Det verkar finnas en pågående strid kring kostnaden för hela livförsäkringar kontra livstidsförsäkringskostnader – oavsett om du är 30 och letar efter försäkring, eller till och med om du är 50 år och behöver livförsäkring!
Vad är bäst? Hela livet eller livslängden för 30-talet? Många säger att terminen är billig och att kostnaden för en hel livförsäkring inte gör det värt det.
Men vem har rätt?
Tja, svaret är inte helt enkelt. Men det finns en sak som är säker:när du blir äldre blir livförsäkringen viktigare för dig.
Du har fler saker som du måste ta hand om om något skulle hända dig. Att betala av ditt bolån, besparingar för barnen och alla skulder du har kan vara en börda som du inte vill att din familj ska ta itu med om det otänkbara händer.
Livförsäkring är ett av de viktigaste köpen du kan göra när det gäller att säkra din familjs ekonomiska trygghet. Att hitta rätt livförsäkringsbolag och försäkring kan vara en lång och förvirrande process. Det finns otaliga försäkringsbolag som Banner, MetLife och Prudential som erbjuder dussintals försäkringar och täckningsbelopp. Så hur vet du vilken du ska köpa?
Innan du bestämmer dig för vilken plan som är bäst för dig måste alla förstå varför du behöver livförsäkring och nackdelarna med att inte ha en försäkring. Syftet med livförsäkring är att ersätta lönen för en älskad och försörja en familj som är beroende av den lönen. Du vill inte lämna din familj belastad under tusentals dollar i skulder under denna svåra tid. Livförsäkring ger trygghet att veta att din familj kommer att tas om hand om något skulle hända dig eller din make/maka.
Vi pratar med många familjer som köper livförsäkring EFTER att de förlorat en familjemedlem. Dessa sökande har sett hur svårt det kan vara för någon att gå bort utan försäkring.
Vänta inte tills du förlorar en älskad med att börja shoppa för din plan. Det är aldrig för tidigt att komma igång.
Flera faktorer spelar in i kostnaderna för din livförsäkring.
En yngre sökande kommer att ha lägre kostnader än en äldre sökande. De genomsnittliga livförsäkringspriserna, inklusive de genomsnittliga hela livförsäkringspriserna, förändras drastiskt beroende på ålder.
Kvinnor har längre förväntad livslängd, så med det tenderar de genomsnittliga kostnaderna för livförsäkring för kvinnor att vara lägre än kostnaderna för män.
Din övergripande hälsa och familjehistoria kommer att spela en betydande roll i dina månatliga försäkringskostnader. Om du har någon kronisk sjukdom, sjukdomar eller en familjehistoria med tillstånd som att söka efter en livförsäkring med en historia av diabetes kan göra att dina sjukförsäkringskostnader ökar.
Det du gör för att leva kan förändra dina månatliga premier. En person som sitter bakom ett skrivbord kommer att betala lägre premier än någon som har ett högriskjobb.
Staten du bor i kommer att påverka dina månatliga premier. Till exempel har Alaska mycket högre årliga priser än Montana.
Vilken typ av försäkring du får kommer också att drastiskt påverka hur mycket du betalar för försäkringsskyddet. Uppenbarligen, ju mer täckning du köper desto mer kommer du att betala varje månad. Priset kommer också att bero på om du får en hellivsförsäkring eller en terminsförsäkring. Om du får en periodpolicy beror priset på löptidens längd, 10, 20 eller 30 år.
Livförsäkring kan vara ett bra sätt att skydda dig själv. Terminsförsäkring är en livförsäkring som bara är bra för en viss period, eller tidsperiod som 10, 20, 0r 30 år. Livförsäkring låter dig inte låna mot försäkringen eller generera någon form av kontantvärde, till skillnad från hela livförsäkringar.
Terminsförsäkring är också den billigaste formen av livförsäkring av dessa skäl. Eftersom livförsäkringsbolag inte behöver hantera någonting åt dig sänker detta räntan de kan erbjuda dig på försäkringen.
Terminsförsäkring är bara ett bra sätt att skydda dig själv under de år då du kommer att ha stora utgifter som ett bolån och barn. När du behöver en mycket stor dödsfallsersättning för att skydda den ekonomiska framtiden för dina nära och kära, kommer en livstidsförsäkring hjälpa dig att spara pengar över en permanent försäkring, men när löptiden är över måste du köpa en annan försäkring som kommer att har mycket högre priser.
Genom åren har periodförsäkring blivit det "gyllene valet" för försäkringar. Du får det mesta försäkringsbeloppet för det lägsta beloppet av premier.
En av de första frågorna alla ställer sig när de letar efter en livförsäkring är "Hur mycket kostar en livförsäkring per månad?" eller "Hur mycket ska jag betala för livförsäkring?" Många människor är oroliga för att betala för mycket för sitt livförsäkringsskydd. Den genomsnittliga livförsäkringen kostar mellan $500 och $1 500 varje år, vilket översätts till cirka $40 till $150 i månatliga premier beroende på typ.
Vanligtvis kostar en hellivsförsäkring mer än en långtidsförsäkring. De genomsnittliga livförsäkringspriserna är högre för hela livförsäkringar eftersom de har någon form av kontantvärde, och traditionella livförsäkringar gör det inte.
