Många finansiella rådgivare ber kunder/vänner/familj att köpa sjukförsäkringsplaner i tidig ålder.

Anledningen är att du kan låsa in dina hälsotillstånd. Alla sjukdomar som inträffar efter ditt första köp av planen påverkar inte din försäkringspremie. Att köpa sjukförsäkring vid en yngre ålder kan därför hjälpa till att hålla dina premier låga vid hög ålder.

Det här tillvägagångssättet kanske inte garanterar dig lägre premier vid hög ålder. Låt oss se hur.

Jag har läst många fall av kraftiga höjningar av sjukförsäkringspremien för pensionärer under de senaste månaderna.

Jag läste om ett liknande fall i tidningen Money Life. I det här fallet ökade premien för ett pensionärspar (73 och 79) från 34 969 Rs per år till 63 281 Rs per år för en täckning på Rs 3 lacs.

I huvudsak avbröts deras befintliga plan och de fick möjlighet att migrera/portera till en ny plan. Den nya planen hade inga nya användbara funktioner (bara en mycket hög premie). Det är uppenbart att pensionärer inte behöver moderskapsskydd. Gå igenom den här artikeln i Money Life för mer i denna fråga.

Vad ska det pensionärsparet göra?

Vid 73 och 79 är det praktiskt taget omöjligt att gå till en annan försäkringsgivare. Så de måste hosta upp nästan dubbelt så mycket. Om de inte har råd måste de avbryta täckningen. Men att släppa vårdskyddet kommer att utsätta dem för allvarliga ekonomiska risker.

Tja, det äldre paret kan inte klandras. De har förkortats.

Ligger skulden på försäkringsbolaget som antingen trasslade till emissionsgarantin tidigare eller helt enkelt är ond? Eller ligger skulden på försäkringsregulatorn som blundade för denna manöver?

Vi kan lämna skuldspelet till senare. Det finns dock ett större problem som måste åtgärdas.

Om sådana förseelser från försäkringsbolagen inte kvävs i knopp kan jag se en tydlig strategi från försäkringsbolaget för att lura pensionärer.

Så här kommer den här strategin att fungera.

Hur kan ett sjukförsäkringsbolag lura dig?

1. År T :Försäkringsbolaget lanserar en ny sjukförsäkringsplan "A".
2. Planet är ganska billigt och försäkringsbolaget marknadsför det aggressivt under de kommande 10 åren (till T + 10 år). Försäkringsplanen har mycket stränga försäkringsnormer och endast de mycket friska får en sådan plan. Eftersom endast mycket friska personer togs in, kan du förvänta dig att antalet skadeanmälningar blir mycket färre. Än så länge är allt bra. Kan inte skylla på försäkringsbolaget för detta.
3. År T+10 :Företaget stoppar marknadsföringsplan A. Nåväl, för den aggressiva marknadsföringsdelen har plan B ersatt plan A. Endast förnyelser genomförs för plan A.
4. År T+30: Innehavare av plan A är nu gamla och du kan förvänta dig att antalet anspråk i plan A kommer att öka från och med nu.
5. År T+30 :Nu utdelar försäkringsbolaget ett dödligt slag.
6. Försäkringsbolaget avbryter plan A och ger innehavarna av plan A att migrera till en mycket dyr Plan C .
7. Så, om du är 65 och betalade en årlig premie på 50 000 Rs, får du ett brev än att Plan A upphör och du får ett generöst erbjudande om att migrera till Plan C som kommer att kosta dig Rs 1,25 lacs per år.
8. Inte bara det, eftersom du migrerar kommer du att förlora bonusen utan anspråk. Till exempel, i plan A, var ditt basskydd 5 lacs och du samlade på dig en bonussumma utan anspråk på ytterligare 4 lacs. I grund och botten fick du 9 Rs lac skydd till priset av Rs 5 lacs lock.
9. Men eftersom du migrerar försvinner bonusen utan anspråk. Om du vill ha en täckning på Rs 9 lacs under Plan C, betala för Rs 9 lacs.
10. Var lugn. Plan C kommer att göras till en mycket dyr plan. Moderskapsskydd kommer att läggas till planen.
11. Enligt min mening är det som att sätta en pistol mot huvudet och säger "My way or the Highway". Som pensionär kommer du ändå att ha svårt att köpa en ny plan (särskilt när du har drabbats av en allvarlig sjukdom).
12. Det enda alternativet du har är att antingen betala en högre premie eller låta försäkringen upphöra (och förlora sjukförsäkringsskyddet).
13. Detta är en win-win för försäkringsbolaget. Om du låter försäkringen förfalla har de samlat in premier för alla friska år. Om du registrerar dig för den högre premien, tar försäkringsgivaren in en högre premie för potentiellt lägre täckning.

