Om försäkringen får dig att klia dig i huvudet, kanske till och med dra ut håret (gör inte det), är du inte ensam. Försäkringsvärlden är komplicerad, knepig, förvirrande – alla adjektiv. Men svettas inte. Vi tar bort det här klibbiga ämnet till de bara benen så att du faktiskt kan förstå vad du behöver.
Låt oss hoppa in!
Alla behöver någon form av försäkring. Det är en avgörande del av din defensiva strategi eftersom den skyddar din ekonomi från alla dåliga (och dyra) saker som kan dyka upp. Och oavsett om du bara slår ut på egen hand efter att ha avslutat college eller om du är gift med barn, en hund och ett hus med ett vitt staket, ger försäkring dig sinnesfrid att veta att du är täckt.
Du kan få en försäkring som täcker din bil, hem, lägenhet, lägenhet, företag, husdjur, hälsa och mer. (Och om du verkligen vill gräva i de ställen där du kan ha försäkringsluckor, kolla in vår kostnadsfria täckningskontroll på fem minuter.)
Innan vi packar upp de grundläggande försäkringarna som alla borde känna till, låt oss först slå ut några Merriam-Webster-grejer:
Premium :Försäkringspremien är summan pengar du betalar ett försäkringsbolag (vanligtvis månadsvis) för att hålla din försäkring aktiv.
Självrisk: Din självrisk är den summa pengar du måste betala ur din egen ficka innan ditt försäkringsbolag ställer upp. Låt oss till exempel säga att din bilförsäkring har en självrisk på 1 000 USD och du råkar ut för en bilolycka som orsakar skador på din bil till ett värde av 2 000 USD. Du måste betala 1 000 USD för reparationen innan din försäkring täcker resten. Proffstips:Du kan generellt betala en lägre premie genom att få en självrisk som är högre än normalt. (Men gör detta bara om du har en solid nödfond på plats.)
Kopiering/sambetalning: En copay har att göra med sjukförsäkringen och är det belopp du betalar varje gång du behöver en specifik typ av service—som ett läkarbesök. Vanligtvis räknas inte dina egenbetalningar in i din självrisk.
Ansvar: Det här är den del av din försäkring som täcker andras kostnader om du är skyldig till en incident som orsakade dem skada eller skada på sin egendom. Låt oss säga att du hyr en lägenhet och du råkar starta en köksbrand som förstör din grannes egendom (okej, vem ställer in mikrovågsugnen på 20 minuter?). Det skulle vara upp till dig att byta ut sina saker (inte din hyresvärd). Men du skulle täckas av en hyresförsäkring som har 500 000 USD i ansvar.
Deklarationssida: Deklarationssidan är ditt formella försäkringsbevis. Detta dokument kallas även ett försäkringsbevis och innehåller information som försäkringens ikraftträdandedatum, premie- och självriskbelopp, ansvarsgränser och täckningsbeloppet.
Anspråk: Ett krav är den begäran du gör till försäkringsgivaren om betalning eller ersättning efter en incident. För att lämna in ett krav måste du tillhandahålla information om dig själv, detaljer om incidenten och personliga kontakter för alla inblandade. Ditt försäkringsbolag kommer att behandla informationen och om de accepterar anspråket får du ersättning för eventuella skador.
Okej, så nu när vi har täckt dessa definitioner – Insurance 101 – är du på god väg att bli en försäkringsexpert. Låt oss gräva in i Insurance 202:de grundläggande försäkringstyperna.
En av de mest populära typerna av försäkringar är bilförsäkringar. Detta beror delvis på att det krävs enligt lag, så du har verkligen inget val på den här. Den genomsnittliga bilförsäkringspremien är cirka 1 529 USD per år för full täckning, vilket är cirka 127 USD per månad. 1 , 2 Men premierna varierar beroende på din självrisk, din ålder, din bils märke och ålder, din körhistorik, vilket tillstånd du bor i och vilken typ av försäkring du köper.
Du bör välja din typ utifrån hur mycket bilförsäkring du behöver. De tre mest grundläggande typerna av bilförsäkring är ansvar, omfattande och kollisionsskydd.
Bilförsäkringsansvaret täcker en annan persons utgifter om en incident är ditt fel. Du bör välja minst 500 000 USD i ansvarsskydd för egendomsskador och kroppsskador för att rädda dig själv från konkurs i händelse av en olycka.
Dina täckningsgränser kan se lite förvirrande ut när de visas på ditt försäkringsutdrag som $250 000/$500 000/$250 000 eller 250/500/250. När du ser detta betyder det helt enkelt:
Omfattande täckning inträder för att reparera eller ersätta din bil om den blir stulen eller skadad av en brand, storm, fallande trädgrenar eller andra naturkatastrofer.
Kollisionsskyddet reparerar eller ersätter din bil om du råkar ut för en olycka med ett annat fordon, föremål eller till och med dig själv – oavsett vem som är skyldig. Tänk på att någon annans ansvarsskydd endast täcker dina utgifter om den andra föraren är skyldig. Och det är bara om de har nog ansvarsförsäkring som täcker dig.
