Den 29 oktober 2012 hände det totalt oväntade när orkanen Sandy sänkte sig på USA:s östkust som en krigförande springande tillbaka. Superstormen skapade en väg av förstörelse och härjade områden som Staten Island, Manhattan och stora delar av New Jersey. Strömavbrott, översvämmade underjordiska transporttunnlar, bränder, vind- och avloppsvattenföroreningar hotade var och en att vända upp och ner på New York City och trestatsområdet.

Ta reda på nu:Vad är livförsäkring med kontantvärde?

Totalt orsakade orkanen Sandy 65 miljarder dollar i ekonomisk förlust i hela USA, Karibien, Bahamas och Kanada, enligt 2012 års årliga globala klimat- och katastrofrapport, utfärdad av AonBenfield. Inom USA skapade orkanen Sandy – som anses vara den största globala katastrofen 2012 – en försäkrad förlust på cirka 28,2 miljarder dollar. Beräkningen, som inkluderar privata försäkringsbolag och statligt sponsrade program, fick SmartAsset att undra:Hur har orkanen Sandy påverkat försäkringspriserna? Här är scoop.

Orkanen Sandy orsakade förödelse och förstörelse på flera nivåer. Det var olika försäkringskategorier som berördes, nämligen:egendom, affärs- och betingade affärsavbrott, civil myndighet, in- och utträde, inställda händelser, allmänt ansvar och extra utgifter. För försäkringsbolag som trots allt är med i lönsamheten, utdelade Superstorm Sandy ett särskilt hårt slag, vilket försämrade försäkringsbolagens resultat och minskade kapital.

I New York och New Jersey skadades mer än 642 000 hem och företag, enligt borgmästare Bloomberg. Med stadens höga befolkning och koncentrerade finansmarknad var försäkringsbolagen tvungna att göra några rejäla utbetalningar.

Skadan som uppstått i och runt New York City är obestridlig, men var fortfarande inte tillräcklig för att slå Florida från toppen av en lista över delstater med de högsta husägarförsäkringspremierna, eftersom det är föremål för ett stort antal orkaner per år. Försäkringsbolagen kommer att behöva titta på helheten och inkludera Sandy med alla andra riskhändelser som ägde rum när det gäller premiehöjningar, bortsett från den årliga smygande premiepriset.

Enligt paneldeltagare som talade vid Standard &Poor's Bermuda Reinsurance 2012-konferens kommer de flesta skador som orsakats av orkanen Sandy inte att ha en direkt inverkan på försäkringsprissättningen. Det mesta av risken med orkanen Sandy föll på översvämningsförsäkring, en helt separat best. Traditionellt tillhandahåller försäkringsbolag inte översvämningsskydd och du måste köpa detta skydd separat genom National Flood Insurance Program (NFIP). Några privata försäkringsbolag erbjuder också planer.

National Flood Insurance Flood Program driver försäkringskostnaderna högre

NFIP trampar redan på farliga vatten, efter att ha samlat på sig 18 miljarder dollar i skuld från orkanen Katrina. Med ett uppskattat antal nya anspråk som långt överstiger 115 000, kan orkanen Sandy vara droppen som bryter NFIP:s rygg. Orkanen Sandy har dumpat ytterligare 7 miljarder dollar i skuld på regeringsprogrammet, som har fått lära sig risken som gjorde att de tiggde om förbön. Förra året implementerade den amerikanska kongressen Flood Insurance Reform Act från 2012, en reform som driver upp premierna för översvämningsförsäkringar samtidigt som man omstrukturerar standarderna för ansökningar om ansökningar.

Om du försökte köpa täckning efter att orkanen Sandy slog till, var det redan för sent att lämna in ett krav, enligt de flesta försäkringsbolag. Oavsett om du tidigare var täckt eller inte, har översvämningsförsäkringspriserna redan börjat skjuta i höjden. Tidigare var höjningarna begränsade till 10 %, men inte längre. Sedan januari har premierna ökat med 20-25 % och de kommer att fortsätta krypa upp årligen. Höjningarna kommer att lägga till hundratals, till och med tusentals, till försäkringstagarnas räkningar.

Prishöjningar är inte det enda sättet som försäkringsbolagen skyddar sig. Byråer hittar sätt att begränsa sina förluster och minska graden av konsumentutbetalningar.

Kongressen förklarade att husägare som bor i högriskområden som kuststäder nu är skyldiga att ha översvämningsförsäkring, upp till 1 000-3 000 dollar per år. I ytterligare andra fall råder försäkringsagenter att kunderna antingen väntar eller betalar för vissa skador direkt. Anledningen:om du tar ut för högt eller ett för mycket av ett krav kan transportören släppa dig för högt ansvar.

Försäkringar ändrar också områdeskartor så att din fastighet tidigare kan ha legat i ett område med låg till måttlig risk men nu klassas som högrisk. Det finns begränsade farfarsfördelar att få för dem vars områden håller på att övergå. Du kan till exempel ta på dig en Preferred Risk Policy för en zon med låg till måttlig risk som snart kommer att kategoriseras som hög på grund av riskinlärning, med möjligheten att förnya planen till en lägre takt. Som en del av omstruktureringen avvecklas dock grandfathering successivt. Försäkringsbolag begränsar också täckningsräckvidden eller utesluter vissa objekt från listan.

Invånare i New Jersey har uttryckt sina klagomål över hur dåligt försäkringsbolag och statliga program har hanterat anspråk. En Woodbridge-medborgare fick en check på $37,74 från Allstate efter att Sandy förstörde sitt hem. Partiska justerare har avvisat skulden från orkanen Sandy för vissa skadeanspråk. Anspråk hanteras i mycket långsam takt, vilket gör att många människor är strandsatta.

För att bättre skydda dig mot farorna med en framtida katastrof finns det vissa saker att veta. Bekanta dig med alla villkor relaterade till ditt försäkringsskydd. Den underförsäkrade kan bli ansvarig för skador som han eller hon kan ha trott att de hade skydd för. Se till att hålla dig uppdaterad med villkoren för din försäkring, eftersom regler och förordningar ändras regelbundet. Håll ett detaljerat register över alla artiklar i din ägo och revidera det årligen; med det ursprungliga inköpspriset för nämnda föremål i åtanke. Även om du hyr är det viktigt att du säkerställer täckning så att alla de varor du äger som finns i din bostad är skyddade. De flesta hyresvärdar kommer endast att täcka skador som uppstår på byggnadskonstruktionen.

Fotokredit:flickr