Vi har alla varit där . . . Du går till mataffären för att hämta lite mjölk och går därifrån med en påse chips och en kaka. Du blev distraherad av alla grejer de stoppade i din väg innan du kom fram till kassan. Hej, det händer de bästa av oss. Och vet du vad? Att köpa livförsäkring kan bara vara som distraherande. (Men tyvärr inte lika välsmakande!)
Många livförsäkringsbolag kommer att svära upp och ner att hela livförsäkringen är vägen att gå. Vad de inte gör berätta är det vi ska göra. I slutet kommer du att se att livförsäkring är alltid det bästa alternativet.
Hellivsförsäkring är känd som en typ av "permanent" livförsäkring, menad att vara på plats för hela ditt liv. I början kommer du och försäkringsbolaget att bestämma ditt försäkringsbelopp - vad de kallar "dödsförmånen". Detta är summan som kommer att betalas ut till dina nära och kära (eller "förmånstagare") när du dör. Sedan får du veta hur mycket din "premium" kommer att vara varje månad. Premien är vad de kallar kostnaden för försäkringen. Så länge du betalar premien är du täckt.
Med en hellivsförsäkring är premien ett låst pris. Det kan inte ändras. Dessutom kommer en del av den premien att gå in i vad som kallas "kontantvärde"-delen av din försäkring (mer om det senare). Ju längre din försäkring varar, desto mer kontantvärde är det tänkt att den ska bygga upp.
Så du har tecknat en hellivsförsäkring och vet vad din premie kommer att bli. Den premien delas av försäkringsbolaget, med en del av den som går in på kontantvärdekontot, där det är tänkt att ge dig ett "kontantvärde". Den andra delen täcker den faktiska livförsäkringsdelen av din försäkring.
Hela livförsäkringar ger dig en "garanterad" avkastning på din investering (1) , men detta är möjligt eftersom sättet de investerar dina pengar på ger tillbaka mycket låg avkastning i genomsnitt. Dessa låga avkastningar är naturligtvis lättare att garantera försäkringstagaren.
Låt oss gräva lite djupare i processen. . .
Varje månad sätter försäkringsbolaget in en del av din premie på ditt kontantvärdekonto. Fördelningen av hur mycket som investeras kontra hur mycket som går till din försäkring varierar över åren. Under de tidigare åren går en större andel av dina premier till kontantvärdet, medan de senare åren går fler av dina premier till din försäkring eftersom försäkringskostnaderna kommer att öka när du åldras.
Ditt försäkringsbolag ger dig en (oimponerande) ränta på ditt kontantvärde. Om dessa kurser var tårtbitar, skulle de vara de nästan inaktuella som du ser i "få det innan det löper ut". Så, som ett sparkonto, är det tänkt att ditt kontantvärde ska växa. Och efter att du har byggt upp en del, du kan välja att låna mot det, eller låta det vara som det är (alla har nackdelar som vi kommer att förklara snart).
Försäkringsbolag har olika uppfattningar om vad de definierar som "mognadsålder", men de flesta håller med om 120 år. Så, om du lever för att vara en 120, kommer du inte bara att vara på en mycket, mycket kort lista över supercentenarians, du kan äntligen få en check för ditt kontantvärde!
Eller . . . (detta är mer troligt):
Om du inte gjorde något med det kontantvärdet medan du levde, gissa vad? Försäkringsbolaget behåller det! Din familj får dödsfallsersättningen, medan försäkringsbolaget nabbar ditt kontantvärdekonto. (Detta är en av de värsta sakerna med livförsäkring med kontantvärde, och varför vi kommer att säga åt dig att undvika det.)
De flesta människor väntar inte tills "förfallodagen" för att ta ut sitt kontantvärde. Den kan utnyttjas när du vill. Men varnas. Det här är inte som att få en lönecheck. De flesta försäkringar för hela livet låter dig låna mot den eller annullera (överlåta) försäkringen och kräva vilket kontantvärde du än har gjort. Låt oss titta på alternativen. . .
Om du har byggt upp något kontantvärde kan du ta ett lån mot din försäkring. Som alla lån måste du betala en ränta, även för att låna mot ditt egna pengar. Hur galet är det? Och det blir värre – om du inte betalar tillbaka pengarna du lånar kommer ditt försäkringsbolag att dra av det beloppet från din dödsfallsersättning.
Du kan också utnyttja kontantvärdet av en livsförsäkring genom en "kontantöverlåtelse" eller "avbokning." Du berättar för försäkringsbolaget att du vill ta ut hela din livsförsäkring, och de skickar dig en procentandel av försäkringens kontantvärde. Hur mycket du får beror på din specifika försäkring, vilka avgifter försäkringsbolaget tar ut och hur länge du har betalat in på den.
Vid det här laget kan du se att oavsett hur du bestämmer dig för att utnyttja kontantvärdet av en livförsäkring, kommer det aldrig att fungera till din fördel i det långa loppet! Ditt kontantvärde kommer att förlora mycket av sin vikt, eftersom du har investerat mindre under åren, eller så måste du nöja dig med mindre än hela värdet av försäkringen du har betalat för. Hur som helst är det inte ett bra val.
Liksom hela livförsäkringar är universella och rörliga liv båda "permanenta" livförsäkringar (avsedda att vara på plats på lång sikt) och de bygger båda ett kontantvärde. Men de är olika i hur detta kontantvärde byggs upp. Om hela livförsäkringen var en nästan inaktuell, färdig att äta tårtskiva, skulle universell vara en kakmix i en låda (som, låt oss inse det, aldrig smakar så gott som du hade hoppats).
