När du blir äldre börjar du märka en del. . . ändringar. Din rygg är lite stelare när du rullar upp ur sängen vissa morgnar. Du börjar känna smärta i knäna. Att gå uppför en trappa börjar verka som att bestiga Mount Everest.

När dina gyllene år kryper fram kommer du förmodligen att spendera mer på sjukvårdskostnader också. Det kommer sannolikt att bli fler läkarbesök, fler operationer och mer medicinering. Det blir snabbt .

Hur mycket pratar vi om? Det genomsnittliga paret som går i pension i dag behöver hela 280 000 USD för att täcka kostnaderna för sjukvård under hela sin pensionering. ⁽¹⁾ Låt det sjunka in:Det är mer än en kvarts miljon dollar bara för att täcka sjukvårdskostnader. Och vi räknar inte ens med extra medicinska kostnader som tandvård eller långtidsvård.

Du måste planera i förväg för dessa framtida hälsokostnader. Vi vill inte att du ska behöva oroa dig för hur du ska betala dina medicinska räkningar under dina pensionsår. Det är där ett hälsosparkonto (HSA) kommer in.

Sanningen är att din HSA är mer än bara ett vanligt gammalt sparkonto. Dina HSA investeringsalternativ kan hjälpa dig att spara för läkarbesök och recept och lägg till lite extra skattefria pengar till dina pensionsdrömmar.

Vad är en HSA?

Ett hälsosparkonto är ett skattefördelaktigt sparkonto i kombination med en högavdragsgill hälsoplan (HDHP) som kan hjälpa dig att betala för medicinska utgifter – både nu och i framtiden.

Din HSA börjar vanligtvis som ett kontantkonto som tjänar ränta som ett sparkonto. Men när du har nått ett visst saldo kan du ändra din HSA till ett investeringskonto, som fungerar mycket som en IRA.

I de flesta fall är vi ett stort fan av HSA. Varför? Eftersom de kan spara pengar på sjukförsäkringen om de arbetar för dig och din familj. Inte bara det, de kan också spela en roll för att hjälpa dig att spara till pensionen.

Här är några anledningar till att du bör överväga en HSA-berättigad sjukförsäkringsplan:

1. Lägre månatliga premier hjälper dig att spara pengar.

Att ha en HSA-kvalificerad hälsoplan med hög avdragsgill innebär att du betalar mindre i månatliga premier än du skulle göra med en traditionell hälsoplan. Nackdelen med en högre självrisk är att du måste betala mer innan din försäkring träder i kraft.

Men om du och din familj är friska och sällan går till doktorn, är en HSA den perfekta planen.

Dessutom är att regelbundet lägga pengar på din HSA som att bygga en helt ny akutfond bara för medicinska utgifter. Det kan hjälpa dig att täcka din självrisk och alla andra egna kostnader som dyker upp.

2. HSAs kommer med några fantastiska skatteförmåner.

Du vet det gamla talesättet att bra saker kommer i tre? Tja, det verkar vara sant för HSA. Med en HSA kan du dra fördel av inte en, inte två, utan tre otroliga skatteförmåner som kan hjälpa dig att spara för sjukvårdskostnader både nu och i framtiden:

• Du beskattas inte när du lägger pengar på din HSA.
• Pengarna i din HSA växer skattefritt.
• Du beskattas inte när du tar ut pengar för att betala sjukvårdskostnader.

Utöver den tredubbla skattefördelen kan dina HSA-bidrag sänka din skatteräkning genom att minska din beskattningsbara inkomst. Till exempel, om du lägger 2 000 $ i en HSA under ett år, sänker du din beskattningsbara inkomst med 2 000 $.

3. Du äger din HSA och den rullar över varje år.

Vad händer med pengarna i din HSA om du inte använder alla i slutet av året? Eller vad händer om du lämnar jobbet där du hade en HSA-kvalificerad hälsoplan?

Det fina med en HSA är att den är helt din. Så om du får ett nytt jobb eller hälsoplan behåller du din HSA. Du kan rulla in kontot i din nya arbetsgivares plan eller lämna det ifred. Hur som helst, dessa medel är dina att använda för kvalificerade utgifter.

Och en av de största myterna kring HSA är att du förlorar alla pengar som finns kvar på kontot i slutet av året. Men det är inte sant! Ditt HSA-saldo rullar över år till år, så du har fortfarande tillgång till alla pengarna på kontot.

Om du är intresserad av att utforska högavdragsgilla hälsoplaner som är kvalificerade för en HSA, låt en av våra försäkrings-ELP hjälpa dig.