Om du hyr en lägenhet eller ett hus täcker hyresförsäkringen dina saker i händelse av brand eller stöld. Många människor antar (av misstag) att deras hyresvärdsförsäkring täcker deras tillhörigheter. Det kommer det inte. En hyresvärdsförsäkring betalar bara för att bygga om det som tillhör dem – byggnaden.
Slutsats? Gå inte utan hyresförsäkring. Dessutom är det superbilligt! Hyresförsäkring kostar bara cirka 15 USD per månad eller 180 USD per år i genomsnitt. 3
Så, vad händer om du äger ett hem? Tja, då behöver du en hemförsäkring – och du borde ha tillräckligt för att täcka bytet av ditt hem och dina tillhörigheter. Den genomsnittliga årliga premien för husägare är 1 249 USD eller cirka 104 USD i månaden. 4
Hyresgäster och husägare försäkring ger vanligtvis dessa tre typer av täckning:
Och här är ett annat proffstips:Innan du köper hyres- eller husägareförsäkring, kolla med en agent för att se om du kan spara pengar genom att kombinera det med din bilförsäkring. En av de oberoende försäkringsagenterna som ingår i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP) kan hjälpa dig att kontrollera dina försäkringar för att se om du kan spara.
Alla behöver en sjukförsäkring. Även om du tror att du är frisk och vältränad kan medicinska nödsituationer hända från ingenstans och få din ekonomi att spiralera utom kontroll. Den genomsnittliga amerikanen betalar 452 USD per månad för en sjukförsäkring på marknaden. 5
Även om det kan verka högt, bleknar det i jämförelse med de många tusentals dollar en medicinsk nödsituation kan kosta dig. För att ge dig en uppfattning om hur detta skulle kunna se ut hävdar healthcare.gov att den genomsnittliga kostnaden för en tredagars sjukhusvistelse är cirka 30 000 USD. 6
Att använda ett hälsosparkonto (HSA) kan vara ett bra sätt att spara pengar på sjukförsäkringen om den är tillgänglig för dig. En HSA är ett sparkonto dedikerat till sjukvårdskostnader. Det låter dig bidra och ta ut pengar skattefritt och berättigar dig till skatteavdrag! Du kan använda pengarna för att betala för alla kvalificerade medicinska utgifter, från plåster till läkarräkningar. Och om du inte spenderar alla dina HSA-medel kan du överföra dem från år till år och till och med investera dem så att de växer på lång sikt! HSA fungerar bäst för människor som generellt är friska, eftersom kontona kombineras med högavdragsgilla hälsoplaner som vanligtvis har lägre månatliga premier.
Livförsäkring är en annan grundläggande försäkring du bör känna till. Syftet med livförsäkring är att ersätta din inkomst när du dör. Men varför ska du bry dig om att ersätta din inkomst i första hand? Tja, om du har en familj som beror på din inkomst, kommer de att förlora den när du är borta. Om du är singel behöver du åtminstone ett grundbelopp för att täcka dina begravningskostnader eller eventuella återstående skulder så att bördan inte faller på din familj.
Livförsäkring förhindrar ekonomiskt kaos från att öka dina nära och käras sorg efter att du dör. Eftersom målet är att ersätta din inkomst bör du få en täckning motsvarande 10–12 gånger din inkomst.
En sista anmärkning om livförsäkring:Skaffa aldrig hela livet (även känd som kontantvärdeförsäkring). Det är en fullständig rip-off. Om du jämför livstidsförsäkring och hellivsförsäkring kommer du att upptäcka att hela livet har en dyrare månatlig prislapp för en mycket mindre utbetalning.
Slösa inte pengar på försäkringar för telefoner, surfplattor, teknik etc. Du kan täcka kostnaderna för att byta ut eller reparera mindre föremål som erbjuder garantier genom att praktisera vad vi lär ut och ha en nödfond.
Men hur är det med föremål som fina smycken och förlovningsringar? Även om det kan vara smart att täcka din förlovningsring, kan smycken ofta inkluderas i din hyres- och husägareförsäkring.
Det här var bara en snabb sammanfattning av hur försäkring fungerar, men nu borde du vara mycket mer förberedd för att få rätt täckning. Och om du letar efter hjälp att ta reda på exakt vad du behöver, kan våra godkända lokala leverantörer (ELP) kontrollera din situation och handla åt dig. Och de är RamseyTrusted, så du kommer att arbeta med agenter som är några av de bästa i branschen.
Anslut med en ELP idag!
Coronavirus och köp av livförsäkring:Vad du behöver veta
4 saker du behöver veta om Vision Insurance
Cyberförsäkring – vad behöver du veta?
Investera pengar för nybörjare:Vad du behöver veta först
Bitcoin:Vad du behöver veta
Vad är invaliditetsförsäkring och behöver du den?
Vilka typer av försäkringar behöver du om du är egenföretagare?
Vad är en icke-ägare bilförsäkring och behöver du den?