När det kommer till ditt hem söta hem vill du vara säker på att din försäkring faktiskt täcker det. Men det är inte alltid lätt att sålla igenom alla alternativ. Ibland kan det kännas som att leta efter en nål i en höstack att försöka hitta rätt mängd hemförsäkring. Det är svårt!
En av frågorna som dyker upp är om man ska få verkligt kontantvärde eller ersättningskostnad rapportering. Att göra det rätt kan göra stor skillnad för din ekonomi om ditt hem någonsin skulle behöva byggas om.
Vi förklarar skillnaderna mellan verkligt kontantvärde kontra ersättningskostnadsförsäkring och hur du vet vilken som är bäst för dig.
Redo? Låt oss hoppa in!
Precis som glassmaker, streamingtjänster och matställen finns det en ton alternativ när det kommer till villaförsäkring. Ingen enskild policy kommer att täcka dig mot alla typer av naturkatastrofer. Detta kan vara bra eftersom du kan anpassa till oändligheten (och bortom!) – men det kan också göra det svårt att veta exakt vad du behöver.
Du vill ha det bästa skyddet till bästa pris – du vill inte vara underförsäkrad men du vill inte heller betala skyhöga premier för täckning du faktiskt inte behöver. (Om du letar efter en övergripande förståelse för hur husägares försäkring fungerar, kolla in vår guide för villaägare.)
Låt oss nu titta på de tre huvudtyperna av villaförsäkringar.
Ersättningskostnad och faktisk kontantvärde är olika täckningsnivåer inom din villaförsäkring. De har båda att göra med hur mycket ditt försäkringsbolag kommer att ersätta dig för skador på ditt hem efter en incident som täcks av din försäkring.
Faktiskt kontantvärde (ACV) kommer att betala för att reparera eller ersätta ditt hem och personliga tillhörigheter, minus värdeminskning. Å andra sidan gör ersättningskostnaden inte faktor i avskrivningen, vilket innebär att din försäkringsgivare kommer att betala mer av dina förluster. De flesta husägarförsäkringar inkluderar ersättningskostnadsskydd för ditt hem men det faktiska kontantvärdet för dina ägodelar .
I likhet med sjukförsäkringsplaner kan du tänka på det faktiska kontantvärdet som bronsnivån för ersättningsplaner. Det är inte dåligt, men det kan bli bättre.
Här är ett exempel på hur policyer för faktisk kontantvärde fungerar. Låt oss säga att någon stjäl din TV medan du är på semester. Försäkringsbolaget betalar vad TV:n var värd när den blev stulen —inte när den var ny i kartongen.
Fördelen med det faktiska kontantvärdet är att du betalar mindre i månatliga premier. Nackdelen är att checken som ditt försäkringsbolag skickar till dig kanske inte räcker för att faktiskt ersätta de föremål du förlorat eller för att bygga om ditt hem till dagens byggkostnader.
Ersättningskostnadsvärde (RCV) ger bättre skydd eftersom det inte gör det överväga avskrivningar. Det lönar sig att reparera eller byta ut ditt hem upp till hemmets ursprungliga värde (inom vissa gränser) och med liknande material.
Låt oss ta det tv-exemplet igen. Om någon stal din 4K Ultra-HD plattskärm, skulle ersättningskostnadstäckning innebära att din försäkringsgivare skulle betala dig för att köpa en ny TV som var av samma modell och kvalitet. Söt!
Ersättningskostnadstäckning är som Silver-planen. Det ger dig mer täckning än det faktiska kontantvärdet, men det är också dyrare. Och det kanske inte motsvarar vad du behöver eftersom det bara kommer att betala upp till gränserna för din bostads täckning. Om din ersättningskostnad till exempel är 350 000 USD men gränsen för din bostad är 300 000 USD, får du bara 300 000 USD.
Garanterad eller utökad återanskaffningskostnad betalar hela återanskaffningskostnaden om ditt hem förstörs. Den tar inte hänsyn till avskrivning eller gränser för bostadstäckningen. Så om ombyggnaden kostar $350 000, är det vad försäkringsbolaget kommer att betala. Enkelt.
Garanterad ersättningskostnad är guldplanen. Det är dyrare, men det är särskilt användbart om du bor i ett område där byggkostnaderna stiger snabbt (vilket verkar vara rikstäckande 2021). Det är också praktiskt om ditt hem löper relativt stor risk att skadas på grund av din plats.
Efter att ha tittat på det faktiska kontantvärdet kontra ersättningskostnadstäckningen kanske du undrar vilken som är bäst.
Vi kommer bara att gå ut och säga det. Du bör få garanterad eller utökad ersättningskostnadstäckning. På det här sättet, om en tornado river genom ditt grannskap och förstör ditt hem, kommer försäkringsbolaget att betala för att bygga om det, oavsett vad. Du behöver inte oroa dig för några egna kostnader. Det är värt de extra pengar du betalar i din premie.
Och om du tror att du kanske redan har tillräckligt med täckning på plats, kolla din försäkringsdeklarationssida för att se vad du för närvarande betalar för.
Ett annat tips är att hålla en inventering av dina tillhörigheter, inklusive vad varje föremål är värt. På så sätt har du ett register om du behöver göra ett krav. Och du bör räkna ut hur mycket det skulle kosta att bygga om ditt hem så att du vet hur mycket täckning du kan behöva.
Det kan vara svårt att få rätt mängd hemförsäkring. Det är också mycket jobb att sålla igenom flera offerter från olika försäkringsbolag och jämföra försäkringar.
Det är därför vi rekommenderar att du arbetar med en av våra försäkringsagenter som ingår i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). De är RamseyTrusted och har hjärtat av en lärare. Det betyder att de kommer att handla åt dig – gratis – och hitta den bästa täckningen för dig till bästa pris. Vad ska man inte gilla med det?
Anslut med en ELP idag!