan eller dödsfallet är ett resultat av alkohol- eller drogmissbruk.

Kan undantag och begränsningar tas bort från en policy?

Det händer inte så ofta, men det händer.

Låt oss säga att den paramediserade undersökningen du hade när du ansökte om en invaliditets- eller sjukförsäkring visade att ditt blodtryck var högt dagen för undersökningen, och du fick en policy som uteslöt allt relaterat till högt blodtryck, hjärtinfarkt eller stroke . Du kan bestrida det genom att förse försäkringsgivaren med tre avläsningar vid olika tidpunkter av din personliga läkare som visade att ditt blodtryck låg inom det normala intervallet. Som ett resultat skulle vissa försäkringsbolag ta bort undantaget från din försäkring.

Summan av kardemumman - läs din policy mycket noggrant när du får den och få den granskad av en betrodd rådgivare om du inte förstår eller håller med om en uteslutning eller begränsning. Det är mycket bättre att veta vad som inte kommer att betalas innan du skickar in ansökan, inte efter.

Efter att ha vuxit upp i delstaten New York, tillbringade Bob Phillips över 15 år i finansvärlden och har skrivit frilansande bidrag till bloggar och webbplatser sedan 2007. Han bor i norra Texas med sin fru och Doberman-valp.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.