Försäkring är en del av en komplett ekonomisk plan.

När du investerar lägger du en del av din inkomst på en mängd olika tillgångar för att hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål. Men vad händer om du inte längre kan ge inkomster för att investera eller ens betala vardagliga levnadskostnader? Din sjukdom, funktionshinder eller död kan radikalt förändra dina anhörigas livskvalitet och förväntningar på framtiden.

När du skapar din ekonomiska plan bör du överväga dessa risker. För att se till att de som är beroende av dig tas om hand kan du köpa en liv- och sjukförsäkring för att ersätta din inkomst och en långtidsvårdsförsäkring för att betala för utökade vårdkostnader.

Risk och kostnad

Kostnaden för livförsäkring varierar avsevärt, beroende på vilken typ du köper, försäkringsbolag och risken du utgör enligt en försäkringsteknisk tabell. Dessa tabeller förutsäger förväntad livslängd baserat på din ålder, hälsa, livsstil och kön. Om du anses vara hög risk - till exempel om du röker, är överviktig eller har en farlig hobby som fallskärmshoppning eller dykning - kommer företaget sannolikt att ta ut en högre premie eller vägra att försäkra dig alls. Men om du är en icke-rökare vars hälsa och livsstil förutspår att du kommer att leva längre, kommer du sannolikt att betala mindre.

Arbeta med en agent

Det finns ett antal fördelar med att arbeta med en livförsäkringsagent för att välja en försäkring. Agenter kan hjälpa dig att bedöma dina ekonomiska omständigheter, definiera dina täckningsbehov och föreslå om en löptid eller permanent försäkring kan fungera bäst för dig. Ju fler frågor du har om hur livförsäkringar kan hjälpa till att möta dina ekonomiska behov, desto viktigare kan den professionella och personliga uppmärksamheten du får från en agent vara för att välja rätt försäkring.

Få dina pengar att växa

När du träffar en agent är det första ni gör tillsammans en behovsanalys. Du vill ta med dig dina ekonomiska uppgifter till mötet, inklusive en sammanfattning av dina tillgångar och skulder. Om du har en skriftlig ekonomisk plan är det en bra idé att ta den också. Om du har befintlig täckning kommer du och agenten förmodligen också att se över om den uppfyller dina nuvarande behov.

Som en del av din konversation kan du fråga agenten om hans eller hennes erfarenhet, referenser och kompensation för att arbeta med dig.

Förbered dig på motgångar

Om ett funktionshinder eller en allvarlig sjukdom slår till kan det få bestående effekter på din ekonomi. Om du har anhöriga kan konsekvenserna bli ännu större, eftersom du fortfarande måste försörja deras grundläggande levnadskostnader medan du är uppehållen.

För att förbereda dig för denna möjlighet kan du köpa en sjukförsäkring för att ersätta en procentandel av din inkomst. Utan handikappförsäkring kan ett allvarligt medicinskt tillstånd göra det svårt att betala räkningarna, och det kan kasta bort hela din ekonomiska plan. Du kanske inte bara måste sluta bidra till dina pensions- och högskoleinvesteringar, utan du kan även finna det nödvändigt att plundra dem för att få pengarna att gå ihop. Även efter att du har gått tillbaka till jobbet kan du ha svårt att återställa dina konton till sina tidigare nivåer, och du kommer att ha förlorat eventuella intäkter du skulle ha fått genom att lämna pengarna investerade.

Livförsäkringsbolag försäkrade ursprungligen inte kvinnor. När de började göra det i slutet av 1800-talet, debiterade de kvinnor högre premier än män, på grund av den högre dödligheten i samband med förlossning. Idag, eftersom kvinnor tenderar att leva längre än män, betalar de ofta lägre livförsäkringspremier för samma täckning.

Dessutom kan din ekonomiska säkerhet vara i fara om du utvecklar ett medicinskt tillstånd som gör att du inte kan utföra de grundläggande vardagliga aktiviteterna i livet på egen hand. Tyvärr kan långtidsvård vara dyrt och täcks i allmänhet inte av traditionell sjukförsäkring. Du kanske vill överväga försäkringsavtal som hjälper till att betala för dessa kostnader.

Livförsäkring

Livförsäkring tjänar flera syften. Det kan täcka kostnaderna i samband med din död, ibland kallade slutliga utgifter. Dessa kan inkludera begravningsarrangemang, eventuella juridiska kostnader för att reglera din dödsbo och dina utestående skulder.

Men livförsäkring kan göra mycket mer. De förmånstagare som du nämner på försäkringen du köper kan använda dödsfallsersättningen, även känd som det nominella värdet, som inkomstersättning för att betala för sina levnadskostnader, behålla sin levnadsstandard och spara för sina mål.

Livförsäkring kan också hjälpa dig medan du lever. Vissa försäkringar har till exempel ett kontovärde som du kan låna mot. Dödsfallsersättningen reduceras tills du betalar tillbaka, men lånen är oftast lätta att ordna. Vissa försäkringar tillåter dig också att använda en del av dödsfallsersättningen för att täcka kostnaderna för en dödlig sjukdom.

Hur mycket försäkring du behöver beror på din livssituation och din ekonomiska situation. En tumregel säger att din dödsfallsersättning bör vara sju till tio gånger din årsinkomst. Men det är relativt enkelt att beräkna ditt faktiska behov med hjälp av de onlineräknare som finns på försäkringsbolagens webbplatser.

Stanna hemma?

Om du inte är familjeförsörjaren kanske du ändå vill överväga en livförsäkring för att ersätta värdet av de tjänster du tillhandahåller hemma. Om du till exempel är en hemmamamma, hur mycket skulle det kosta din familj att anställa någon för att göra det arbete du gör nu?

Vad är försäkringens roll i finansiell planering? av Inna Rosputnia