HSA. 401(k)s. Försäkring. De har alla en skrämmande sak gemensamt:öppen registrering. Öppen registrering är en tid då du måste göra många viktiga val som kan påverka din ekonomiska framtid för resten av ditt liv. Ingen press!
Valen verkar oändliga – och det gör frustrationerna också. Många företag gör inte ett bra jobb med att hjälpa anställda att förstå vad deras alternativ ens är, än mindre vilka som är bäst. Men att förstå ditt företags anställdas fördelar är nyckeln till att förbereda dig och din familj för en fantastisk ekonomisk framtid.
Låt oss gå igenom vad du behöver leta efter under den öppna registreringssäsongen så att du kan få ut det mesta av dina förmåner.
Öppen registrering låter skrämmande om du inte vet vad det betyder. Men det är ganska enkelt. Öppen registrering är en tidsperiod då du kan registrera dig för nya eller andra finansiella program, som att öppna ditt första investeringskonto eller byta sjukförsäkringsplan.
Haken är att det bara händer en gång om året. När den är över är du låst till dina nuvarande program till nästa år. Så det är superviktigt att dubbelkolla de öppna anmälningsdatumen med din arbetsgivare eller programmet du vill gå med i så att du inte missar ditt tillfälle.
Som sagt, det finns några undantag från tidsgränserna. Du kan registrera dig för ekonomiska program utanför den öppna anmälningsperioden om du har en större livsförändring som äktenskap, skilsmässa eller att bli förälder. Du är också berättigad till specialregistrering om du är nyanställd.
Vanligtvis registrerar du dig för dessa program som en del av dina anställdas förmåner. Om ditt företag inte erbjuder dem eller om du är egenföretagare måste du hitta ett program på egen hand och registrera dig under den öppna registreringsperioden.
När den öppna inskrivningssäsongen börjar bör du leta efter tre huvudsakliga saker – hälsosparkonton, 401(k)s och försäkringar.
Ett hälsosparkonto, eller HSA, låter dig spara pengar till medicinska utgifter. Och det har några andra fantastiska fördelar, som det faktum att det är skattefritt och fungerar som ett investeringskonto.
En HSA är alltid ihopkopplad med en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP), och en HDHP låter dig betala lägre premier än traditionella sjukförsäkringsplaner. Så att få en HSA är ett bra sätt att spara pengar på sjukförsäkringen.
Här är några saker att tänka på innan du tar steget och anmäler dig till en HSA.
HDHPs är idealiska för friska familjer som inte förväntar sig att ha höga medicinska räkningar, men de kanske inte fungerar om du eller din familj har kroniska tillstånd eller hälsoproblem. Det beror på att HDHP har högre självrisk än traditionella försäkringsplaner, så du måste betala mer innan försäkringsbolaget ställer upp.
Men om du och din familj är ganska friska har du färre vårdkostnader. Du kan använda en HSA för att spara pengar så att du enkelt kan täcka den när du har en medicinsk kostnad.
HSAs kommer med några stora ekonomiska förmåner. Du kan använda medel från din HSA för att täcka din självrisk eller betala för andra sjukvårdskostnader skattefritt. Du betalar inte skatt när du lägger pengar på din HSA eller när du spenderar det, så länge du använder det för att betala för godkända sjukvårdskostnader.
Du kan också välja att investera ditt HSA-sparande i fonder för skattefri tillväxt. När du når 65 år kan du spendera pengarna på vad som helst – du måste bara betala skatt för icke-medicinska utgifter.
Om du använder din HSA för att betala icke-medicinska utgifter före 65 år, betalar du straff för att ta en tidig utdelning. Så tänk på dina andra ekonomiska mål när du bestämmer dig för hur mycket pengar du ska spara i en HSA.
Om du sparar till en nödfond eller försöker ta dig ur skulden, lägg de pengarna åt sidan på ett lättillgängligt spar- eller checkkonto. Det är dit de flesta av dina pengar ska gå. Sätt bara tillräckligt med pengar på din HSA för att täcka medicinska utgifter du är säker på kommer, som tand- och synkontroller, en planerad operation eller att skaffa barn. När du är skuldfri och har en fullt finansierad akutfond då du kan börja spara mer i din HSA.
