Många amerikaner är dåligt underförsäkrade när det gäller deras husägares försäkring. Det finns många anledningar till detta. En är att de helt enkelt inte vet hur de ska beräkna vad de behöver. Eller så går de bara med den billigaste täckningen med bara ben. Men det är aldrig bra när det kommer till hem- eller bilförsäkring. Du måste veta hur mycket hemförsäkring du behöver.
Att ha rätt mängd hemförsäkring är avgörande för att skydda ditt hem och din ekonomi. När allt kommer omkring är ditt hem din största investering. Och mycket kan gå fel som potentiellt kan förstöra dina ekonomiska mål.
Goda nyheter! Vi visar dig hur försäkringsbolagen beräknar husägarnas premier, samt hur du kan komma med en egen uppskattning av hur mycket hemförsäkring du behöver. (Och om du precis har börjat undersöka hemförsäkringar, kolla in vår praktiska guide för villaägareförsäkringar.) Även om du struntade i matematik i skolan (eller bara inte gjorde det så bra), kan du fortfarande ta reda på vad du behöver.
Du kanske undrar, Vad är formeln för att beräkna hemförsäkring? Och måste man vara raketforskare för att förstå det?
Hemförsäkringens hemliga sås är komplicerad. Men det är inte omöjligt att förstå.
Först, kom ihåg att försäkringsbolag i slutändan sysslar med att tjäna pengar (duh). Oavsett hur ädla deras andra avsikter är, kan inget företag ständigt förlora pengar och stanna kvar i verksamheten. Detta innebär att priset de tar är en balansgång. Att ta för mycket betalt kommer potentiellt att driva bort kunder. Att ladda för lite kan sätta dem i konkurs.
Så vad gör de? Tja, i Big Datas era vänder de sig till siffrorna. När de analyserar risk lägger försäkringsbolagen försäkringstagarna i två hinkar:1) var du bor och 2) hur riskabel du är. De tittar på hur sannolikt det är att du gör anspråk och hur mycket dessa anspråk kommer att kosta dem.
Här är generellt sett hur försäkringsgivare räknar ut vad de ska ta ut för husägares försäkringspremier. Och spänn fast! Vi är på väg att göra lite försäkringsmate .
Den rena premium är ett av de första siffrorna som försäkringsbolagen beräknar för grupper av husägare (till exempel husägare i Los Angeles). En av faktorerna som går in i den rena premiematematiken är att dividera gruppens totala fastighetsförluster med det totala fastighetsvärdet. Så om fastigheterna värderades till 200 miljoner dollar, och förlusterna var 10 miljoner dollar, skulle deras förluster vara 5 %, eller fem cent för varje dollar av fastighetsvärde.
När de har den rena premium , hittar de kostnadskvoten. Detta är vanligtvis också en procentsats och inkluderar saker som skatter, administrativa kostnader, provisioner och hur mycket vinst de vill tjäna.
Försäkringsbolagen tar sedan den rena premien och kostnadskvoten , lägg det i sina snygga försäkringskalkylatorer, och ut dyker det som kallas bruttopremie . Detta är vad du slutar betala.
Men vänta, det finns mer. . .
Det finns några andra saker som hemförsäkringsbolagen tar hänsyn till när de beräknar premier.
Din ersättningskostnad – hur mycket det skulle kosta att bygga om ditt hus – är en stor del av det. (Vi visar dig om en sekund hur du beräknar ditt hems ersättningskostnad.)
En annan stor faktor är var ditt hem ligger. Om du befinner dig i en översvämningszon, förvänta dig högre premier. Eller om du bor i ett område med högre brottslighet kan du betala mer. Och om ditt hem är äldre, finns det en större chans att det kommer att behöva repareras. Lite vettigt. . .
Din premie baseras också på hur mycket täckning du väljer, tillsammans med vilken självrisk du väljer. En högre självrisk kommer att innebära en lägre månadsavgift.
Detta skulle involvera saker som vad huset är gjort av (tegel, trä, etc.).
Om du har en lång historia av att lämna in anspråk för varje liten sak, kommer en försäkringsgivare att ta hänsyn till detta. Att lämna in anspråk på små reparationer kommer bara att kosta dig mer pengar i det långa loppet. Faktum är att det kan öka din premie även om dina grannar lämna in många anspråk. (Det kanske inte verkar rättvist, men det är en faktor.)
Ju större bostaden är, desto dyrare är det att försäkra.
