Det finns inget värre än att träffa en vägspärr när du försöker göra rätt för att skydda din familj, eller hur? Som att ansöka om livförsäkring bara för att få reda på att din ansökan har avslagits. Om detta händer, vad är ditt nästa drag?
Oroa dig inte:Det finns alternativ där ute, och vi är här för att gå igenom exakt vad du ska göra om din livförsäkringsansökan avslås.
Öppnar det brevet från livförsäkringsbolaget och ser, "Förlåt, men . . . ” är tillräckligt för att oroa vem som helst – särskilt om du har en familj som förlitar sig på din inkomst. Så om detta händer dig bör ditt första steg vara att kontakta din försäkringsagent eller ditt försäkringsbolag för att ta reda på varför .
Försäkringsbolag tittar på dina medicinska och icke-medicinska risker när de kör igenom din ansökan. Deras orsaker kan vara allt från ett allvarligt medicinskt tillstånd (som hjärtsjukdom) eller dåliga resultat från din livförsäkringsmedicinska undersökning till icke-medicinska skäl som konkurs, ett brottsregister, ett positivt drogtest eller till och med en farlig hobby.
När du väl har skälen till varför, kan du se till att de har sina fakta raka — för ingen känner till din situation bättre än du! Om någon av informationen som de skickade tillbaka inte ser aktuell ut eller helt enkelt är felaktig, är det dags att överklaga nu.
Om anledningen till att du nekats är baserad på felaktig eller otillräcklig medicinsk information har du rätt att överklaga. Det bästa sättet att göra detta är genom att be din läkare att förse försäkringsbolaget med så mycket aktuell information från din journal som möjligt.
Du kan också överklaga icke-medicinska skäl, som ett inaktuellt ekonomiskt register, ett förfallen körförseelse eller felaktiga uppgifter om ditt jobb och dina hobbyer som placerar dig i högriskkategorin.
Om det ser ut som att din livförsäkringsansökan verkligen avslås är det dags att kolla med din arbetsgivare. Din arbetsplats kan erbjuda en grupplivförsäkringsplan som du kan teckna dig för.
Här är affären:Det ger dig inte 10–12 gånger din inkomsttäckning som vi rekommenderar, men det kommer att erbjuda något i vägen för en dödsfallsersättning tills du kan få din egen livförsäkring på långa vägar.
En gruppplan kostar dig vanligtvis ingenting heller. Om du vill öka utbetalningen kan du "komplettera" den, men det kommer att kosta dig. Att komplettera din gruppplan är ett alternativ om du behöver det och egentligen inte har några andra alternativ. Men gör inte registrera dig för eventuella extra "ryttare" du erbjuds av företagets förmånsrepresentant – de är inte värt det!
Din arbetsplatslivförsäkringsplan kan hjälpa dig att få täckning i ett nafs eftersom de inte ber om en medicinsk undersökning. Kom bara ihåg:Om du lämnar ditt jobb förlorar du din täckning.
Om du inte redan har gjort detta är det dags att ringa en expert! En oberoende livförsäkringsagent är en livlina i en tid som denna.
Och det som är bra med agenter är att de känner till detaljerna i livförsäkringsprocessen (allt bakom kulisserna som avgör om din ansökan godkänns eller avslås).
Så det här betyder att en agent borde kunna ta reda på – och kringgå – alla röda flaggor i din ansökan som kan ha orsakat att du blivit nekad i första hand. Och det är värt att notera att bara för att du nekas av ett företag betyder det inte alla försäkringsbolag kommer att avslå en ansökan från dig.
Till skillnad från att bara gå online på egen hand (och hoppas att hitta ett företag som accepterar dig), kan agenter söka i mycket bredare marknad för en policy som är värd det och fungerar för dig. De kommer också att ge dig råd om nästa steg du behöver ta – vilket i vissa fall kan innebära att de föreslår att du håller hårt i några månader och ansöker vid ett senare tillfälle.