Det fina med HSA:er är att det inte finns någon skyldighet att spendera HSA-medel vid ett visst datum. Eventuella oanvända pengar rullar över varje år. Så om du vet att du har en stor kostnad nästa år kan du börja spara nu.
Nackdelen är att regeringen sätter gränser för hur mycket du kan spara på ett år. Gränserna för 2021 är 3 600 USD för en individ och 7 200 USD för en familj. 1 Om du vill spara mer än så måste du använda ett traditionellt, skattepliktigt sparkonto. Men du kommer fortfarande att ha ett bra försprång på dina besparingar!
Se till att utforska HDHP/HSA-alternativet om din arbetsgivare erbjuder ett. Det kan vara en viktig del av ditt ekonomiska välmåendepussel. Om de inte gör det kan det faktiskt vara i ditt bästa intresse att köpa din egen sjukförsäkring så att du kan få fördelarna med en HSA.
Denna förmån är avgörande för alla anställdas ekonomiska välbefinnande, och det är en du definitivt vill komma in på så snart du är redo. Dave Ramsey lär ut att "klar" betyder att du är skuldfri och har tre till sex månaders levnadskostnader sparade i en akutfond.
Det beror på att att vara skuldfri kommer att ge dig mer disponibel inkomst att investera (eftersom du inte betalar alla dessa kreditkortsräkningar och studielån). Så du kommer att se snabbare resultat i dina investeringar. Och med en nödfond som skyddar dig från trasiga varmvattenberedare och bilreparationer, behöver du inte drabbas av tidiga uttagsstraff från din 401(k).
När du väl har slagit ut din skuld och har det skyddsnätet på plats, grattis! Du är redo för Baby Step 4, investera 15 % av din hushållsinkomst i pension. Du kan komma igång genom att registrera dig i ditt företags 401(k).
Här är några 401(k)-tips som hjälper dig att komma igång:
Fonder är i huvudsak en pool av pengar som förvaltas av ett team av investeringsproffs. Du investerar i många olika företag samtidigt, så du slipper risken med att lägga alla dina pengar på ett ställe.
Mycket av din framgång med en 401(k) kommer att bero på hur fonderna du investerar i presterar över tiden. Det är därför det är viktigt att hitta fonder med en lång historia av stark avkastning.
Bra fonder bör ge dig cirka 12 % avkastning på investeringen i genomsnitt. Nu betyder det inte att du får 12 % avkastning varje år. Vissa år kan avkastningen vara 5 % eller till och med en förlust. Men med tiden de ger 12 % avkastning på investeringen. Det här är bra, solida fonder som bara råkar ha en svacka då och då – vilket är helt normalt.
Men på baksidan, det finns några riktiga förlorare där ute som ibland har ett fantastiskt år. Dessa fonder ser tilltalande ut, tills du inser att de bara har haft en genomsnittlig avkastning på 3 % under de senaste 30 åren. Det är hemskt!
Fondens meritlista på lång sikt är det som är viktigt. Så kom ihåg:Du letar inte efter den aktuella avkastningen – du letar efter ett rekord av konsekvent prestation över tid.
Namnet säger allt. Många företag erbjuder en 401(k)-matchning för att uppmuntra investeringar. I grund och botten, för varje dollar du bidrar till din 401(k), kommer företaget att investera samma summa pengar, upp till en viss procentandel av din inkomst.
Låt oss säga att du tjänar 50 000 USD per år och ditt företag erbjuder en matchning på 4 %. Fyra procent av din inkomst är $2 000. Om du investerar 3 000 USD i ditt företagssponsrade 401(k) kommer företaget att ge du 2 000 dollar. Så du gjorde en total investering på $5 000—nästan det dubbla vad du satte in. Om din arbetsgivare gör detta, dra nytta av det! När allt kommer omkring, varför skulle du missa gratispengar?
