Hälsovårdsförsäkring för arbetsgivare kan vara ett värdefullt tillskott till ditt förmånspaket för anställda. I ett försök att minska kostnaderna väljer fler företag självförsäkringsplaner för att möta de anställdas behov av vårdtäckning. Även kallad en självfinansierad plan, kan självförsäkring ge arbetsgivare fördelar som sparar pengar samtidigt som de ger anställda bekväm tillgång till sjukvård. Om du är inskriven i en självförsäkringsplan på jobbet eller om du är en företagsägare som överväger en självfinansierad plan, är det viktigt att förstå hur de fungerar.

En finansiell rådgivare kan ge dig expertråd om huruvida det är vettigt att teckna självförsäkring eller inte.

Vad är självförsäkring?

En självförsäkrad eller självfinansierad plan gör det möjligt för arbetsgivare att ta på sig de flesta eller alla kostnader för anspråk på sjukförsäkringsförmåner. Arbetsgivaren samlar in premier för täckning från anställda som är inskrivna i planen. När en anställd gör anspråk på sig själv eller en anhörig som omfattas av försäkringen betalar arbetsgivaren anspråket i försäkringsbolagets ställe.

Självförsäkringsplaner kan administreras själv, vilket innebär att arbetsgivaren tar på sig allt ansvar för att registrera anställda i planen och behandla anspråk. Företag kan också lägga ut planadministration på tredje part i utbyte mot en avgift.

Så fungerar självfinansierade försäkringsplaner

Självförsäkrade planer är en direkt kontrast till traditionella helförsäkrade planer. Med en helt försäkrad plan betalar arbetsgivare en premie på månadsbasis till ett försäkringsbolag. Dessa premier kan slås samman med premier från andra arbetsgivare. Denna pool av medel används sedan för att betala ersättningsanspråk från anställda när de lämnas in.

Om en anställd blir sjuk eller skadad, behöver fylla på ett recept eller behöver någon annan typ av medicinsk vård, kan de besöka en läkare, sjukhus eller annan vårdgivare som är en del av deras försäkringsplans nätverk. Den anställde kan ha en egenavgift som krävs vid tidpunkten för behandling. De kan också ha en självrisk att möta eller samförsäkring att betala.

Samtidigt lämnar vårdgivaren in ett krav hos försäkringsbolaget för tillhandahållna tjänster. Försäkringsbolaget behandlar skadeanmälan och betalar det täckta beloppet. Arbetsgivaren får ingenting eftersom de inte var ansvariga för att behandla anspråken och inte betalade något till dem. Den anställde kan få en räkning för eventuellt återstående belopp som inte täcks av försäkringen. De skulle vara ansvariga för att betala det beloppet ur fickan.

I en självförsäkringsplan öronmärker arbetsgivaren en viss summa pengar var och en som ska avsättas varje månad för anställdas sjukvårdsbehov. Dessa pengar hålls vanligtvis i förtroende. Anställda kan besöka läkare, apotek, sjukhus och andra vårdgivare som ingår i deras plans nätverk. Dessa vårdgivare lämnar in anspråk på planen men det är arbetsgivaren, inte försäkringsbolaget, som betalar ut anspråket.

Försäkringsbolaget kan hantera betalningar för arbetsgivarens räkning. Men försäkringsbolaget självt betalar ingenting för ersättningsanspråk. Eventuella pengar som finns kvar i fonden i slutet av året delas mellan försäkringsbolaget och arbetsgivaren enligt ett schema som fastställs av villkoren i planen. Försäkringen kan ta ut en avgift för tillhandahållande av administrativa tjänster.

Varför företag väljer självförsäkring

Självfinansierade försäkringsplaner kan vara attraktiva för arbetsgivare av flera skäl. För det första är de inte föremål för lika många regulatoriska krav som fullt finansierade planer. Bara det kan vara en anledning att överväga en självförsäkrad plan för arbetsgivare som vill spara tid och huvudvärk när de upprättar försäkringsskydd för anställda.

