Nyligen tittade jag på en annons från ett ledande försäkringsbolag där företaget erbjöd sig att tillhandahålla känslomässig rådgivning och finansiell planering till familjemedlemmen i händelse av försäkringstagarens bortgång. Du kan se annonsen på Youtube.

Förresten, i motsats till det intryck du kan få, är tjänsterna inte kostnadsfria.

Nu, den relevanta frågan.

Bör sådana tilläggstjänster påverka ditt beslut att köpa livskydd från det här företaget?

Behöver familjen sådana tjänster?

Väldigt mycket, särskilt om mottagaren/nominerad inte har någon tidigare erfarenhet av investeringar.

Förlusten av en familjemedlem är i sig inte lätt att bära. Om du lägger till att hantera ekonomin till hans känslomässiga stress kan många ha svårt att klara sig.

Därför kan familjen faktiskt behöva känslomässig rådgivning och finansiell planering. Maken/familjen kan behöva någon att ta hand om (en tid) och vägleda dem om investeringarna.

Därför tycker jag att det är bra från försäkringsbolagets sida att se bortom skaderegleringen.

Men det finns ett problem.

Vad kommer försäkringsbolagen att erbjuda dig?

Fler försäkringsplaner!!!

Det spelar ingen roll om din familj inte behöver sådana planer. Försäkringsgivaren kommer att vilja sälja en av sina egna traditionella eller fondförsäkringar.

De kan trots allt inte be dig att investera i en värdepappersfond. De kan inte be dig att öppna fasta insättningar. De kan inte be dig att investera i PPF. De kan inte ens be dig att köpa en försäkring från ett annat företag.

Försäkringsbolaget måste be dig investera dig i sina egna planer.

Därför är det inte ekonomisk planering för dig/din familj. Det är försäljning av produkter till försäkringsbolaget.

Ja, annonsen (och broschyren) nämner att sådana tjänster kommer att erbjudas av en annan enhet.

Det förändrar några saker.

Entiteten (broschyren nämner om en certifierad finansiell planerare) kanske inte är skyldig att föreslå investeringar från samma försäkringsbolag. Eller blir det? Jag vet inte. Vi vet att dessa arrangemang alltid är tysta och inte nedskrivna någonstans.

Jag vet inte om företaget faktiskt är en rådgivare eller bara en produktsäljare. Jag vet inte vad som är arrangemanget mellan enheten och försäkringsbolaget. I vilket fall som helst är denna tjänst begränsad till bara en konsultation. Om du vill fortsätta tillkommer kostnad.

Vad ska du göra?

Försäkringsbolaget kan göra vad som helst men det hindrar dig inte från att göra det du borde göra.

Du måste ta kontroll. Du kan inte lämna din familj beroende av andra. Du kan inte låta andras bristande förmåga, dåliga avsikter och nycker och fantasier äventyra din familjs ekonomiska liv när du inte är i närheten.

1. Du måste förmedla dina ekonomiska kunskaper (och inte bara dina investeringar) till din familj. Jag förstår att det inte är lätt men du måste försöka. Uppmuntra dem att läsa om privatekonomi.
2. Låt inte dina år av lärande gå till spillo när du inte är i närheten. Du måste göra din familj till en del av investeringsbesluten.
3. Utbilda din make/maka (familj) om vad som ska göras och inte göras för att investera.
4. Skapa en anteckning om hur dina investeringar/försäkringsintäkter ska användas om du inte är i närheten. Din make/familj kan hänvisa till dokumentet och förstå dina planer när du inte är i närheten. Och ja, håll dem informerade om ett sådant dokument.
5. Diskutera och förklara dina investeringar/försäkringar med en pålitlig vän/familjemedlem som kan vägleda din familj (om investeringar) i din frånvaro.
6. Om du har sökt professionell hjälp från en investeringsrådgivare/planerare/agent, inkludera din make i diskussioner med en sådan rådgivare. Din make kan vara mer bekväm med att interagera med rådgivaren om han/hon hade en tidigare diskussion med en sådan rådgivare.

Jag har avsiktligt inte berört arv eller dödsboplanering, testamente etc. Denna aspekt är extremt viktig. Jag har dock begränsad diskussion till användningen av försäkringsintäkter och investeringar efter bortfallet.

Vad tycker jag om detta?

Mitt inlägg har paranoia skrivet över det som kanske inte är motiverat.

Men försäkringsbolagens meritlista ger liten tröst. De mest olämpliga produkterna har sålts till kunder mot provision. Naturligtvis går inte provisionerna till försäkringsbolaget men de kan inte helt befrias från ansvar.

Dessutom kan försäkringsbolagen ha de ädlaste avsikterna medan de erbjuder sig att gå längre än skaderegleringen och hjälpa familjer på ytterligare områden.

Men de faktiska tjänsterna erbjuds av markstyrkan/partners/agenten, som kan ha olika intressen, incitament, mål. Om agenten/försäkringsfilialens tjänsteman måste sälja en försäkring till dig för att nå sitt mål, kan dina intressen offras.

Det är mycket möjligt att dina intressen kan hamna i backen för sådana tjänstemän. Förresten, inte rätt att skylla på filialens tjänstemän ensam. Allt flyter från toppen.

Dessutom, om du är villig att lämna din familj till förtroende för någon du inte känner (och inte vet hur de fungerar och vad deras affärsmodell är ), är det inte vettigt att hitta en pålitlig investeringsrådgivare när du är i närheten?

Köp livförsäkring från detta företag om du gillar produkten och är bekväm med kostnaden. Inget fel med det.

Bli dock inte förtjust i dessa ytterligare tjänster och låt dessa tjänster luta ditt beslut till dess fördel. Dessa tjänster gör inte försäkringsbolaget (eller försäkringsprodukten) bättre eller sämre.

Upplysning

Jag har begränsad förståelse för arrangemanget mellan Bharti Axa och ICAS Indien och ICAS Indiens affärsmodell. Dessutom är jag en SEBI-registrerad investeringsrådgivare och kan ha ett eget intresse av att avråda dig från att söka investeringsrådgivning från försäkringsbolag eller dess intressebolag/partners.