Kompletterande livförsäkring är ett sätt att lägga till mer täckning till en grupplivförsäkring du redan har genom din arbetsgivare. Låter som ett smart drag, eller hur? Vänta en minut.
Extra täckning kan låta som en bra idé. Men titta djupare och du kommer att upptäcka att tilläggslivförsäkringar har långa kostnader och låga värden.
Vi vet att alla typer av livförsäkringar kan verka lite förvirrande till en början. Men när du bryter ner det är det enkelt! Vi tar dig igenom alla detaljer i både grupp och kompletterande livförsäkring. Sedan vi hjälper dig att hitta det bästa sättet att få dina livförsäkringsbehov täckta.
Låt oss dyka in!
Kanske har du redan grupptäckning, eller så kanske du är ny på både gruppliv och kompletterande liv. Oavsett vilket bör du veta att dessa policyer tenderar att gå hand i hand.
Du kan skaffa en grupplivsförsäkring utan någon tilläggsförsäkring (och det bör du göra om det är gratis för dig som anställd förmån), men du kan vanligtvis bara ha tillägg om du redan har grupp. Jag förstår? Okej!
Den mest troliga gången du skulle höra talas om grupplivförsäkring är när du har börjat på ett nytt jobb. Många företag erbjuder det som en kostnadsfri personalförmån. Så länge det är gratis skulle du vara galen om du missade det här – för vem gör inte det vill du ha en gratis förmån som en dag kan hjälpa deras familj?
Än så länge är allt bra. Men var kommer tilläggslivförsäkringen in? Vi tycker ärligt talat att det inte borde komma in någonstans. Men du kommer ofta att höra om det som ett alternativ medan du hör om din arbetsgivares grupplivsförmån. Arbetsgivarna är medvetna om att grupplivspolicyn är snål med utbetalningen. Så de kommer att erbjuda tillägg livförsäkring i samma spel. Tanken går, Varför inte använda bekvämligheten med ett löneavdrag och få en kraftigare policy?
Stanna där! Även i kombination med grupptäckning kommer tilläggslivförsäkringar aldrig att ge dig täckning som är lika bra eller pålitlig som en billig livsförsäkring. Låt oss se varför:
För att sammanfatta hur det ser ut att vinna med gruppliv och tilläggsliv:Ta vilken gratis grupptäckning du erbjuds, men hoppa över allt som skulle komma ur fickan. Ta dessa besparingar och få en 15–20-årig livsförsäkring värd 10–12 gånger din årsinkomst.
Vänta. Finns det mer än en typ av kompletterande livförsäkring? Visst finns det! Låt oss titta på några av de vanligaste typerna.
Detta är den mest grundläggande typen, som vi redan nämnt ovan. Det är ett sätt att förstärka din grupplivspolicy från din arbetsgivare. Du behöver inte detta, även om du redan drar nytta av gratis grupptäckning. Lägg istället det löneavdraget till livsförsäkring.
Vid det här laget börjar vi komma in på det knepiga – och ibland frestande — säljtrick som används för att marknadsföra tilläggsliv. Många arbetsgivare erbjuder livförsäkring för din make eller sambo om de inte redan omfattas av någon typ av livförsäkring.
Låter sött och omtänksamt, eller hur? Även om det kanske låter lätt att registrera dem samtidigt som du, det finns en hake. Eftersom det är en policy som följer med din grupplivförsäkring är utbetalningen nästan aldrig kommer att vara tillräckligt hög för att ersätta deras inkomst. Även om de är hemmaföräldrar räcker det inte.
Precis som de andra versionerna är kompletterande make-täckning ett onödigt slöseri med pengar. Missförstå oss inte – din makes liv är värdefullt. Och de gör behöver livförsäkring. Men ett löneavdrag kopplat till en personalförmån är inte den smarta lösningen. Din make behöver sin egen livspolicy för att pågå hur länge ni båda har anhöriga. Det är inte bara billigare, det är också mer pålitligt än en policy kopplad till ett jobb som kan ändras nästa vecka.
försäkra-dina-barn version av kompletterande livförsäkring kan vara svår att säga nej till. När allt kommer omkring, de är dina små! Du måste försäkra dem, eller hur? Vi känner till hjärtat bakom denna impuls, men den missar det övergripande syftet med livförsäkring. Barn har vanligtvis ingen inkomst att ersätta, så det här är ytterligare en känslomässig försäljningsgimmick. Om du verkligen vill skydda dina barn – och det är vi säkra på att du gör – se till att du och din make har en livstidsförsäkring som kan ersätta din inkomst när du är borta.