Självförsäkringsplaner är också flexibla, genom att arbetsgivare kan samarbeta med försäkringsbolaget för att bestämma vilken typ av täckning och förmåner som ska erbjudas. Det kan vara lättare att skräddarsy en självförsäkrad plan jämfört med en fullt finansierad plan, som vanligtvis passar alla. Så en självfinansierad plan tillåter arbetsgivare att sätta de anställdas behov först.

Självfinansierade planer kan spara arbetsgivare pengar eftersom de inte är föremål för samma skatter och avgifter som helt försäkrade planer. Arbetsgivaren behöver bara betala anspråk när de lämnas in, istället för att betala en löpande premie till försäkringsbolaget för täckning som kan eller inte kan användas. Och om det finns pengar kvar i potten i slutet av året kan arbetsgivaren få tillbaka en del av dem.

Arbetsgivare kan också bygga in stop-loss-skydd i en självfinansierad försäkring. Stop-loss-skyddet sätter ett tak på det belopp i dollar som arbetsgivare är ansvariga för att betala. Det kan finnas stop-loss-gränser för planens totala summa och även för enskilda anställda. Detta skyddar arbetsgivaren mot stora individuella krav, som kan tömma ackumulerade medel.

Är självfinansierad försäkring bra för anställda?

Självförsäkring kan vara fördelaktigt för anställda om planen är lämplig för att möta deras behov. Dessa planer fungerar i huvudsak på samma sätt som fullt finansierade planer, när det gäller din förmåga att träffa läkare och andra vårdgivare. Det som skiljer sig är nivån på täckningen som ingår i planen och hur dina anspråk betalas ut.

Om din arbetsgivare erbjuder en mer omfattande självförsäkringsplan kan det hjälpa till att minimera dina egna kostnader för vård. Du kanske betalar mindre för co-pays, samförsäkring eller självrisker. Å andra sidan, om en arbetsgivare väljer en mycket grundläggande självfinansierad plan kan du komma på att du betalar mer för vård, särskilt om du har ett tillstånd som kräver kontinuerlig läkarvård.

Att granska villkoren för din täckning och förmåner kan hjälpa dig att förstå vad som omfattas och vad som inte är det, vilka läkare eller vårdgivare du kan besöka och hur mycket du kan betala för vård. Tänk också på hur troligt det är att du behöver besöka läkaren för att uppskatta vad du kommer att betala i självrisker, co-pays eller samförsäkring på årsbasis.

Slutet

Självfinansierade försäkringsplaner är vanligtvis bättre lämpade för större företag som har stabilt kassaflöde och har råd att betala pengar in månadsvis till en skadefond. Om du inte är säker på vilken typ av försäkring som din arbetsgivare erbjuder kan du prata med din förmånssamordnare för att belysa dina täckningsdetaljer. Och om du är en företagsägare som överväger en självförsäkringsplan, kan det hjälpa att prata med en försäkringsagent eller mäklare för att väga för- och nackdelar.

Tips för finansiell planering

• Begreppet "självförsäkring" kan också användas i diskussioner om ekonomisk planering. Till exempel kan du själv försäkra dig mot behov av långtidsvård genom att avsätta pengar i en stiftelse för att betala för dessa utgifter. Detta kan eliminera behovet av att köpa en separat långtidsvårdsförsäkring eller att spendera ned tillgångar för att kvalificera sig för Medicaid. På samma sätt är det en annan form av självförsäkring att skapa ett förtroende för att hålla tillgångar för att betala för vården av en anhörig med särskilda behov eller för att säkerställa att dina barn kan gå på college om något skulle hända dig.
• Överväg att prata med en finansiell rådgivare om fördelarna med självfinansierade sjukförsäkringsplaner och om det är vettigt för dig att ha en. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare, sätt igång nu.

Fotokredit:©iStock.com/CentralITAlliance, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/SDI Productions