Fler amerikaner byter ut sina täppta bås mot friheten att vara egenföretagare. Och varför inte?

Du får styra hur du gör affärer. Du bestämmer dina egna timmar. Du bestämmer vem som är i ditt lag. Det är några söta förmåner! Så det är ingen överraskning att det för närvarande finns 15 miljoner egenföretagare i den amerikanska arbetskraften idag, och den siffran kan nästan tredubblas under de kommande två åren. ¹

Men i affärer (och i livet) finns det vissa saker du inte kan kontrollera eller förutsäga.

Vad händer om något går fel på byggarbetsplatsen och en av dina kunder blir skadad? Eller vad händer om du blir skadad i en galen olycka och inte kan arbeta längre? Dessa what-ifs räcker för att förvandla alla egenföretagares dröm till en mardröm.

Det är därför om du är egenföretagare måste du ha en försäkring för att skydda dig, din familj och ditt företag. Du har arbetat för hårt för att lämna vad som helst oskyddad!

Men hur vet du vilka typer av egenföretagarförsäkringar du behöver och vilka du inte behöver? Låt oss ta en titt på fyra försäkringstyper som ger dig sinnesfrid.

1. Sjukförsäkring för egenföretagare

Det finns ett par saker du behöver veta om sjukförsäkring om du är egenföretagare.

Först, du absolut behöver hälsoförsäkring. Det är inte ett alternativ. Du kommer att drabbas av ett statligt straff om du inte har sjukförsäkring i år. ² Men ännu viktigare, du utsätter dig själv och din familj för stor risk om—faktiskt när —en medicinsk nödsituation inträffar.

Och för det andra, om du är van vid att få din sjukförsäkring via din arbetsplats, gör dig redo för en klistermärkeshock. Du kommer inte att dela kostnaderna för sjukförsäkringen med en arbetsgivare längre, så du kommer att betala för allt själv!

Men här är lite goda nyheter:Det finns ett skatteavdrag på sjukförsäkringspremier för egenföretagare, vilket kan hjälpa till att mildra slaget genom att sänka hur mycket du är skyldig i skatt till Uncle Sam. ³ Att arbeta med ett skatteproffs kan hjälpa dig att ta reda på vilken typ av skattelättnad du kan få och hur du kan dra nytta av dessa besparingar.

Så hur kan du minska kostnader för sjukförsäkring för egenföretagare?

Ett av de bästa sätten att spara pengar på sjukförsäkringen är genom att registrera dig för en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP).

Att välja en plan med en högre självrisk innebär att du kommer att betala mer för hälsotjänster innan din försäkringsplan börjar. Men i utbyte får du lägre månatliga premier. Och dessutom, det är därför du har en fullt finansierad nödfond på plats. Så om du bryter ett ben när du försöker slå ett drag på dansgolvet, kan ditt ego få en törn, men det kommer åtminstone inte att bryta banken!

Din högavdragsgilla hälsoplan ger dig också möjligheten att öppna ett hälsosparkonto (HSA), vilket gör en HDHP till en ännu bättre affär! Med en HSA beskattas inte pengarna på det kontot, så du kan dra nytta av skattefria besparingar för att betala för eventuella sjukvårdskostnader.

Det är en utmärkt idé att sitta ner med en oberoende agent som kan hjälpa dig att förstå dina alternativ och hitta den bästa planen för din budget och din familjs behov. De kan hjälpa dig att hitta de bästa erbjudandena och rätt täckning för dig!

2. Tidslivsförsäkring

Om din make och barn litar på dig och den inkomst du tjänar från ditt företag, måste de veta att de är täckta ekonomiskt om du oväntat dör. Det är inte kul att tänka på, men du vill inte att din familj ska undra hur de ska ställa mat på bordet eller hålla ljuset på efter din begravning. Det är vad som står på spel, och det är här livförsäkringen kommer in.