Ibland när du nekas livförsäkring måste du proaktivt spela väntespelet för att ge dig själv lite tid att rätta till eventuella hälsoproblem som orsakade avslaget. Ta tillfället i akt att försöka gå ner i vikt eller sänka ditt blodtryck eller kolesterol om du behöver.
Om du fortsätter med hälsosamma vanor (som att äta hälsosamt, sluta röka och träna regelbundet) kan det göra stor skillnad nästa gång du ansöker. Ge inte upp! Försök att ändra de saker du kan kontroll.
Och tiden kan också hjälpa till med de icke-medicinska skälen till förnekelse – som att låta tillräckligt med tid passera för att de där flera fortkörningsböterna ska ta slut. En kort paus kan vara allt du behöver för att bli godkänd nästa gång du ansöker.
Medan du är i vänteperioden, använd den tiden för att öka din akutfond. Alla extra belopp du kan spara ger dig mer sinnesfrid när du letar efter livförsäkring.
Vi vet att det kan kännas som att världen är emot dig vid en tid som denna, men om du kan göra några små förändringar medan du väntar, kommer du att vara i en starkare position framåt.
Om din situation är allvarlig och andra vägar (som din arbetsgivarerbjudna livförsäkring som vi nämnde tidigare) inte är tillgängliga, finns det några livförsäkringsplaner utan medicinsk examen som du kan överväga. Men de kommer fortfarande att ställa samma medicinska frågor till dig.
Om du är oförsäkrad erbjuder dessa planer dig något – och det är bättre än att inte ha någon täckning alls. Men du bör alltid prata med en försäkringsagent innan ansöker för att se vilket – om något – alternativ som är rätt för dig:
Dessa policyer kräver ingen medicinsk undersökning, men du måste fylla i ett medicinskt frågeformulär tillsammans med din ansökan. Frågorna kommer att fråga om du har några allvarliga medicinska tillstånd – så om du har det gör du förmodligen inte bli godkänd för denna typ av täckning. Förenklade emissionspremier kommer att kosta dig mer, eftersom företaget arbetar utifrån frågeformuläret istället för en professionell medicinsk undersökning. Utbetalningar är vanligtvis begränsade till 500 000 USD eller mindre, men den här typen av policy kan fungera om ditt hälsotillstånd inte är allvarligt.
Om du är äldre eller har ett allvarligt medicinskt tillstånd, ger en garanterad emissionsplan dig möjlighet att få livförsäkring utan läkarundersökning och utan att behöva svara på dussintals frågor i ett medicinskt frågeformulär. Men nackdelen är utbetalningen:den är liten – vanligtvis bara upp till 50 000 USD.
Och vissa policyer kommer att begränsa din utbetalning av förmåner om du dör under de första åren. Så du kan få tillbaka de premier du betalat – men inget mer. Om du har ett allvarligt medicinskt tillstånd måste du väga om det är värt att betala en rejäl premie för en så liten utbetalning (eller ingen alls).
Livförsäkringen för bolån täcker endast ditt bolånesaldo. Du behöver inte göra en medicinsk undersökning för den här typen av policy heller. Om du redan har ett bolån måste du svara på några hälsofrågor när ditt bolån är utfärdat. Så det här kan fungera om du har blivit nekad vanlig livförsäkring och inte har en seriös medicinskt tillstånd. Du kan också få den här typen av livförsäkring utan hälsofrågor om du refinansierar ditt bolån.
Summa summarum: Poliser utan medicinska undersökningar som dessa kommer att kosta mer än en vanlig livförsäkring, och utbetalningen blir inte lika bra. Men de är värda att överväga om dina alternativ är begränsade.
Anledningen till att du skaffar en livförsäkring är för att skydda din inkomst och försörja din familj om något skulle hända dig. Och när du kämpar för att bli godkänd orsakar det oönskad oro och stress. Men det finns sätt att komma tillbaka på vägen mot täckning – och människor du kan ringa för att hjälpa.
Om du letar efter hjälp med att hitta en policy som fungerar för dig rekommenderar vi RamseyTrusted-leverantören Zander. De har arbetat i decennier för att matcha människor med rätt livförsäkring.