Konservativa uppskattningar visar att antalet förmögna individer (HNWIs) - personer med finansiella tillgångar värda minst 1 miljon dollar - i USA till över 6 miljoner. Trots ett tufft år för många människor 2020, delade en rapport att nettoförmögenheten för en HNWI ökade med 12,3 % 2020.
Förutom att hålla koll på skattelagarna och bevara så mycket av sin rikedom som möjligt, har HNWIs ett annat område i sin finansiella värld som är unikt för dem – försäkringar.
Den genomsnittliga amerikanska familjen köper en försäkring för att skydda sina tillgångar, som deras hem och bil. Men en HNWI har, förutom att också behöva skydda dessa, en del exklusiv personlig egendom som de behöver för att försäkra korrekt. Den här artikeln kommer att titta på de särskiljande ägodelar de måste överväga att försäkra, men först ska vi titta på tre typer av försäkringsskydd som HNWI behöver som alla har gemensamt:liv-, hälso- och handikappförsäkring.
Dessa tre typer av försäkringar är "måsten" för varje vuxen, men HNWI måste se på dessa lite annorlunda när de fattar beslut om hur mycket av varje som ska köpas.
Den som har familj och vill säkra sin ekonomiska framtid när de dör behöver äga en livförsäkring. HNWIs är ofta angelägna om att föra över sin förmögenhet generationsvis, vilket innebär att minimera fastighetsskatten. Den nuvarande skatteplanen ger en skattebefrielse för de första 11,7 miljonerna dollar av tillgångar, där resten av boet beskattas av den federala regeringen upp till 40%. Tolv stater och District of Columbia inför också fastighetsskatter, med Hawaii och Washington State som har den högsta fastighetsskatten i landet på 20 procent. Sex delstater tar också ut arvsskatter, där Nebraska har den högsta skattesatsen på 18 procent.
Så en ultra-HNWI och deras familj som bor i Hawaii eller Washington kan förlora upp till 60 % av sin nettoförmögenhet vid tidpunkten för sin död, efter undantag. På grund av detta måste HNWIs köpa större försäkringsbelopp för att säkerställa att fastighetsskatter betalas, och surt förvärvade tillgångar behöver inte likvideras för att betala dem.
Ingen vill behöva sälja ägodelar som de har arbetat så hårt för att samla på sig på grund av överdrivna medicinska räkningar, inklusive HNWIs. Till exempel kan enbart hjärtkirurgi överstiga 250 000 USD i kostnader, och det är verkligen inte ovanligt att sjukhus- och läkares räkningar för operation och en omfattande sjukhusvistelse överstiger en halv miljon dollar eller mer.
Det är sant att HNWI:er har lättare att betala den månatliga premien för sitt sjukförsäkringsskydd än de flesta människor, med hjälp av det faktum att de kan välja en högre självrisk för att sänka sin premie, men att vara underförsäkrad när det kommer till sjukförsäkring kan vara dyrare än att ersätta ett hem eller en bil.
[ Relaterad läsning: Vad täcker sjukförsäkringen (och inte täcker)? ]
Invaliditetsförsäkringen skyddar "gåsen som lägger guldäggen." Den stora majoriteten av HNWIs ärvde inte sin rikedom; de tjänar det, och inte allt genom passiv inkomst som investeringar eller fastigheter. Många HNWIs äger företag som producerar huvuddelen av sin årliga inkomst. De kanske kan betala räkningarna lite längre än många människor om de inte får en lönecheck varannan vecka, men i slutändan kommer de också att ha ekonomisk smärta om de inte kan arbeta på grund av en långvarig funktionsnedsättning.
Sjukdom och skada kan drabba vem som helst när som helst, inklusive HNWI. De kan ha mer pengar i besparingar eller mer tillgångar de kan sälja för att betala räkningarna, men de månatliga räkningarna för dem kan vara förvånansvärt höga. HNWIs kan välja längre vänteperioder innan de börjar få sjukförsäkringsförmåner för att sänka sina premier, vilket är ett alternativ som alla har som köper sjukförsäkring.
Utöver de ovan nämnda typerna av försäkringar måste HNWI hitta och köpa andra former av försäkringar, och arbetar ofta med agenter och mäklare som är specialiserade på att hitta dem försäkringsbolag och försäkringsprodukter för att möta deras unika behov. Här är några av de andra typerna av skydd som HNWI köper för att skydda sig själva och sina tillgångar.
HNWIs som anställer kockar, barnskötare, hushållerskor, trädgårdsmästare eller andra för att arbeta i sina hem behöver försäkringsskydd för att skydda sig själva om en anställd stämmer dem för skadestånd. De måste också ha en arbetsskadeförsäkring för att ersätta en anställds förlorade inkomst om de skadas på jobbet.
Många HNWIs har vinkällare med dyra vinsamlingar. Deras vanliga husägares försäkring kanske inte är tillräcklig för att täcka en förlust. Vinförsäkring kan ge täckning för att ersätta hela dollarbeloppet för samlingen, upp till en specifik gräns för varje flaska.
Liksom vinsamlingar överstiger kostnaden för att ersätta konst ofta gränserna för de flesta vanliga husägares policyer. Konstförsäkring kan täcka det bedömda värdet eller hela marknadsvärdet och täcka konsten när den först köps och borta från HNWIs hem.
Även om det är sällsynt, händer det. HNWIs som är offer kan köpa policyer som täcker den här typen av situationer, och det täcker ofta ett krishanteringsteam av professionella med erfarenhet inom detta område.
Täckningen är för hela ersättningskostnaden för yachten, men kan också inkludera täckning för en besättning, höga konstruktionskostnader och den personliga egendomen på yachten. Vissa yachtpolicyer har begränsningar för osäkra vatten, till exempel de som plågas av pirater.
Många HNWIs sitter i ideella och vinstdrivande styrelser. Organisationen tillhandahåller ibland ersättningsförsäkring, men HNWI måste köpa en separat försäkring om den inte gör det.
HNWI behöver ofta en bilförsäkring som inte tillhandahålls av standardoperatörer för att tillhandahålla bilkapning, specialbilsskydd, originalutrustning som krävs av tillverkaren och höga gränser – upp till 10 miljoner USD.
Förmögna individer åtnjuter belöningarna som kommer från frukterna av deras arbete, men de måste ta några extraordinära åtgärder för att skydda sig själva, sin familj och sina ägodelar. Välstånd har sina fördelar, men det kommer ofta med extra utgifter och gör försäkringsvärlden mer komplicerad för HNWI.
Efter att ha vuxit upp i delstaten New York, tillbringade Bob Phillips över 15 år i finansbranschen och har skrivit frilansande bidrag till bloggar och webbplatser sedan 2007. Han bor i norra Texas med sin fru och Dobermanvalp.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
Livsförsäkring för 40-åringar
Livförsäkring för rökare vs icke-rökare
Livförsäkring för Millennials
Få den bästa husdjursförsäkringen för ditt djur
Bästa husbilsförsäkringen tillgänglig för 2021
Tandvårdsförsäkring för seniorer på Medicare
Typer av synförsäkring förklaras
Översvämningsförsäkring för hyresgäster