Vill du spara pengar på sjukförsäkringen? Du är inte ensam.
För de flesta av oss verkar sjukvårdskostnaderna öka för varje år, och att spara pengar på sjukförsäkringen känns mer och mer utom räckhåll. Den typiska amerikanska familjen betalade mer än 5 500 USD i sjukförsäkringspremier för sin arbetsgivarsponsrade sjukförsäkring 2020. 1 Det inkluderar inte egna kostnader.
De totala medicinska kostnaderna – inklusive premier, egenavgifter och federala och statliga skatter för hälsoprogram – uppgår till totalt 12 500 USD för den typiska amerikanska familjen med en hushållsinkomst på 100 000 USD och en genomsnittlig arbetsgivarsponsrad plan. 2
Men om du tror att den höga kostnaden för sjukförsäkring ger dig en ursäkt att inte ha den, tänk om! Enligt en nyligen genomförd studie kan mer än hälften av alla konkurser (58 %) kopplas tillbaka till sjukvårdskostnader och uppskattningsvis 530 000 familjer i Amerika ansöker om konkurs varje år på grund av medicinska räkningar och hälsoproblem. 3
Att inte ha rätt sjukförsäkring på plats för dig och din familj gör dig redo för en ekonomisk katastrof. Och när du står inför en medicinsk kris, den sista sak du vill oroa dig för är hur du ska betala för det.
Att ha sjukförsäkring kan vara oförhandlingsbart, men det finns proaktiva åtgärder du kan vidta för att spara pengar.
Här är de bästa sätten att spara pengar på sjukförsäkring:
1. Kolla in dina alternativ på jobbet.
2. Vet hur olika planer fungerar.
3. Dra nytta av ett hälsosparkonto (HSA).
4. Håll dig i nätverket när du kan.
5. Arbeta med en sjukförsäkringsproffs.
Innan vi går in på de specifika sätten du kan spara pengar på, låt oss börja med att definiera dina sjukförsäkringskostnader.
Först och främst, låt oss prata om de olika sätten du kan stöta på sjukvårdskostnader. Visst, du betalar din sjukförsäkringspremie varje månad, men det finns mer än så. Du är också skyldig pengar ur fickan för specifika typer av vård.
Att förstå hur din sjukförsäkring fungerar kan vara förvirrande, så låt oss gräva in.
En sjukförsäkringspremie är det belopp som du betalar varje månad för din sjukförsäkring. 4 Detta kan vara den kostnad du känner till mest eftersom du betalar den varje månad, oavsett om du hade hälsorelaterade tjänster under den tidsperioden eller inte.
Hur mycket är den genomsnittliga sjukförsäkringspremien? Den genomsnittliga familjen med en arbetsgivarsponsrad plan betalar cirka 465 USD per månad i premier, men det beloppet varierar beroende på din specifika vårdplan. 5
En co-pay är ett schablonbelopp som du betalar för specifika hälso- och sjukvårdstjänster. 6 Om du går till din primärvårdsläkare och har en egenavgift på 45 USD är du skyldig 45 USD vid tidpunkten för ditt besök. Det är bäst att göra din research i förväg så att du vet exakt vad du kan förvänta dig.
Varje sjukförsäkringsplan kan vara olika när det gäller co-pays. Beroende på detaljerna i din plan kan din egenavgift gälla för läkarbesök, kliniker, akutmottagningar eller recept.
En sjukförsäkringsavdragsgill är det belopp du förväntas betala per år för hälsotjänster innan din försäkringsplan börjar täcka en stor del av dina utgifter. 7 Som ett exempel:Om din självrisk är 1 500 USD är du ansvarig för att betala för de första 1 500 USD av de totala kostnaderna.
Tänk på att det finns vissa sjukvårdstjänster som kommer att täckas av din försäkring, även om du inte har fått din självrisk. Och i de flesta planer räknas inte en egenavgift mot din självrisk. Detaljerna kan variera beroende på din sjukförsäkringsplan, så det är därför det är viktigt att förstå exakt vad den erbjuder.