Livförsäkringen har ett jobb och bara ett jobb:Den ersätter din inkomst när du dör. Men alla livförsäkringar är inte skapade lika. Här är några riktlinjer att följa när du väljer livförsäkring:

1. Gå med livstidsförsäkring.

Livförsäkring ger livförsäkring under en viss tid och om du dör under denna period kommer din familj att få en utbetalning från försäkringen. Det är mycket billigare och överlägset en bättre värde än hela livet och andra typer av kontantvärdeförsäkringar. Det är den enda långt att gå!

En av de största försäkringsmyterna som finns är att du alltid kommer att behöva en livförsäkring. Så är det bara inte! Här är sanningen:Du behöver inte en livförsäkring för alltid om du planerar klokt, dumpar skulder och bygger välstånd. Vi kommer in på det om en sekund.

2. Köp en livförsäkring för 10–12 gånger din årsinkomst.

Eftersom du är egenföretagare kan det verka som ett dum ärende att försöka gissa hur mycket du kommer att tjäna på ett enda år eftersom inget år någonsin är det andra likt. Du skulle förmodligen ha bättre tur om du försöker gissa vinnaren av Super Bowl om fem år!

Men du kan fortfarande använda en genomsnittlig årsinkomst från de senaste åren som vägledning. Eller gör en välgrundad gissning om hur mycket du kommer att tjäna i år. Sedan kan du använda det numret som grund för hur mycket livförsäkring du behöver.

Tumregeln för 10–12 gånger din årsinkomst är inte bara ett slumptal. Det är en solid baslinje för det belopp du behöver för att ersätta din förlorade inkomst. På så sätt kommer din familj att tas om hand om du inte är där för att försörja dem.

3. Köp en försäkring som gäller tills dina barn lämnar eller så blir du självförsäkrad.

Du kan vanligtvis få livförsäkringar med en täckning som varar allt från 10 till 30 år. Vi rekommenderar 15 eller 20 år. Låt oss säga att du är 30 år gammal med ett litet barn och du köper en 20-årig försäkring värd $500 000. Om du investerar konsekvent i två decennier bör du ha tillräckligt med pengar sparade för att vara självförsäkrad när terminen tar slut.

Sånt är livet. Omständigheterna förändras. Det betyder att du behöver kontrollera din försäkring då och då för att se till att du har tillräckligt med försäkring för att täcka din familj ifall något skulle hända dig.

För att få en offert för livstid eller prata med någon om din befintliga försäkring rekommenderar vi att du kollar in Zander Insurance.

3. Företagsförsäkring

Oavsett om du är en VVS-entreprenör eller en frilansjournalist finns det alltid risker med ditt jobb. Vissa människor är mer benägna att bli skadade på jobbet medan andra riskerar att få en stämningsansökan på dem.

Att vara egenföretagare innebär att du behöver någon form av företagsförsäkring för att täcka riskerna med ditt jobb. Här är fyra huvudtyper av företagsförsäkringar som du bör titta närmare på:

Allmän ansvarsförsäkring

Om någon halkar och ramlar på ett blött golv i ditt kafé eller om du av misstag slår sönder en dyr vas under en städspelning, kommer ansvarsförsäkringen att skydda dig från att förlora pengar om de bestämmer sig för att stämma dig. Allmänt ansvar omfattar även dig om du blir stämd för förtal. Du kan köpa den här typen av försäkring som en fristående försäkring eller i en företagsägares försäkring.

Yrkesansvarsförsäkring

Titta, ingen är perfekt. Vi alla gör misstag. Och det är där yrkesansvarsförsäkringen kommer in. Den kallas också för fel- och underlåtenhetsförsäkring, och den ger ett skydd som skyddar dig om en kund skadas av en tjänst du tillhandahåller eller råd du ger. Medan allmänt ansvar skyddar mestadels mot fysiska skador och skador, professionell ansvar skyddar mot ekonomisk förlust.

Företagsägarens policy (BOP)

Dessa försäkringar är som en allmän ansvarsförsäkring på steroider. De kombinerar flera försäkringsskydd (som allmänt ansvarsskydd) till ett bekvämt paket till reducerat pris. En BOP kan också inkludera täckning som skyddar din företags egendom och utrustning och hjälper dig att betala räkningarna om ditt företag behöver stänga tillfälligt.

