Med sjukvårdskostnaderna som stiger kraftigt tar det inte lång tid att förstå vikten av ett tillräckligt sjukvårdsskydd i din försäkringsportfölj. Men sjukförsäkring kostar. Även om du kanske uppskattar fördelen med adekvat hälsoskydd, kanske din budget inte tillåter dig att köpa en hälsoplan.
Du kan hävda att du har sjukförsäkring från din arbetsgivare, men det finns många begränsningar med arbetsgivarens sjukförsäkring. Det är lämpligt att ha ett personligt hälsoskydd.
Om du tycker att sjukförsäkringspremien är för hög har jag en enkel fråga till dig. Om du tror att du inte har råd med försäkringspremie, hur har du råd med sjukhusräkningar? Tanken borde vara att köpa hälsoskydd i någon form.
I det här inlägget kommer jag att diskutera några tips för att minska sjukförsäkringspremien.
Det är ett praktiskt val. Det är bättre än att inte ha något skydd alls.
Om du inte har råd med ett hälsoskydd på 5 lacs, satsa på ett skydd på 2 lac. Kom igång.
Du kan förbättra skyddet när dina kassaflöden förbättras.
Med ett alternativ för självrisk står försäkringsgivaren endast för kostnaden som överstiger en viss tröskel.
I huvudsak köper du en superpåfyllningsplan.
Högre tröskeln, sänk premien.
Du kan se att det inte finns några gratis luncher. Även om premien sjunker i takt med att du ökar självrisken, ökar också din potentiella skuld per försäkringsår.
Du måste stå för medicinska kostnader upp till tröskelvärdet från din egen ficka.
Till exempel, om du väljer ett försäkringsbelopp på 10 lacs med en självrisk på 3 lacs, måste du hantera 3 lac från din egen ficka medan alla kostnader överstiger Rs 3 lacs kommer att bäras av försäkringsgivaren. Försäkringsgivarens ansvar kommer att begränsas till 10 lacs. Och detta är per försäkringsår.
Därför, genom att välja en självrisk på Rs 3 lacs, begränsar du ditt ansvar per försäkringsår till Rs 3 lacs (såvida inte den medicinska räkningen överstiger Rs 13 lacs) .
Du måste se om detta är acceptabelt för dig.
De som omfattas av grupphälsoskydd från sina arbetsgivare kan överväga detta alternativ. Du kan sätta självriskvärdet till den täckning som din arbetsgivare tillhandahåller. Om din arbetsgivare tillhandahåller en täckning på 5 lacs Rs kan du köpa en superpåfyllningsplan med en självrisk på 5 lacs. Men du måste komma ihåg, att göra anspråk på två policyer är aldrig problemfritt.
Läs: Vad är Super Top-up-planer?
Läs:Hur regleras skadeanspråk för flera sjukförsäkringsplaner?
Du kan också välja att dela kostnaden med försäkringsgivaren. Om du planerar har en egenbetalningsklausul på 20 %, måste du dela 20 % av den medicinska räkningen som accepteras av försäkringsbolaget.
Du har till exempel en sjukhusvistelseräkning på 4 lacs och Rs 3,5 lacs är acceptabelt enligt villkoren i försäkringsplanen. Av Rs 3,5 lacs måste du bära Rs 70 lacs. Återstående Rs 2,8 lacs kommer att bäras av försäkringsbolaget.
Du måste naturligtvis betala 50 000 Rs (skillnaden mellan Rs 4 lacs och Rs 3,5 lacs) från din ficka.
Och detta återspeglas i lägre premier.
Med moderskapspenning står försäkringsbolaget för leveranskostnaderna.
Moderskapspenning strider mot försäkringens grundprincip. Att en försäkrad händelse inträffar påverkar vanligtvis den försäkrade negativt.
Moderskapspenning går emot denna princip.
När försäkringsgivaren utfärdar en försäkring med moderskap, vet den att anspråk under moderskap sannolikt kommer förr eller senare.
Försäkringsgivaren måste prissätta försäkringen i enlighet med detta.
Om du inte förutser behovet av moderskap är det bättre att undvika sådana planer. Äldre par behöver inte en plan med moderskapspenning.
Vanligtvis är moderskapsförmånen enligt planen begränsad (och är mycket mindre än försäkringsbeloppet). Det finns villkor för denna förmån. Till exempel kan det finnas väntetider på 2 till 4 innan du kan ansöka om moderskapspenning.
Planer med moderskapspenning är ganska dyra (och det med rätta). Och siffrorna går inte ihop. Personligen skulle jag inte betala en extra premie på 15 000 Rs per år under tre år för en förmån som är begränsad till 50 000 Rs.
Läs: Ska du välja sjukförsäkring med moderskapspenning?
En familjeplanering kan vara ett bra alternativ för unga familjer istället för individuella planer för var och en av familjemedlemmarna. En familjefloater för 10 lac för en familj på fyra kommer att kosta mycket mindre än 4 individuella planer på Rs 10 lac vardera.
