Orkaner suger. De skadar egendom, förstör företag, förstör levebröd, orsakar förstörelse för miljarder dollar och dödar till slut.

Orkanen Ida var inget undantag. En orkan i kategori 4, Ida, var en av de kraftigaste stormarna som drabbat USA:s kust. Den slog in i Louisiana och Mississippi den 29 augusti 2021 och slog ut strömmen till 1 miljon invånare. Myndigheterna säger att det kommer att dröja veckor innan strömmen är återställd.

Räddningsinsatser pågår fortfarande för att rädda så många människor som möjligt. Minst sex personer har dödats hittills, och antalet förväntas stiga. ¹ Och försäkringsbolagen räknar med att betala ut skadestånd i intervallet 15 till 30 miljarder USD på grund av att byggnadskostnaderna stiger så kraftigt. ²

Om du har drabbats på något sätt av orkanen Ida har du förmodligen massor av frågor om ditt hem eller din egendom. Och orkanförsäkring är plötsligt top of mind. Du vill veta om du är skyddad, eller kanske hur du lämnar in en orkan- eller översvämningsförsäkring.

Vi är här för att hjälpa dig. Vi kommer att gräva i allt du behöver veta om orkan- och översvämningsförsäkringar så att du kan skydda din största investering – ditt hem. (Och om du bara letar efter tips om hur du förbereder dig för nästa orkan, kolla in vår praktiska checklista för orkanberedskap.)

Vilken försäkring täcker dig för orkanen Ida?

I försäkringsbranschen hänvisar termen "Guds handling" till varje händelse, som en naturkatastrof, som inträffar av naturliga orsaker och som inte kan undvikas genom att förebygga eller utöva försiktighet. Men många människor inser inte att inte alla Guds handlingar täcks av husägarförsäkringen. Beroende på var du bor måste du ha ett extra lager av skydd på plats.

Om du bor i en kuststat, och du inte har vindförsäkring eller en separat orkansjälvrisk, täcker inte din husägares försäkring orkanskador. Tyvärr kan det hända att du tittar på många egna kostnader beroende på skadorna på ditt hem. FEMA kan erbjuda någon form av hjälp, men du bör förmodligen inte räkna med det.

Om du vet att du har lagt till dessa i din policy är du förmodligen skyddad. (Mer om en sekund om att lämna in ett krav.)

Om du bor i en icke-kuststat, du kan eventuellt andas lättad. Husägares försäkring täcker vanligtvis icke-översvämningsrelaterade skador på grund av orkaner.

Om du undrar över översvämningsskador, du kommer bara att vara skyddad om du specifikt har lagt till översvämningsförsäkring till din husägares policy genom National Flood Insurance Program (NFIP) eller ett privat försäkringsbolag.

Tyvärr antar många felaktigt att deras normala policy täcker översvämningar. Sedan när en översvämning inträffar står de kvar med sedeln. Inte bra. Detta är en anledning till att det är så användbart att ha en pålitlig och oberoende försäkringsagent i ditt hörn som kan hjälpa dig att förstå din policy. Och om du inte är säker på vilken typ av husägares försäkringsskydd du har för närvarande, kolla din försäkringsdeklarationssida för att se en användbar uppdelning.

Vad är orkanförsäkring?

För det första finns det faktiskt ingen policy som kallas "orkanförsäkring". Istället kommer det vanligtvis i form av vindförsäkring eller översvämningsförsäkring. Dessa extra lager av försäkringar kan läggas till i en vanlig husägarepolicy.

Nitton kuststater erbjuder vindförsäkring eller vad vissa operatörer kallar "orkanavdrag"—Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia och Washington DC. ³

Snarare än typiska "dollar"-självrisker, baseras orkansjälvrisker på en procentandel av den försäkrade egendomen för att minimera eventuella förluster för försäkringsbolaget. Så om ditt hem är värt $250 000, och du har en orkanavdragsgill på 10 %, skulle du behöva betala $25,000 ur fickan innan ditt försäkringsbolag skulle täcka eventuella reparationer för orkanskador. Vissa stater ger dig möjligheten att betala en högre premie för en traditionell dollaravdragsgill. Men det kan bero på hur nära ditt hus är till stranden.

Täcker husägares försäkring orkanskador?

Återigen är det korta svaret nej. Du skulle kunna tro att den typiska husägarförsäkringen skulle skydda ditt hus, dina tillhörigheter och din egendom från orkaner och översvämningar, men så är det bara inte.

Och om du hyr täcker din hyresförsäkring inte heller skador på dina saker från en orkan eller översvämning – även om de flesta hyresförsäkringar gör täcka vindskador.

Här är en sammanfattning av vad som vanligtvis täcks av din hemförsäkring eller tillägg:

Täcks vanligtvis av hemförsäkring:

• Vindskador (förutom om du bor i en kuststat)
• Tillfälliga flyttkostnader som mat och logi
• Översvämning orsakad av vatten som kommer genom ett hål i taket
• En åskstorm förstör din favoritek (upp till $500)
• Mat som förstörs i frysen på grund av ett strömavbrott orsakat av en orkan

Täcks vanligtvis av vindförsäkring:

• Hemskador orsakade av vinddrivet regn (i kuststater)

Täcks vanligtvis av översvämningsförsäkring (eller orkanförsäkring):

• Vattenskador på ditt hem från översvämningar
• Vattenskadade apparater på grund av översvämning
• Möbler förstördes av översvämning

Täcks vanligtvis av bilförsäkring:

• Hagelskador på motorhuven på din bil

Vad händer om jag har översvämningsskador?