När du väl har uppnått din självrisk kan det hända att din sjukförsäkringsplan inte tar upp 100 % av den återstående kostnaden. Istället kan du stå för en procentandel av kostnaderna tills din försäkring tar igen 100 %. Procentandelen av hälso- och sjukvårdstjänster du är ansvarig för att betala kallas samförsäkring. 8
Föreställ dig att din samförsäkring är 15 %. Det innebär att du står för 15 % av kostnaden efter din självrisk. Ditt försäkringsbolag täcker resterande 85 %. Till exempel:Om du har uppnått din självrisk och du har en sjukvårdsavgift på 200 USD är du skyldig 30 USD.
Ett självkostnadsmaximum är det mesta du måste spendera på hälso- och sjukvårdstjänster under ett år innan din försäkring tar upp 100 % av de återstående kostnaderna. Som ett exempel är 2020 års egenkostnadsgräns för en individuell plan för Health Insurance Marketplace $8 150 och $16 300 för en familjeplan. 9
Hur bryts allt det där? Låt oss ta en titt. Amy, en 28-årig singelproffs, älskar att spela tennis när hon inte jobbar. Det är kul och lek tills hon skadar sitt knä och skickar henne till akuten. Hon har en självrisk på 2 000 USD med 30 % samförsäkring och ett maximalt uttag på 8 150 USD. Eftersom hon behövde opereras uppgår hennes medicinska kostnader till 30 000 USD.
Vad ska Amy förvänta sig att betala? Låt oss ta en närmare titt.
Först betalar hon de 2 000 USD som krävs för att täcka sin självrisk.
Hennes 30 % samförsäkring innebär att hon för resten av kostnaderna ($28 000) är skyldig ytterligare 8 400 $. Det ger hennes totala kostnader upp till $10 400.
Men eftersom Amys maxsumma är $8 150 (det inkluderar hennes självrisk och hennes andel av samförsäkringen), kommer hon bara att vara ansvarig för det beloppet. Hennes försäkringsbolag täcker 100 % av resten.
Även med sin sjukförsäkring kostar den resan till akuten fortfarande Amy en ganska slant. Det är därför hon är glad att hon hade pengar till hands för att täcka kostnaderna utan att bli skuldsatta. Ett par månader och flera sjukgymnastiksessioner senare är hon tillbaka på tennisbanan med en helt påfylld akutfond!
Vid det här laget kanske du tänker, Det låter som många sätt att spendera pengar på sjukförsäkring! Hur kan jag spara pengar? Bra fråga. Tur för dig, vi har några svar. Dessa fem enkla tips kan hjälpa dig att hålla nere dina vårdkostnader.
Ditt första tips för att spara pengar på försäkring är att faktiskt känna till dina alternativ, och de kommer att variera beroende på om din arbetsplats erbjuder sjukförsäkringsförmåner eller om du utforskar individuella planer. Låt oss börja där.
Om din arbetsplats erbjuder sjukförsäkringsförmåner är det den första platsen att leta efter. Under 2019 täckte arbetsgivarbaserad försäkring 55,4 % av befolkningen i USA, så det är överlägset det vanligaste scenariot. 10 Din arbetsgivarbetalda gruppplan kan ha mer begränsade alternativ - vanligtvis några olika planalternativ inom samma hälsovårdsföretag. Men din arbetsgivare delar också kostnaderna för premier med dig, vilket hjälper dig att spara pengar.
Fördelar med arbetsgivarbetalda gruppplaner:
Din arbetsgivare delar med dig i premiekostnaden.
Dina premieinsatser kan göras före skatt (samt bidrag från din arbetsgivare). Det betyder skattebesparingar för dig i april.
Din arbetsgivare väljer sjukförsäkringsbolag och planalternativ.
Om din arbetsplats inte erbjuder sjukförsäkringsförmåner eller om du är egenföretagare, gör partnerskap med ett sjukförsäkringsproffs det lättare att känna till dina alternativ. Och bara för att du inte har sjukförsäkring via en arbetsgivare betyder det inte att du måste spendera en arm och ett ben på försäkringskostnader. Ett proffs kan hjälpa dig att välja rätt plan som passar dina behov och din budget.
Fördelar med individuella planer:
Du får välja det försäkringsbolag och plan som fungerar bäst för dig.
Du kan byta jobb utan att förlora ditt försäkringsskydd.