Kom bara ihåg att du inte har för att sätta alla dina ägg i en korg. Det är smart att öppna en Roth IRA för dig och din make om du är gift, förutom din 401(k). Det beror på att Roth IRA erbjuder skattefri tillväxt och skattefria uttag, plus fler investeringsalternativ som kan öka din avkastning.
När du har båda typerna av pensionskonton kan du verkligen maximera dina investeringar. Du finansierar dina 401(k) tillräckligt för att få din arbetsgivare att matcha. Sedan lägger du resten av dina pengar i Roth IRA tills du når ditt investeringsmål på 15 %. Och om du vill investera utöver de 15 %, är det där dina HSA-investeringar kan komma in!
Nu när vi har täckt spar- och investeringssidan av din strategi för finansiell välbefinnande, låt oss titta på det andra väsentliga elementet – rätt typer av försäkringar för att skydda dina pengaroch de typer du definitivt vill undvika.
Du kanske hör om cancerförsäkringar, olycksfallsförsäkringar eller "investeringsförsäkringar" som t.ex. hela livet eller universellt liv. Låt dig inte luras av marknadsföringsspråket kring dessa policyer. De är designade för att tjäna pengar åt säljaren, och de ger dig faktiskt inte värdefull täckning. Så hoppa över dem.
Istället bör du kontrollera om din arbetsgivare erbjuder någon av följande försäkringsförmåner. Om de gör det, dra fördel av var och en. Och om de inte gör det, se till att registrera dig för dem någon annanstans. Dessa är de viktigaste typerna av försäkringar:
Identitetsstölder ökar. Det är inte en fråga om om detta händer dig eller din familj – det är en fråga om när.
Identitetsstöldskydd betalar tillbaka dig för stulna pengar och återvinningskostnader – och istället för du jagar de pengarna, en försäkringsagent gör det åt dig. Det kommer att spara massor av tid och energi. Och det bästa är att det är en av de mest prisvärda typerna av försäkringar du någonsin kommer att ha!
Livsförsäkring är viktig eftersom den kommer att försörja din familj om du oväntat går bort. Men huvuddelen av din livförsäkring bör inte ske via din arbetsgivare. Du behöver egen täckning om du byter jobb. Och arbetsgivarpolicyer ger vanligtvis inte tillräckligt med täckning. Du behöver livförsäkringsskydd motsvarande 10–12 gånger din årsinkomst för att vara säker på att din make och barn blir väl omhändertagna.
De flesta av oss tycker om att tro att vi är oövervinnerliga, men något kan hända på ett ögonblick som förändrar ditt liv för alltid. Funktionshinder är en verklighet som du inte har råd att ignorera, vilket är anledningen till att handikappförsäkring är så viktig.
Om en sjukdom eller skada skulle hindra dig från att arbeta under en längre tid, träder denna försäkring in och ersätter en del av din inkomst tills du kan återuppta arbetet. Utan det riskerar du att hitta dig själv utan pengar som kommer in och inget sätt att tjäna mer. Sjukförsäkringen kommer att se till att räkningarna blir betalda och att din familj tas om hand.
Sjukförsäkring är ett måste. De flesta företag erbjuder en traditionell hälsovårdsplan, men fler och fler av dem byter till HDHPs som kommer med möjligheten till ett hälsosparkonto. Och som vi sa, det bästa sättet att täcka dina vårdbehov utanför försäkringen är genom en HSA.
Om din arbetsgivare inte erbjuder det här alternativet är det okej. Du kan fortfarande hitta en HSA på egen hand! Dave rekommenderar HealthEquity, en HSA-leverantör som erbjuder låga kostnader och lättanvända mobil- och onlineupplevelser. Faktum är att HealthEquity är den enda HSA-leverantören Dave litar på att ta hand om sitt team.
Ta reda på om du är kvalificerad för en HSA idag!
Vad investerare letar efter i bokslut
Vad letar en hemvärderingsman efter?
Vad man INTE ska göra under öppen registreringstid
Vad är öppen registrering?
7 måste ställa frågor under denna öppna anmälningsperiod
6 typer av sjukförsäkring att känna till under öppen registrering
När är öppen registrering för sjukförsäkring 2022?
Vad man ska titta efter i ett privat studielån