Omkring 90 % av alla naturkatastrofer involverar översvämningar. ⁴ Men bara cirka 27 % av husägarna har översvämningsförsäkring. ⁵

Om ditt hem har översvämningsskador, här är en sammanfattning av vad du kan förvänta dig angående dina försäkringsskydd:

Täcks vanligtvis av hemförsäkring:

• Tillfälliga flyttkostnader (mat och logi)

Täcks vanligtvis av översvämningsförsäkring:

• Vattenskador på ditt hem orsakade av översvämning
• Vattenskadade apparater på grund av en översvämning (om du bor i en icke-kuststat)
• Möbler förstörda av översvämningsvatten (om du bor i en icke-kuststat)

Täcks vanligtvis av bilförsäkring:

• Översvämningsskador på din bil

Täcks vanligtvis inte av försäkringen:

• Färdiga källare förstörda av översvämningsvatten
• Landskapen sköljs bort av översvämningar
• Säkring av avloppsvatten in i huset (fråga din agent eller försäkringsbolag om att köpa en separat försäkring för detta)

Tips om hur du lämnar in en villaägares försäkringsanspråk

Om du hade orkanförsäkring på plats när Ida slog till, bra jobbat! Kanske undrar du bara hur man gör en anspråk. Vi går igenom några tips.

Först, kom ihåg att om dina skador är mindre än din självrisk (eller bara några hundra dollar mer), är det förmodligen inte värt att gå igenom besväret med att lämna in ett krav på en liten utbetalning - om du får en alls. Och när du lämnar in ett krav finns det en chans att din operatör kommer att höja dina premier. Så räkna ut innan du börjar lämna in ett anspråk för att se om det ens är vettigt.

1. Ring ditt försäkringsbolag.

Börja med att ringa ditt försäkringsbolag och prata med dem om din situation. De ställer in dig med någon som kallas justerare som kommer ut och inspekterar skadan. Räkna med att fylla i några formulär eller ge dem lite mer information för att starta arkiveringsprocessen.

2. Ring din bolånegivare.

Om du äger ditt hus direkt kan du hoppa över detta steg. Men om du har ett bolån vill du kontakta långivaren. De kommer att vara en del av förlikningsprocessen så ju tidigare de är involverade, desto bättre. Det är ofta de som håller pengarna i deposition och delar ut dem i steg för att se till att reparationerna faktiskt görs.

3. Ta bilder på skadan.

Det här steget är ganska enkelt. Gör ditt bästa för att dokumentera, ta anteckningar och ta bilder på allt som har skadats eller förstörts. Var inte rädd för att filma vissa områden också. Detta kommer att ge en ännu bättre bild av vad som hände. Gör en inventering av saker som förstörts eller skadats. Var så detaljerad du kan.

4. Gör några reparationer om möjligt.

I vissa fall kan några tillfälliga reparationer göra stor skillnad för att förhindra ytterligare skador. Och spara dessa kvitton eftersom ditt försäkringsbolag kan ersätta dig för reparationerna.

5. Förbered för justeraren.

Skriv ner allt som hänt så att justeraren får en skriftlig rapport tillsammans med bilderna, filmerna och annan dokumentation. Målet är helt enkelt att se till att de inte av misstag underskattar hur mycket reparationerna kommer att kosta. Det är trots allt ditt hus, och du är den som står mest på spel. Klipp inte hörn när det kommer till pappersarbetet.

Följ också upp med justeraren och försäkringsbolaget för att se till att inget glider mellan stolarna. Och anta inte att justeraren känner till de exakta detaljerna i din policy. Justerare har ofta enorma ärenden och kan lätt göra misstag. Du bör vara expert på din policy.

6. Registrera varje detalj.

Håll en noggrann tidslinje för processen. Det innebär att dokumentera alla telefonsamtal, namnen på personer du pratat med och att spara kvitton. Att ha ett långt pappersspår är det bästa sättet att säkerställa att du får de förlikningspengar du behöver. Se till att be entreprenörerna att detaljera allt som görs.

7. Titta på uppgörelsen.

Efter att allt har granskats kommer ditt försäkringsbolag att skicka ett förlikningserbjudande till dig. Se över det. Se om något konstigt dyker upp på dig. Och inse att när du väl accepterar erbjudandet kommer du inte att få bestrida det. Om erbjudandet inte ser rätt ut kan du anlita en offentlig justerare för att agera som tredje part och bestrida det.

Om ditt krav avslås, titta på det finstilta i din försäkring. Se om du har ett ärende att överklaga beslutet.

Okej, det var mycket information. Men att följa dessa steg kommer att ge dig ett steg om att se till att ditt hus repareras och att du får de försäkringspengar du förtjänar.

Våra agenter är här för att hjälpa till

Försäkring är en knepig sak, och det kan vara riktigt svårt att förstå processen eller din försäkring.

Om du har drabbats av orkanen Ida på något sätt, kontakta en av våra pålitliga och oberoende försäkringsproffs, som ingår i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). De har en lärares hjärta och bryr sig verkligen om att hantera alla behov du kan ha.

Ta kontakt med en ELP idag för att kolla in dina alternativ.