Du kan välja en plan som låter dig träffa de läkare du vill ha.
Det finns två olika sätt att kategorisera alternativ för sjukförsäkringsplaner. Du kanske har hört talas om dem förut, men att veta hur de påverkar dina sjukförsäkringskostnader kan vara komplicerat.
Till att börja med, låt oss prata om sjukförsäkringsalternativen du hittar på din arbetsplats.
För det första finns det tre huvudsakliga nätverkstyper, även kända som hanterade vårdplaner:föredragna leverantörsorganisationer (PPOs) ) , vårdsorganisationer (HMO) och point-of-service (POS) planer . Vad betyder allt det? Enkelt uttryckt betyder det att var och en av dessa typer använder ett specifikt nätverk av leverantörer. Dessa leverantörer går med på en lägre kostnad för tjänsten i utbyte mot att de får tillgång till medlemmarna i nätverksplanen.
Och så finns det h högt d avdragsgilla h hälsoplaner (HDHP) som kommer med ett Hälsosparkonto (HSA).
Så vad exakt ger varje plan och hur står de sig när det gäller pris och täckning? Här är de, rankade från billigaste till dyraste:
Planer med höga avdragsgilla erbjuder lägre månatliga premier, vilket hjälper dig att spara pengar på lång sikt. Vad är nackdelen? Med en HDHP kommer du att ha en högre självrisk och saker som tandvård, syn och receptbelagda läkemedel kanske inte täcks helt. Den goda nyheten är att det fortfarande finns många sätt att spara pengar med en HDHP, inklusive möjligheten att dra fördel av skattefria besparingar för sjukvårdskostnader genom att använda ett Health Savings Account (HSA) – mer om dem på en minut.
Genomsnittlig årlig premie för singelskydd: 6 890 USD
Genomsnittlig årlig premie för familjeskydd: 20 359 USD 12
Genomsnittlig årlig premie för singelskydd: 7 284 USD
Genomsnittlig årlig premie för familjeskydd: 20 809 USD 13
Genomsnittlig årlig premie för singelskydd: 7 485 USD
Genomsnittlig årlig premie för familjeskydd: 20 472 USD 14
Genomsnittlig årlig premie för singelskydd: 7 880 USD
Genomsnittlig årlig premie för familjeskydd: 22 248 USD 15
Vi vet att bara titta på kostnaden för dessa planer kan få ditt blodtryck att stiga, även när du delar upp dem i mer hanterbara månatliga bitar. Men kom ihåg att du kommer att dela upp dessa premier med din arbetsgivare och chansen är stor att de står för det mesta av räkningen! 16
Vad sägs om sjukförsäkringsplaner utanför av arbetsplatsen? De klassificeras i allmänhet efter nivåer - som platina, guld, silver och brons - som uppskattar kostnaderna du betalar i fickan jämfört med vad din försäkring täcker. Planer med lägre egenkostnad kommer i allmänhet att ha höga månatliga premier. Planer med högre egenkostnad har vanligtvis mycket lägre månatliga premier. 17
Hur vet du vilken marknadsplatsplan som är bäst för dig? Det finns många faktorer inblandade, varför det alltid är en bra idé att arbeta med en sjukförsäkringsproffs som kan hjälpa dig att välja rätt alternativ för just din situation.
En HSA låter dig bidra med pengar till ett sparkonto avsett för sjukvårdskostnader skattefritt. 18 Att använda en HSA kan vara ett bra sätt att spara pengar på sjukförsäkringskostnader, om det är tillgängligt för dig.
Här är fem skäl att överväga en HSA:
När du använder pengar före skatt för att betala för co-pays och sjukvårdskostnader innan du får din självrisk, kan du minska dina totala vårdkostnader. Även Dave drar fördel av skattebesparingarna genom att använda en HSA!
När du använder en HSA får du inte bara förmånen av skattefria bidrag och uttag för sjukvårdskostnader, du är också berättigad till skatteavdrag. År 2020 kan du dra av dina HSA-bidrag upp till 3 500 USD för singlar och 7 000 USD för gifta par. 19
Kom ihåg att du måste ha en HDHP för att öppna en HSA, och den högre självrisk kan verka skrämmande, men när du redan har pengarna till hands i din HSA för att täcka en nödsituation är det inga problem. En hälsoplan med hög självrisk med en HSA är ett särskilt bra alternativ om du generellt är frisk.
