Barnen har äntligen blivit vuxna och har sina egna familjer. Bra nyheter, eller hur? Det har varit roligt att uppfostra dem, men nu när de är borta har du tid att fokusera på så mycket saker du var tvungen att skjuta upp tidigare. Hobby någon? (Ja!)
Naturligtvis är inte ens tom-bo-huva allt kul och spel. Det finns också några viktiga frågor att ställa. Hur är din hälsa, till exempel? Och medan vi håller på, här är ett par till som ingen vill tänka på – vad kommer att hända när du dör? Vem ska betala för sjukvårdskostnader och begravningskostnader? Nej, de är inte populära middagsämnen. Men alla behöver svar på de frågorna förr eller senare.
Chansen är stor att du har hört talas om något som kallas livsförsäkring för slutkostnader. Den är utformad för att hjälpa nära och kära att betala för en äldre vuxens utgifter i livets slutskede. De månatliga premierna annonseras som låga och det kräver ingen medicinsk undersökning. Låter bra. Men är det verkligen rätt lösning?
Låt oss ta reda på det.
Äldre vuxna köper vanligtvis en slutlig utgiftsförsäkring (alias begravningsförsäkring, begravningsförsäkring och en förenklad eller garanterad hellivsförsäkring) för att hjälpa sina efterlevande att betala för sina utgifter vid livets slut.
Du kan bli godkänd lättare än vad du kan för de flesta försäkringar. Vanligtvis behöver du inte ens ha en medicinsk undersökning - det är en stor sak om du har hälsoproblem! Dessutom var den genomsnittliga kostnaden 2021 för en begravning med en visning och en begravning $7 848 – så lite hjälp skulle räcka långt! 1
Men medan försäkringsbolag får det att låta lockande, och det gör det Förnuftigt att avsätta pengar för kostnader vid livets slut, är slutförsäkringen inte nödvändigtvis det bästa alternativet. Vi kommer att förklara varför senare, men låt oss först gå igenom de olika typerna av slutkostnadsförsäkringar.
Den här delen är enkel. Det finns bara två typer av slutkostnadsförsäkring:förenklad och garanterad. Var och en varierar något i hur mycket täckning du kan få, hur mycket du kommer att betala för det och hur mycket medicinsk information du behöver tillhandahålla. Låt oss se vad du behöver veta.
Den goda nyheten är att du kan få en förenklad livsförsäkring genom att helt enkelt fylla i ett medicinskt frågeformulär (läkarundersökningar är inte nödvändiga). Det är vanligtvis för personer som behöver livförsäkring direkt, personer som nekades traditionell livförsäkring eller för dem som inte vill gå igenom en medicinsk undersökning.
De inte så goda nyheterna? Premierna tenderar att vara högre och täckningsbeloppen är lägre än traditionell livförsäkring.
Garanterat Livförsäkring med slutkostnad är lättare att få än förenklad – du kan få det även om du har ett allvarligt hälsoproblem. Och som en förenklad slutkostnadsförsäkring, finns det ingen medicinsk undersökning och ett ännu kortare medicinskt frågeformulär (eller inget alls).
Garantier är bra, eller hur? Vet bara att du kommer att betala högre premiumkostnaderoch begränsas av ett lägre dödsfallsersättningstak (vanligtvis 25 000 USD). Försäkringsbolag tar mer risk med denna typ av försäkring, så de gör ofta upp det på flera sätt:
Premiebeloppet för slutkostnadsförsäkring är högre per försäkringsdollar än vad du skulle betala för samma förmånsbelopp med andra typer av livförsäkringar.
Till exempel, för en livförsäkringsförmånsbelopp på 50 000 USD för en 70-årig man, kan din månatliga premie vara dubbelt eller till och med tredubbla det belopp du skulle betala för samma 50 000 USD livförsäkringsersättningsbelopp för samma 70 -årig man.
Är slutkostnadsförsäkring en del av en smart ekonomisk plan? Aldrig! Vi tror helt enkelt inte att slutkostnadsförsäkring är ett smart sätt att spendera dina pengar. Låt oss gå igenom orsakerna till varför.
Köparen akta dig här - slutkostnadsförsäkring är ett klassiskt känslomässigt köp. Och det vet försäkringsbolagen.
Eftersom man vet att livets slut är ett känsligt ämne och att de flesta människor vill göra rätt för sina familjer, kommer vissa försäkringsbolag att försöka sälja dig en slutkostnadsförsäkring genom att höja de lägre premierna jämfört med andra typer av försäkringar.
Även om det kan vara sant att de slutliga utgiftspremierna är låga, finns det en bra anledning till det - för per spenderad dollar får du mindre täckning. Till exempel kan din premie bara vara 10 USD/månad. Bra. Men utbetalningen är bara $25 000! Inte mycket valuta för pengarna! Allt som allt, du betalar mycket mer - dollar för dollar - för mindre täckning än andra typer av livförsäkringar.
Här är en tabell som förtydligar för- och nackdelarna med livförsäkring med slutkostnader som vi har diskuterat.
| Proffs | Nackdelar |
| Policyer är tillgängliga för personer med dålig hälsa. | Vissa försäkringsbolag lägger in förvirrande eller vilseledande information i sitt marknadsföringsmaterial. |
| Ingen medicinsk undersökning. | Vissa slutkostnadsförsäkringsbolag använder skrämseltaktik för marknadsföring baserad på höga genomsnittliga begravningskostnader och spela på äldres rädsla för att belasta sina nära och kära. |
| Dödsfallsersättning är inte skattepliktig. | Vissa försäkringsbolag styr konsumenter utan större hälsoproblem mot slutliga utgifter även om dessa konsumenter kan kvalificera sig för bättre täckning. |
Som du kan se från Nackdelar kolumnen finns det giltiga skäl att vara försiktig med livförsäkring för slutkostnad. Den mest uppenbara är enorm - du betalar i princip bara ett försäkringsbolag för att avsätta pengar så att du kan hjälpa dina nära och kära att betala för dina utgifter i livets slutskede. Gör inte det här!
Det är mycket bättre att ha dina pengar på ett sparkonto eller köpa en livförsäkring.
Att välja rätt livförsäkring kan vara förvirrande, eller hur? Det finns så många sorter att välja mellan! Och det är så viktigt att välja rätt.
Så vilken är bäst? Tja, det säkra svaret är att det verkligen handlar om din behov och budget.
Men ett bättre svar för alla som letar efter det raka scoopet (och de flesta av oss är det nuförtiden) är att vi i nästan alla situationer rekommenderar livstidsförsäkring.
Term livförsäkring är mycket billigare än slutkostnad livförsäkring. Om du dör under villkoren (att du set) i din tidsförsäkring, kommer dina förmånstagare att få hela beloppet av den tidsperiodiska försäkringsutbetalningen, inklusive pengar för att täcka dina utgifter vid livets slut.
För att sammanfatta det, är slutkostnadsförsäkring en rättvis marknadsföringsfras för en liten livförsäkring som är lätt att kvalificera sig för men som kommer med dyra premier. Fall inte för det.
Prata istället med en RamseyTrusted-försäkringsleverantör – vi rekommenderar Zander Insurance. De är försäkringsexperter som kan förklara fördelarna med livstidsförsäkringar kontra slutgiltiga livförsäkringar, så att du kan fatta ett välgrundat beslut om att avsätta pengar för dina utgifter vid livets slut.
Kom igång idag!