Därför kan du överväga en familjeplan snarare än individuell plan för var och en av familjemedlemmarna.
Eller så kan du anpassa hälsoskyddet baserat på dina behov.
Du kan köpa en individuell plan för en av medlemmarna och en flytande plan för de återstående.
I en familjeplan beror premien på åldern på den äldsta medlemmen.
På liknande sätt, om en av medlemmarna har en sjukdom, kommer laddningen att gälla för alla medlemmar i familjen.
Valet mellan flera individuella planer eller en familjeplan kommer att bero på sådana faktorer.
Läs: Hur väljer man mellan familjeflöter och en individuell hälsoplan?
Därför måste du se över om du behöver flytta ut en av medlemmarna (från familjeplan till en individuell plan) på grund av ålderdom eller en befintlig sjukdom.
Genom att göra det kan du faktiskt minska sjukförsäkringspremien.
Jag har täckt denna aspekt i detalj i följande inlägg.
Måste läsa: Använd den här smarta strategin för att få högre sjukförsäkring till låg premie
Om du tycker att din nuvarande försäkringsplan är dyr, har du möjlighet att överföra din försäkring till en annan försäkringsgivare. Den nya försäkringsgivaren kan erbjuda skydd till en lägre premie och hjälpa dig att sänka sjukförsäkringspremien.
Du får även krediten för vänteperioden i den tidigare planen.
Du har till exempel haft en väntetid på två år enligt din nuvarande hälsoplan. Om du övergår till en försäkringsplan med en annan försäkringsgivare med väntetid på 3 år, måste du tjäna en väntetid på bara 1 år till.
Den nya försäkringsgivaren kommer dock att genomföra en ny försäkringsverksamhet. Därför kan den nya försäkringsgivaren ladda premien baserat på alla sjukdomar som du har diagnostiserats med sedan försäkringen inleddes med den nuvarande försäkringsgivaren.
Anspråksbaserad laddning är inte tillåten enligt IRDA-bestämmelser . Därför kan din befintliga försäkringsgivare inte belasta din premie baserat på sjukdomar som diagnostiserats (eller eventuella anspråk) efter att sjukförsäkringen har börjat. Den nuvarande försäkringsgivaren kan inte men den nya försäkringsgivaren kan.
Observera att den nya försäkringsgivaren till och med kan vägra att utfärda omslaget. Portering är inte din rättighet. Du kan inte tvinga den nya försäkringsgivaren att acceptera dig i en plan som du väljer.
Du måste ha denna aspekt i åtanke.
Medan porteringen går förlorad försvinner förmånen med bonus utan anspråk. Med den nya försäkringsgivaren måste du betala för denna extra täckning.
Enligt min mening fungerar portabilitet endast för unga och friska. Därför kan du inte alltid lita på portabilitetsalternativet.
Nästan alla försäkringsbolag ger dig en rabatt på 5 % till 10 % om du betalar försäkringspremie i två eller fler år.
Premium för familjefloater (Max Bupa Health Companion) för Rs 10 lacs (40, 38, 10, 4) kostar Rs 27 436. Om du väljer att betala för två år samtidigt måste du betala 52 641 Rs, vilket resulterar i en besparing på 2 231 Rs.
Enligt min mening är det inte klokt att tänka för mycket på det här alternativet . Det handlar mycket om ingenting.
Du kunde helt enkelt ha lagt bort de extra pengarna (52 641 Rs – 27 436 Rs) i en fast insättning under ett år och du kunde ha slutat med premie för det andra året (eller däromkring) ) efter 12 månader. Du binder dig i onödan till samma försäkringsbolag.
Det här tillvägagångssättet kan vara användbart om du (eller äldsta medlemmen i familjen) går över till en högre åldersgrupp.
Ytterligare punkt att notera är att du får förmåner enligt Section 80D endast under betalningsåret. Därför, även om du kan ha betalat premien för nästa år, får du skatteförmån först i år.
Försäkringsbolag kommer att sälja många ytterligare åkare vid köptillfället. Undvik ryttare som sjukhuspengar och OPD-täckning. Om du har en akut korpus behöver du ingen kontantfunktion på sjukhuset. OPD-täckning är ungefär som moderskapspenning. Siffrorna går inte ihop. Du betalar för mycket för lite för mindre.
Läs:Ska du välja kontantplan för sjukhus eller ryttare?
Läs:Är det vettigt att köpa hälsoplan som täcker OPD-utgifter?
Vi har tittat på olika sätt att minska sjukförsäkringspremien. Under varje metod (förutom smarta val mellan individ och familj floater) måste du ge upp viss täckning eller ta en del av sjukhusräkningen. Så det är att ge och ta.
En del funktioner är helt enkelt inte värda att ha. Till exempel är moderskapspenning eller OPD-täckning ett klart undvikande.
För andra måste du göra ett val.
Bildkredit:Originalbilden och information om användningsrättigheter kan laddas ner från Flickr.