För att ge dig en korrekt bild av de olika kostnaderna för premier, körde jag offerter för hela livförsäkringar för män och kvinnor och olika åldrar som visas nedan med hjälp av de billigaste planerna som möjligt i jämförelsen mellan hela och terminen.
| Kön | Ålder | Livstid | Hela livet |
|---|---|---|---|
| Man | 25 | Bannerliv 212,50 USD | MetLife 1 987,50 USD |
| Man | 30 | Bannerliv 225 USD | MetLife $2395 |
| Man | 35 | Bannerliv 252,50 USD | MetLife $2842,50 |
| Man | 40 | Banner Life 342,50 USD | MetLife $3440 |
| Kvinna | 25 | SBLI 177,50 USD | MetLife $1795 |
| Kvinna | 30 | Banner Life 190,00 USD | MetLife $2137,50 |
| Kvinna | 35 | Bannerliv 222,50 USD | MetLife $2540 |
| Kvinna | 40 | SBLI 277,50 USD | MetLife $3105 |
Medan Metlife har bra priser för en hel livförsäkring, kan du se skillnaden i typerna av livförsäkringsplaner. Hellivsförsäkringar är drastiskt dyrare än löptidsförsäkringar på grund av det kontanta förädlingsvärdet. Detta är en av de viktigaste faktorerna i debatten om hellivsförsäkring kontra långtidsförsäkring och deras prisskillnader.
En hellivsförsäkring är en försäkring som varar till 100 års ålder. En hellivsförsäkring genererar också ett kontantvärde. Samma kontantvärde är grunden för att försäkringsbolaget lånar ut till försäkringstagaren. Lånet är belånat av kontantvärdet. Försäkringsbolaget kommer inte att låna ut försäkringstagaren mer än det totala kontantvärdet. Genom försäkringslånet kan en försäkringstagare få tillgång till kontantvärdet utan att behöva betala skatt. Detta kontantvärde är ett utmärkt alternativ om du någonsin är i behov av ett lån på grund av oväntade nödsituationer.
Detta beror på att policylån behandlas som skuld, vilket inte är en skattepliktig fördelning. Försäkringsbolaget tar dock ut ränta på det utestående försäkringslånet men kräver inga betalningar. Ett utestående försäkringslån kommer dock att minska det totala tillgängliga kontantvärdet och om dödsfall skulle inträffa med ett utestående försäkringslån, skulle lånet betalas tillbaka via dödsfallsersättningen.
Hellivsförsäkringar kallas också permanenta livförsäkringar. Och som nämnts ovan, eftersom dessa typer av planer inkluderar någon typ av kontantvärde och i allmänhet är utformade för att hålla till högre åldrar, är hela livförsäkringspriserna mer än livsförsäkringspriserna.
När du blir äldre verkar behovet av en mer permanent livförsäkringsplan vara viktigare. En mer permanent försäkring kan hjälpa till att betala för dina slutliga utgifter efter en försäkringsperiod. För dem som har råd är Hellivsförsäkring ett utmärkt sätt att skydda dig själv och ha kontantvärden som växer för varje år, särskilt för yngre vuxna som har råd med de högre premierna nu för att få fasta premier när du åldras.
Vi representerar många olika försäkringsbolag som specialiserar sig, som MetLife, på att sänka de genomsnittliga livförsäkringspriserna för hela livsplaner, så fyll i formuläret Jämför offerter på denna sida så kan vi få dig hela livsförsäkringspriser efter ålder beroende på ditt födelsedatum .
Om du handlade en bil, skulle du köpa en slumpmässig bil som du hittade vid sidan av vägen utan att titta på den eller shoppa runt? Det hoppas vi inte!
Varför skulle du göra samma sak med en hel livförsäkring? Det är en investering som kommer att hålla HELA DITT LIV!
Om du inte älskar att sitta på is eller prata med försäkringsagenter, kan tanken på att samla in dessa offerter vara bedövande. Vi kommer att anta att du inte tycker att det är roligt, så vi gjorde det åt dig.
Även om jag är säker på att det finns situationer där en hel livförsäkring är vettig, är det svårt för mig att se det för en 30-åring.
Även om kontantvärdet av en hel livförsäkring är bekvämt om du någon gång står inför en finansiell kris och behöver ett lån, kanske den extra kostnaden inte uppväger bekvämligheten. Pengarna som du sparar på månatliga premier kan investeras på andra sätt som är mer meningsfulla än att ackumulera kontantvärde i hela livsförsäkringen.
I slutändan måste du bestämma vilken policy som fungerar bäst för dig. Det finns inget "one-size-fits-all" alternativ för livförsäkring. Fundera på vad som är viktigast för dig i din ålder och i ditt skede av livet. Lägg lite tid på att ta emot offerter från försäkringsbolag för både hela liv och långtidsförsäkringar.
Oavsett vilken typ av försäkring du väljer bör du inte skjuta upp att köpa livförsäkring längre. Risk inte att låta något hända dig och lämna din familj ekonomiskt strandsatta. Dessutom, kom ihåg att varje år när du blir äldre, kommer priserna för både hela liv och långtidsförsäkringar att fortsätta att öka. Ytterligare ett bra skäl att fylla i vårt formulär för jämför offerter till höger på den här sidan och åtminstone kolla in de genomsnittliga premierna för hela livet eller löptiden.
Just nu håller jag fast vid min terminspolicy även om jag överväger en indexerad policy som ett annat investeringsalternativ. Håll ögonen öppna för det, men ring oss om du har några frågor om skillnaderna mellan hellivsförsäkring och livstidsförsäkring.
Debatten mellan term liv och hela livet kan vara förvirrande. Varje sökande behöver olika skydd för sina nära och kära. Det är svårt att ge ett övergripande svar.
Om du har frågor om din specifika situation och bestämmer dig för vilken typ som är rätt för dig, fråga oss gärna. Vi har gjort det till vårt uppdrag att förena våra kunder med prisvärd täckning och beväpna dem med den information de behöver.