Om du, din make, dina barn och hela din utökade familj alla bor under samma tak, kommer du att betala mer i ansvar eftersom det finns en högre sannolikhet för incidenter.
Försäkringsbolag kommer också att ta hänsyn till saker som vilken typ av tak du har, hur nära du är saker som en brand- och polisstation, om du har hundar (inklusive rasen), din kreditpoäng och vilken typ av säkerhet och brand larmsystem du har.
Nu när vi såg hur försäkringsbolagen gör sina beräkningar är vi redo att ta itu med våra egna täckningsuppskattningar. Även om vi inte kan hjälpa dig att uppskatta din premie eftersom försäkringsmatematik är en noga bevakad hemlighet, kan vi fortfarande hjälpa dig att uppskatta hur mycket du behöver. När du beräknar dina behov av hemförsäkring, börja med dessa tre frågor:
Du bör också överväga om du bor i ett mer riskfyllt område i landet. Tänk på naturkatastrofer som översvämningsskador, jordbävningar och orkanrisker. Medan en vanlig husägarpolicy täcker många olika händelser, är översvämningar och orkaner bara två saker som de inte täcker.
Svaren på dessa frågor kommer att berätta för dig hur mycket husägare du ska få inom dessa tre huvudområden:1) Bostadsskydd , som skyddar ditt hus. 2) Personlig egendomsförsäkring , som täcker dina personliga tillhörigheter. 3) Ansvarsskydd , som hanterar juridiska räkningar om du blir stämd till följd av en olycka på din fastighet.
Tack och lov finns det ett enkelt sätt att beräkna ditt hems ersättningskostnad. Och detta nummer kommer att berätta exakt hur mycket bostadstäckning du ska få.
Multiplicera ditt hems ytor av kostnaden för att bygga om den . Låt oss säga att ditt hus är 3 000 kvadratfot. Genomsnittliga byggkostnader i ditt område är $100 per kvadratfot. Så du tar 3 000 X $ 100 och får $ 300 000. Det här är mängden bostadstäckning du bör få.
Du kan hitta de genomsnittliga byggkostnaderna i ditt område genom att göra lite research online eller anlita en värderingsman. Du kan också arbeta med en försäkringsagent för att få detta nummer. Och kom ihåg att din ersättningskostnad skiljer sig från ditt hems marknadsvärde eller hur mycket du betalade för det. Du letar efter hur mycket det skulle vara att bygga om.
Nu när du har din ersättningskostnad fastställd har du fyra alternativ att välja mellan.
Ett verkligt kontantvärde (ACV) policy kommer att täcka ditt hus och tillhörigheter, minus värdeminskning. Så om någon stjäl dina möbler, kommer din försäkringsgivare bara att betala för vad dina soffor var värda när de stals —inte när du köpte dem första gången.
Ersättningskostnadstäckning är ett extra lager av skydd eftersom det inte tar hänsyn till värdeminskning. Det lönar sig att reparera/byta ut ditt hus upp till dess originalvärde (med vissa begränsningar). Om du till exempel har en täckningsgräns på 300 000 USD för bostaden och ombyggnaden kostar 350 000 USD, måste du betala 50 000 USD.
Garanterad ersättningskostnadstäckning ger dig ännu mer täckning men du kommer att betala mer för försäkringen. Det betalar för fullständig ersättning kostnaden för ditt hem och tar inte hänsyn till värdeminskning eller gränser för bostadstäckningen. Så om det kostar $350 000, $400 000 eller $500 000 att bygga om ditt hem, är det vad försäkringsgivaren kommer att betala. Inga om, och och men om det.
Ett fjärde alternativ är utökad ersättningskostnadstäckning. Detta kommer att betala för återanskaffningsvärdet för ditt hem (upp till täckningsgränsen) men med en extra procentandel av täckningsgränsen. Det är dyrare men kan komma väl till pass om du bor i ett område där byggkostnaderna stiger snabbt (vilket verkar vara rikstäckande 2021).
Den andra beräkningen är hur mycket det skulle kosta att byta ut dina grejer. Det bästa sättet att göra detta är genom att skapa en inventering av allt du äger. Det här kan låta svårt, men vi ger dig några tips om hur du snabbt kan bocka av detta från din lista.
Välj en helg där du har några större tidsblock (med andra ord, Thanksgiving är inte en bra tid att bita bort det här). Gå sedan igenom ditt hus och garage och skriv ner allt du äger och hur mycket det är värt. Skapa ett kalkylblad där du kan summera allt. Dessutom, eftersom värdeminskning är en faktor, uppskatta hur mycket dina saker är värda nu – inte vad du betalade för 20 år sedan.