Under nästan alla omständigheter kommer du att spara pengar genom att använda läkare, kliniker och sjukhus som finns i din vårdplans nätverk. När du använder vård inom nätverket kan du dra nytta av den relation som din plan har med vissa vårdgivare. Dessa leverantörer går med på att sänka avgifterna på tjänster i utbyte mot att de får tillgång till planens nätverksmedlemmar.
Beroende på vilken vårdplan du har kan dina kostnader för vård utanför nätverket variera.
Om du har en HMO-plan, det är troligt att du kommer att stå för hela kostnaden för vård från en leverantör utanför nätverket.
Har du en PPO- eller POS-plan? Din försäkring kan fortfarande täcka en del av din vård. Men eftersom dina totala kostnader inte diskonterades, kommer beloppet du är skyldig att vara högre – även efter att din försäkring har börjat.
Låt oss ta en titt på ett exempel:
Stephen besökte en läkare i nätverket när han började uppleva influensaliknande symtom. Avgiften var $200. Eftersom hans plan har ett rabatterat pris med den läkaren, fick han 50 $ rabatt på tjänsten. Hans försäkring täckte $130, vilket lämnade honom med en $20-nota att betala.
Om Stephen hade valt en leverantör utanför nätverket för samma tjänst, skulle han inte ha fått rabatt på de totala kostnaderna. Även om hans försäkring täckte samma $130, skulle han vara ansvarig för att betala resten, vilket i det här exemplet skulle vara $70. Stephen kan besöka en leverantör utanför nätverket om det är hans preferens, men han bör vara beredd att betala extra.
Om du kan stanna i nätverket för din hälsovård, gör det. Det är ett enkelt sätt att spara på dina totala sjukvårdskostnader.
Ansvaret för att se till att din leverantör är i nätverket faller på dig, så det är viktigt att ställa rätt frågor i användargränssnittet. Bara för att en klinik accepterar din försäkring betyder det inte att de är i nätverket. Om du vill verifiera att en leverantör finns i nätverket ringer du kundtjänstnumret för ditt försäkringsbolag.
När du arbetar med en leverantör i nätverket har de gått med på vissa rabatterade priser på tjänster. Men när du ser en leverantör utanför nätverket kan de ta ut fullt pris och fakturera dig för allt som ditt försäkringsbolag inte täcker. Termen saldofakturering hänvisar till din leverantörs förmåga att fakturera dig för det återstående saldot. 20
Ditt första steg är att dubbelkolla matematiken. Ibland görs fel, antingen på din sida eller i din leverantörs faktureringsavdelning. Om du tror att det kan ha varit ett fel ringer du helt enkelt din leverantör och förklarar att du tror att du kan ha blivit felaktigt fakturerad.
Det är också en bra idé att prata med ett försäkringsproffs som kan hjälpa dig att se till att du förstår dina försäkringsräkningar korrekt. Ditt försäkringsproffs är din bästa förespråkare när det gäller att navigera i komplexa sjukvårdskostnader.
En sjukförsäkringsmäklare kan hjälpa dig att hitta den bästa planen för din budget och din familjs behov. Att förstå din sjukförsäkring är komplicerat, så varför inte samarbeta med en expert?
En försäkringsproffs kan:
Hjälper dig att granska och jämföra dina hälsovårdsplaner
Visa dig hur egenavgifter och självrisker påverkar dina totala sjukvårdskostnader
Hjälp dig att veta om ett skattegynnat alternativ som en HSA är rätt för dig
Navigera i komplexa situationer om du stöter på oförutsedda kostnader som saldofakturering
Förespråka ditt bästa
Vår godkända lokala leverantör (ELP) Programmet gör det enkelt och lätt att hitta kvalitetspersonal i ditt närområde. Vi vill att du ska vara säker på din sjukförsäkring, och våra ELP:er kan vägleda dig genom processen för att välja rätt försäkring och spara pengar på sjukförsäkringskostnader.
Hitta ett sjukförsäkringsproffs idag!