Vi luktar på ett känslomässigt knep! Oavsiktlig död och styckning (AD&D) täcker dig om du förlorar en lem (styckning del) eller dö "av misstag" – vilket, senast vi kollade, är detsamma som att dö i ordets vanliga bemärkelse.
Om du redan har en livförsäkring som täcker vilken typ av dödsfall du än kan komma på, varför skulle du behöva ytterligare täckning för ett "oavsiktligt" dödsfall?
Tips:Det gör du inte. Dessa försäkringar är inte bara billiga, de är också värdelösa på grund av den långa listan med villkor som försäkringsbolaget säger att det inte kommer att betala ut för. Akta köparen:Djävulen ligger i detaljerna, och AD&D-policyerna är fulla av dessa detaljer.
Om det inte gjorde dig känslosam att tänka på dina nära och kära när du försöker fatta ett beslut om livförsäkring, kommer det säkert att göra det när du planerar din begravning. Men låt inte dina känslor överrösta dina handlingar!
Gravförsäkring är en annan försäkring du kan klara dig utan. Det är utformat för att betala för dina slutliga utgifter när du dör, och det är vanligtvis riktat till äldre människor som vill ta bort stressen med begravningskostnader från sin familj. Men här är grejen med att dö:så småningom gör alla det . Så när det gäller ekonomi bör det vara lätt att planera för.
Den genomsnittliga begravningen kostar knappt 8 000 USD. 1 Men istället för att betala en månatlig betalning för en begravningsförsäkring för att täcka den kostnaden, kan du spara till exempel 50 USD varje månad och investera den någonstans (som en värdepappersfond) som ger dig i genomsnitt 10–12 % avkastning per år .
Om du började vid 30 års ålder skulle du ha mer än 1 miljon dollar när du är 78. Det räcker för en begravning värdig en kändis!
Sanningen är att en bra nödfond och rätt mängd livförsäkring bör täcka kostnaderna för dödsfall och begravningskostnader, helt klart. Så det finns ingen anledning att bry sig om en separat policy.
Ingen bör köpa livförsäkring genom sin arbetsgivare. Men som nämnts tidigare, du kan gå vidare och teckna den grundläggande (och gratis) grupplivförsäkringen genom din arbetsgivare, för att hoppa över den skulle innebära att du skickar vidare gratis pengar. (Och det vore dumt!) Nämnde vi att nyckelordet här är gratis ? För inte ens grunderna är värda att registrera sig för om de inte tillhandahålls till dig utan kostnad.
Vad du än gör, gör inte betala ut för kompletterande livförsäkring.
Om du ska spendera pengar på livförsäkring, är din bästa insats att köpa livstidsförsäkring genom en försäkringsagent utanför jobbet. Du kommer att spara på premier på det sättet, jämfört med tillägget via din arbetsgivare.
Den här privata livförsäkringen kommer inte bara att ge dig mer av en dödsfallsförmån, den kommer också att stanna hos dig genom vad som helst jobb du har.
Och glöm inte att skaffa en långtidsinvaliditetsförsäkring också (mer om detta snart), som täcker förlorad inkomst om du blir skadad eller handikappad och inte kan arbeta.
Ryttare är ytterligare täckning eller förmåner som läggs till en försäkring mot en extra kostnad. När du har tecknat en grupplivförsäkring på jobbet kan försäkringsrepresentanten försöka sälja dig dessa åkare till din livförsäkring också. Spoilervarning – du behöver inte heller någon av dessa!
Livförsäkring är till för att försörja dina nära och kära när du dör. Det är ett stort jobb, men en bra livsförsäkringsplan är mer än upp till utmaningen. Vi kan aldrig säga det nog – vi rekommenderar att du köper en livstidsförsäkring som är 15–20 år lång och täcker 10–12 gånger din inkomst.
Behöver du något utöver livförsäkring? Men ja! Du bör alltid har en långtidsinvaliditetsförsäkring på plats. Det är lika viktigt som att få en livstidsförsäkring.
Hur mycket långtids sjukförsäkring behöver du? Vi säger att du får så mycket täckning du kan – runt 60–70 % av din inkomst. Det här är beloppet av din lön du tar med dig hem en vanlig dag (när du har redovisat skatter, socialförsäkringar och andra saker som kommer ut ur din lönecheck).
Livs- och långtidsförsäkring går hand i hand för att ge dig och din familj det skydd du behöver.
Om du letar efter nya livförsäkringar eller vill ha en expert att prata med rekommenderar vi Zander Insurance, ett RamseyTrusted-företag. De är pålitliga experter som inte kommer att överbelasta dig med ett gäng kosttillskott du inte behöver. Låt inte en annan dag gå utan skydd. Börja här för att få offerter för din livsförsäkring.