Ta foton och filma så att du har en ännu mer noggrann registrering. Och notera dyrare föremål som smycken eller konst eftersom det finns en gräns för vad försäkringsbolaget kommer att betala. Du kan behöva ett extra lager täckning för dyrare föremål. Förvara slutligen kalkylarket och dokumenten någonstans som inte skulle gå vilse i en husbrand.
De flesta människor undervärderar sina tillhörigheter. Så att skapa denna inventering är avgörande. När du faktiskt lägger ihop allt kan du bli förvånad över hur mycket det är värt (och hur mycket du fortfarande behöver organisera eller bli av med!).
Det är också en bra idé att skicka ditt försäkringsbolag ditt lager så att de har beviset på fil. Detta kommer att hjälpa mycket när det är dags att lämna in ett krav. Och glöm inte att ställa in en påminnelse till dig själv om att uppdatera ditt lager varje år för att se till att det är aktuellt.
Nu när du vet hur mycket dina tillhörigheter är värda kan du räkna ut hur mycket täckning du ska få. Vanligtvis är din försäkringsgräns för ersättning av personlig egendom cirka 50 % till 75 % av din bostadstäckning. Men du kan öka denna gräns om du behöver.
Den tredje och sista beräkningen du bör göra är det totala värdet av dina tillgångar som skulle vara i riskzonen om du förlorade en rättegång. Detta nummer avgör hur mycket personlig ansvarsförsäkring du ska ha. Om du inte har en personlig ansvarsförsäkring, skulle många av dina tillgångar vara "i riskzonen" om du förlorade en juridisk strid. Dessa objekt inkluderar:
Beroende på var du bor är vissa tillgångar skyddade och kommer inte att bli föremål för en rättegång. Dessa inkluderar saker som:
Skapa en separat inventering av tillgångar som skulle vara i riskzonen i en rättegång. När du har det här numret kan du ta reda på hur mycket ansvarsförsäkring du behöver. Du kan köpa ansvar från $100 000 hela vägen upp till $1 miljon. Om du behöver mer, kanske du vill överväga att skaffa en paraplyförsäkring för ett ännu starkare försvar.
Den genomsnittliga kostnaden för hemförsäkring är 1 015 USD för en årlig premie. 1 Det är cirka 85 dollar i månaden. Om du betalar mer kanske du undrar varför. Och ditt försäkringsbolag kommer inte att berätta för dig. Mjukvaran och data som varje företag använder är faktiskt en hårt bevakad hemlighet.
Som sagt, det finns ett par anledningar till att du kan betala högre premier. Det kan baseras på var du bor, värdet på din bostad eller din självrisk. (Det är alltid bra att kontrollera vilken villaförsäkring du har för närvarande genom att titta på din försäkringsdeklarationssida.)
Försäkringspriserna ändras hela tiden. Ett exempel på detta är översvämningsförsäkring. År 2021 stiger priserna för 77 % av försäkringstagarna på grund av förändringar i hur de beräknar kostnaden för översvämningsförsäkring. 2 De högre premierna baseras nu på bostadens värde, översvämningsrisk och andra faktorer istället för bara fastighetens höjd.
I slutändan är försäkring en knepig affär och du kommer inte alltid att veta varför din ränta är högre.
Hemförsäkring är komplicerad. Det är mycket som spelar in i hur det hela beräknas.
Om du är trött på att undra hur allt fungerar eller hur du får rätt täckning, rekommenderar vi att du arbetar med en av våra främsta försäkringsagenter som ingår i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). De är RamseyTrusted och kan titta på din situation för att få de bästa offerterna till bästa pris.
När det gäller att försäkra din största investering är det sista du vill spela ett gissningsspel med din täckning. Genom att arbeta med en av våra agenter får du sinnesfrid och vet att ditt hem och dina tillhörigheter faktiskt kommer att täckas om något skulle hända.
Få kontakt med ett proffs i ditt område idag!
Hur du finjusterar din bilpolicy
När ska du lämna in ett krav på din husägareförsäkring?
Försäkring för barn:Så här skyddar du dina barn ekonomiskt
Hur du säljer din livförsäkring
Hur du sparar på bilförsäkring:11 sätt att sänka din ränta
Hur mycket husägarförsäkring behöver jag?
Vad är villaförsäkring och hur fungerar det?
Hur man uppskattar bilförsäkringskostnader innan du köper en bil