HSA Investments in Retirement:The Health IRA

I professionell basket vet vi alla vilka superstjärnorna är. Killar som LeBron James och Stephen Curry tar tag i rubrikerna – och det med rätta! Men lika viktig för alla lags framgång är den ofta bortglömda sjätte mannen. Han är killen som kommer från bänken och presterar bra medan startarna hämtar andan.

Om din 401(k) och Roth IRA är stjärnspelarna i din pensionsplan, då är HSA som den sjätte mannen – en viktig extra lagkamrat som hjälper dig att få extra poäng på vägen till seger.

En av de saker vi älskar mest med HSA är att du kan investera dina HSA-medel så att de växer på lång sikt. Tänk bara på en HSA som en "hälso-IRA". Och när du fyller 65 kommer den HSA att agera som en traditionell IRA.

Vid den tidpunkten kan du ta ut pengar för vad du vill, men du betalar skatt på det när du gör det - precis som med en traditionell IRA. Du kan dock fortfarande betala sjukvårdskostnader från din HSA skattefritt ! Det gör att använda en HSA till det bästa alternativet för att täcka hälsokostnader under dina pensionsår.

En annan sak händer när du fyller 65 som kommer att påverka hur du använder din HSA:Du blir berättigad till Medicare-täckning. När du väl har registrerat dig för Medicare kan du inte längre bidra till din HSA eftersom det inte är en hälsoplan med hög avdragsgill. Men oroa dig inte. Du kan fortfarande använda de pengar som finns i din HSA skattefritt för medicinska utgifter.

Att ha en HSA innebär också att det inte finns någon minimifördelning. Du kan behålla pengar i en HSA så länge du vill.

Vilka HSA-investeringsalternativ ska du välja?

Bra fråga. Det finns ingen anledning att bli fancy när det gäller att investera dina HSA-medel.

Din leverantör kommer att ge dig flera HSA-investeringsalternativ att välja mellan, men vi vill att du ska hålla det enkelt. Leta efter aktiefonder med bra tillväxt och sprid din HSA-investering i fyra kategorier:tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationell.

Det finns många sätt att investera med en HSA, så se till att du pratar med ett i nvestment pro att välja dina HSA-investeringar på ett klokt sätt.

Hur mycket ska du bidra till en HSA?

Nu, precis som med en 401(k) eller en IRA, finns det en gräns för hur mycket pengar du kan lägga på en HSA varje år. För 2019 är det mesta du kan bidra med till en HSA $3 500 för individer och $7 000 för familjer. Om du är 55 år eller äldre kan du spara 1 000 USD extra varje år för att spela ikapp. ⁽²⁾

Hur mycket pengar ska du lägga på en HSA varje år? Det beror på var du befinner dig i din ekonomiska resa.

Ett bra mål är att spara tillräckligt med pengar på ditt HSA-konto för att täcka din årliga självrisk varje år. För att hjälpa dig komma dit kommer vissa arbetsgivare som erbjuder HSA-kvalificerade hälsoplaner att matcha dina HSA-bidrag upp till ett visst belopp. ⁽³⁾ Om den matchningen är tillgänglig för dig är det ett bra ställe att börja. Det är gratis pengar!

Och om du kan hitta ett sätt att likvidera dina medicinska utgifter utan att dyka in i din HSA, är det ännu bättre. På så sätt kan du samla pengar på ditt konto och njuta av en del av den skattefria tillväxten som vi pratade om tidigare.

Utöver det, om du är frisk och du har nått den punkt du känner dig redo att investera mer än 15 % av din inkomst i pension, är en HSA ett bra ställe att lägga in lite extra pengar.

Det finns en sak du måste komma ihåg om en HSA:För att kunna lägga pengar på en HSA, måste vara inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill.

Och börja inte lägga för mycket extra pengar på din HSA i pensionssyfte före du har tagit hand om grundläggande Baby Steps som att spara till college och betala av huset. Det första är först!

Om du behöver hjälp att få en HSA-installation, kolla in HealthEquity. Deras team kommer att visa dig hur du ställer in och använder ditt konto, samt svarar på alla frågor som dyker upp under processen.

Arbeta med en proffs

Har du fortfarande frågor om HSA och hur de passar in i din övergripande pensionsplan? Få kontakt med en av våra SmartVestor-proffs i ditt område. De kan sitta ner med dig för att hjälpa till att sortera igenom alla dina investeringsalternativ och välja de bästa för dig.

Hitta ditt proffs idag!