När du har en hel livförsäkring har du en fast premie över försäkringens livstid. Om dessa premier inte hänger med kan din försäkring "förfalla".
Universell livförsäkring är tänkt att vara mer flexibel genom att låta dig, försäkringstagaren, välja hur mycket premie du betalar inom ett visst intervall. Minimibeloppet bestäms av kostnaden för försäkringen, som inkluderar din dödsfallsersättning och administrativa avgifter.
Allt du betalar över detta läggs till ditt kontantvärde, som garanterat kommer att växa enligt en lägsta årlig ränta som fastställts av försäkringsbolaget (även om den kan växa snabbare beroende på marknadens resultat).
Många människor väljer att betala den högsta möjliga premien, som fastställs av IRS, under de första åren för att bygga ett större kontantvärde och sedan använda dessa pengar för att täcka premier senare i livet. Men detta är ett riskabelt drag eftersom försäkringskostnaderna kommer att öka ju äldre du blir! Frågan är om du har tillräckligt med kontanter för att täcka det
Variabel livslängd är en typ av universell livförsäkring som ger ett extra lager av kontroll—och förvirring och risk. Till skillnad från universellt liv och hela livet, som båda har en fast avkastning, tillåter variabel livslängd dig för att bestämma hur ditt kontantvärde är investerat. Du kan lägga kontantvärdet i investeringar som aktie- och obligationsmarknaden som erbjuder en högre avkastning än hela livets politik, men det valet kommer med ökade risker att förlora allt! Det är grejen med rörlig livförsäkring – du ringer, och det är riskabelt om du inte kontinuerligt håller ett öga på dina investeringar.
Livförsäkring är annorlunda än hela livet eftersom det bara är livförsäkring och utformad för att hålla i ett visst antal år. Vi rekommenderar en löptid på 15–20 år. Det finns inget kontantvärde med term life. Det betyder att premierna är mycket billigare än hellivsförsäkringar. Låt oss se varför hellivsförsäkring inte är en bra idé när du jämför det med livstidsförsäkring. . .
Och när vi säger högre premier, menar vi upprörande hög. Du kommer att betala 10 till 15 gånger mer per år för hela livet än livsförsäkring. Och varför? För ett "kontantvärde"-konto som har en låg ränta? Nej tack!
Människor köper hela livet för att de tror att de slår två flugor i en smäll. De får livförsäkring och en investering. När du verkligen tänker efter är det nej att använda din försäkring som en investering mening – särskilt när det finns bättre investeringsalternativ där ute. Du kan enkelt—enkelt — få mer för pengarna genom att lära dig hur man investerar på rätt sätt.
Vem egentligen förmåner från en hel livförsäkring? Försäkringsbolagen och ombuden som säljer det. De tjänar mycket mer pengar på hela livsförsäkringar än vad de gör på sikt, så vilken tror du att de driver mer? Fall inte för det!
Låt oss låtsas att vi har en vän som heter Jack. Han är 30, aktiv och vid god hälsa. Han tjänar 40 000 dollar per år och vill ha en livförsäkring. Så vad är hans alternativ?
Jacks livförsäkringsalternativ
| Hela livets politik | 20-årig livspolicy | |
|---|---|---|
| Jacks dödsersättningsbelopp *(vi rekommenderar att du har ett livförsäkringsskydd motsvarande 10 gånger din inkomst) | 125 000 USD | 400 000 USD |
| Vad är Jacks månatliga premie? | 100 USD | $18 (och Jack investerar $82 i månaden i en Roth IRA eller fond) |
| Genomsnitt gjorda i investeringar efter 20 år (vid 50 års ålder) | 25 619 USD | 61 994 USD (förutsatt en avkastning på 10 %) |
| Genomsnitt gjorda i investeringar (vid 70 års ålder) | 66 268 USD | 479 062 USD |
Titta hur mycket mer Jack skulle behöva betala i premier för hela livet! Och på grund av det riktigt låga (1) avkastningsnivåer med en policy för hela livet, kommer hans kontanta värde inte att uppgå till mycket alls – jämfört med vad han kunde tjäna genom att ta kontroll över sina investeringar utanför av sin livförsäkring.
Jack skulle vara mycket bättre av att välja en livstidsförsäkring och bygga en generös pension med de 82 USD per månad som han annars skulle ha åtagit sig till en överskattad premie för hela livet.
Kom ihåg vad Dave säger om livförsäkring:"Det är endast jobb är att ersätta din inkomst när du dör.” Skaffa en livförsäkring för 15–20 år, se till att täckningen är 10–12 gånger din inkomst, så är du klar. Livförsäkringen ska inte vara permanent.
Du kanske attraheras av typer av livförsäkringar med kontantvärde som hela livet. Vi förstår - du funderar på att förbereda en anständig pensionsfond. Men genom att investera smart (sätta undan 15 % av din hushållsinkomst och lägga den i en bra värdepappersfond eller Roth IRA) kommer du att vara i en mycket starkare position när det kommer till pension. Hela livförsäkringen – och det usla sättet den bygger upp pengar på – går helt enkelt inte att jämföra med att investera dina pengar självständigt. Lämna inte investeringar till försäkringsbolaget!
För att lära dig mer om hur du väljer rätt livförsäkring för dig och din familj, prata med en kvalificerad livförsäkringsproffs. Våra betrodda vänner på Zander Insurance har hjälpt människor att hitta den bästa försäkringen för att skydda sin familj i mer än 50 år. Eller om du vill göra en snabb check in på all din täckning, ta vår 5-minuters täckningskontroll för att se om du har rätt policyer på plats.