Bonus: Det är egentligen ingen försäkring, men en redovisningsexpert för småföretag kan hjälpa till att minska risker – och stress – genom att hålla ordning på dina böcker, löner och skatter. Hitta redovisningshjälp för ditt småföretag idag.

Arbetares ersättning

Om du har några anställda är ersättningsskyddet obligatoriskt förordning. Om någon av dina anställda skadas på jobbet täcker denna täckning i allmänhet deras förlorade löner, sjukvårdskostnader och rehabiliteringskostnader.

Kostnaden och typen av företagsförsäkring du behöver beror på vilken typ av arbete du utför. Till exempel, som en oberoende byggnadsarbetare kanske du inte är berättigad till en BOP eftersom din bransch anses vara hög risk. I så fall skulle du förmodligen vara bättre att använda en allmän ansvarspolicy.

För att välja rätt försäkring bör du kontakta en av våra godkända lokala leverantörer (ELP) för att diskutera dina försäkringsbehov och få några offerter för att se hur mycket dessa försäkringar kommer att kosta dig.

4. Långtidsinvaliditetsförsäkring

Om du råkar ut för en olycka eller ett hälsotillstånd som hindrar dig från att arbeta, träder sjukförsäkringen in och ger dig och din familj en inkomst.

Sjukförsäkring är en av de mest förbisedda typerna av försäkringar som finns. Det finns mer än 51 miljoner arbetande vuxna utan funktionsnedsättning. ⁴ Det är ett stort misstag!

Mer än 25 % av dagens 20-åringar kan förvänta sig att missa minst ett års arbete på grund av ett funktionshinder innan de når pensionen. ⁵ Vet du hur du skulle betala dina räkningar om du inte kunde arbeta på ett år – eller längre?

Det finns i princip två typer av sjukförsäkringar:kortsiktiga och långa. Bry dig inte om kortvarigt funktionshinder, som vanligtvis är tänkt att täcka tre eller sex månader. Din akutfond bör vara din kortsiktiga handikappplan!

Men en långtidsinvaliditetsförsäkring – som är utformad för att träda i kraft efter att kortvarig funktionsnedsättning upphör – är ett måste. Du har få att få det. Vi rekommenderar att du köper ett handikappskydd som betalar 60–65 % av din beräknade vanliga inkomst.

Leta efter handikappskydd som lönar sig om du inte kan utföra jobbet du utbildats eller utbildats för att göra. Det kallas yrkesmässigt eller "eget företagshandikapp". Det är den mest flexibla formen av sjukförsäkring, och det är det bästa sättet att skydda din inkomst om något händer dig.

Låt oss säga att du är en tandläkare med din egen praktik och att du tecknar en egen handikapppolicy. Medan du arbetade med ett hemförbättringsprojekt under helgen skadade du din hand svårt och läkaren säger att du inte kommer att kunna bli tandläkare längre.

Med egenföretagarförsäkring kommer fördelarna med försäkringen in och du får en del av din inkomst varje månad medan du går över till en annan bransch eller utbildar dig inom ett annat område.

Sjukförsäkring är en bra affär för de flesta yrken. Men om ditt företag har högre risk, kommer sjukförsäkringen sannolikt att bli dyrare. Den goda nyheten är att du fortfarande kan vara berättigad till invaliditetsförsäkring via en branschorganisation.

Arbeta med en försäkringsproffs

Vi vet att det kan vara överväldigande att försöka ta reda på alla detaljer som är involverade i försäkringar för egenföretagare. Du behöver en expert som kan svara på dina frågor och hjälpa dig att ta reda på exakt vilken typ av försäkring du behöver och jämföra priser så att du kan hitta de bästa försäkringarna för dig.

Våra oberoende försäkringsgodkända lokala leverantörer (ELP) är proffs som arbetar med flera försäkringsbolag för att hjälpa dig hitta rätt försäkring till rätt pris. Om du har frågor om vilken försäkring du behöver är det de du ska fråga. Hitta din ELP idag!