Förresten, även detta erbjudande om att migrera till den nya planen är föremål för portabilitetsvillkor. För allt du vet kan din ansökan avslås enligt den nya planen.

Jag kopierar ett utdrag från IRDA Health Insurance Regulations, 2016.

Kapitel III(11):Utformning av sjukförsäkringsförsäkringar (klausul c)

Och portabilitet är inte din rättighet. Försäkringsgivaren utövar rätten.

Därför kan ett försäkringsbolag till och med välja sina kunder. Det kan neka täckning till gamla kunder som inte är i den rosa hälsan.

Läs de här inläggen för mer information om problem med sjukförsäkringens portabilitet.

Läs :Allt du behöver veta om sjukförsäkringsportabilitet

Läs :Hur försäkringsbolag gör narr av sjukförsäkringens portabilitet?

Känner du dig inte lurad?

Om försäkringsgivarnas tillvägagångssätt är så, kommer du med glädje att betala premien i 25-30 år (och kanske inte ens göra ett krav) och plötsligt inser att du har varit kort- ändrats.

Köp vid en yngre ålder och många år av snabba premiebetalningar betyder lite.

Tänk på detta. New India Assurance ägs av regeringen. Sådana företag följer mycket generösa försäkringsnormer (särskilt gruppförsäkringar) och du kan förvänta dig lite vänlighet från dem. Men om detta är vad ett statligt företag gör, kan jag bara inte föreställa mig vad privata försäkringsbolag kan göra.

Sjukförsäkringsbolag lurar redan kunder genom att ändra planstrukturer

Jag har en sjukförsäkringsplan från en privat försäkringsgivare. I år, när jag gick på förnyelse, fick jag reda på att min premie hade gått med nästan 40 %. På förfrågan fick jag veta att planen hade omstrukturerats (många snygga funktioner lades till) och detta har lett till en premiumökning. Enligt företaget fick jag också ett meddelande för många månader sedan i detta avseende. Jag fick naturligtvis aldrig något brev eller e-post.

Förresten, jag är inte i närheten av att vara en pensionär. Därför gör försäkringsbolagen detta mot yngre människor också. Även om de i mitt fall inte avbröt planen. De ändrade bara samma plan och höjde premien.

Jag var för lat för att bråka om det och försöka överföra min försäkring till en annan försäkringsgivare och förnyade därför planen.

pekar på notering

1. Sjukförsäkringspremien ökar vanligtvis varje år.
2. Det finns dock några begränsningar för hur ofta de kan revidera premiumtabeller.
3. Att dra tillbaka den befintliga produkten och tvinga kunder till en ny är ett enklare tillvägagångssätt.

Vad kan du göra åt det?

Absolut ingenting.

Endast regulatorn kan. I det här fallet är regulatorn IRDA.

Om IRDA är domaren enligt min åsikt kan du komma undan med mord eller till och med folkmord av konsumentintresse. I det här fallet höjer försäkringsbolaget bara premien.

Avrättelsesystemet som fastställts av IRDA fungerar inte.

Jag kan bara hoppas att IRDA kan ta sig an och hjälpa många olyckliga pensionärer. IRDA:s rekord tyder på annat men mitt hopp är evigt.

När det gäller dig måste du fortfarande köpa sjukförsäkring vid ung ålder och fortsätta att betala premier.