Vet du när den underbaraste tiden på året är? Nej, det är inte jul. Vi pratar om öppen anmälningssäsong, baby! Det är rätt! Den magiska tiden på året när du får jämföra sjukförsäkringsplaner för att se vilken som är rätt för dig!

Okej, du fick oss. Det är förmodligen ingen som förstår det glada över att jämföra sjukförsäkringsplaner. Men när det är dags att välja är det viktigt att veta vad varje plan omfattar, hur mycket det kostar och var du kan använda det, eller hur?

Det här kan kännas komplicerat, men det är lättare än det verkar. Vi har sammanställt några praktiska inlärningssteg för att hjälpa dig att känna dig säker på dina alternativ.

Jämför Health Insurance Plan Networks

Jämför metallkategorier för sjukförsäkringsplan

Jämför totala kostnader för sjukförsäkringsplan

Lär dig hur du sparar pengar på sjukförsäkring

Jämför nätverk för sjukförsäkringsplaner

Vi förstår. Sjukförsäkringen är full av konstiga jargonger och akronymer. Det är som att försöka göra sudoku på tunnelbanan – förvirrande och bara lite läskigt. Tja, betrakta detta som din sjukförsäkringskarta och fusket allt-i-ett, för vi kommer att ta dig igenom de olika typerna av planer och hur de fungerar!

Först, om du har ett jobb hos en arbetsgivare som tillhandahåller sjukförsäkring, prata med din sjukförsäkringsadministratör på din arbetsplats. De ska kunna förklara hur man väljer mellan de sjukförsäkringsalternativ man har på jobbet.

Om ditt företag inte gör det erbjuder en hälsoplan eller om du är egenföretagare, vi är här för att förklara hur man jämför sjukförsäkringsplaner "i det vilda". Låt oss gå igenom huvudtyperna av tillgängliga plannätverk:

Preferred Provider Organisation (PPO)

Föredragen leverantörsorganisation – orden blir längre när namnet utvecklas! Låt oss bara säga PPO. Det här är hälsoplaner som avtalar med sjukhus och läkare för att skapa ett nätverk av (du gissade rätt) föredragna leverantörer. ¹

PPO:er har även täckning för läkare utanför av deras nätverk, men det finns en hake för flexibiliteten. Du kommer att betala mer ur fickan – ofta mycket mer – än om du ser planens föredragna leverantörer. (Se vad vi gjorde där?) Akutvård är ofta undantaget från regeln.

Dessa planer är de mest populära för personer som får sin sjukförsäkring genom jobbet, med 47 % av de täckta arbetarna inskrivna i en PPO. ²

PPO-för- och nackdelar

Fördel:De flesta offentliga postoperatörer har ett anständigt urval av leverantörer att välja mellan i ditt område. Se bara till att du vet vilka leverantörer som accepterar din plan innan du får någon behandling så att det inte blir några överraskningar.

Nackdel:Högre premier gör PPO dyrare än andra typer av planer som HMOs.

Health Maintenance Organization (HMO)

En hälsovårdsorganisation är en sjukförsäkringsplan som vanligtvis endast täcker vård från läkare som arbetar för (eller kontrakt med) den specifika planen. ³ Så om det inte finns en nödsituation kommer din plan inte att göra det betala för vård utanför nätverket. En annan begränsning:HMO arbetar ofta bara i ett specifikt geografiskt område. Din vårdtäckning kommer att definieras antingen av var du bor eller var du arbetar.

HMO-för- och nackdelar

Fördel:Lägre egenutgifter gör HMO attraktiva.

Minus:Det finns inte mycket flexibilitet. När det gäller att välja leverantörer är det som din lärare sa till dig i förskolan:Du får vad du får och du blir inte upprörd.

Exklusiv leverantörsorganisation (EPO)

Är du redo för en annan akronym? En exklusiv leverantörsorganisation är en annan typ av hanterad vårdplan (som en HMO) där tjänster endast täcks om du använder läkare, specialister eller sjukhus i planens nätverk (förutom i nödsituationer).

Till skillnad från HMOs kräver dock inte en remiss från primärvårdsläkare (PCP) för att se en specialist. Låter det tilltalande? Det här kan vara rätt nätverksplan för dig om du vill ha friheten att träffa specialister utan remiss och du har inget emot att vara begränsad till vårdgivare i ditt nätverk.

EPO-för- och nackdelar

Fördelar:Premierna är vanligtvis lägre. Dessutom finns det inget behov av en PCP-remiss för att träffa en specialist.

Nackdelar:Du är begränsad av ett mindre nätverk av vårdgivare. De flesta tjänster kräver förauktorisation från försäkringsbolaget.

Point of Service (POS)

Trots vad akronymen antyder är detta en ganska bra plan.

En point-of-service-plan kombinerar funktionerna hos HMO:er och PPO:er genom att tillhandahålla olika förmåner baserat på om du använder leverantörer inom nätverket eller utanför nätverket. POS tillhandahåller en del täckning för att träffa en leverantör utanför nätverket, och din PCP kommer att samordna vården.

POS-för- och nackdelar

Fördelar:Du hittar fler leverantörsalternativ att välja mellan. Din PCP kommer att samordna din specialistvård.

Nackdel:Remisser krävs.

Korsögd ännu? För att reda ut saker sammanfattade vi alla funktioner vi just diskuterade i den praktiska tabellen nedan.

Jämför metallkategorier för sjukförsäkringsplan

När du handlar efter en plan på HealthCare.gov eller ditt statliga utbyte, visas planerna i fyra "metall"-kategorier. Nej, inte som Mötley Crüe. Mer som Michael Phelps. Planerna är uppdelade efter hur mycket de kostar och vad de täcker:brons, silver, guld och platina. (Okej, det är sant:The Crüe hade några platinarekord och Michael Phelps vann aldrig en platinamedalj vid OS.)

Nyckelfakta:Om du är berättigad till "kostnadsdelningsreduktioner" enligt Affordable Care Act måste du välj en Silver-plan eller bättre för att få dessa rabatter. ⁴

Det är bra att veta att planer i varje kategori ger vissa typer av gratis förebyggande vård, och vissa erbjuder gratis eller rabatterade hälsovårdstjänster innan du uppfyller din självrisk. Så här fungerar det i princip. Bronsplaner har den lägsta månatliga premier men de högsta uttagskostnader. När du arbetar dig upp genom kategorierna Silver, Guld och Platina betalar du mer i premier, men mindre i självrisker och samförsäkring.

Men som vi nämnde tidigare kan extrakostnaderna i kategorin Silver minimeras om du kvalificerar dig för kostnadsdelningsminskningarna. Så du vill se till att du får det maximala värdet av dessa minskningar när du handlar för hälsoplaner. Sänkningar kan sänka dina egna kostnader för sjukvård mycket, så kontakta en av våra godkända lokala leverantörer (ELP) som kan hjälpa dig att ta reda på vad du kan vara berättigad till.

Tabellen nedan visar den procentandel som försäkringsbolaget betalar – och vad du betalar – för täckta utgifter efter att du har uppfyllt din självrisk i varje plankategori.

Jämför totala kostnader för sjukförsäkringsplan

När du väljer din sjukförsäkringsplan, här är något att vara mycket uppmärksam på:extra kostnader utöver din månatliga premie.

Andra kostnader, ofta kallade "out-of-pocket" kostnader, kan snabbt öka. Saker som din självrisk, din copay, ditt samförsäkringsbelopp och din egenavgift kan ha stor inverkan på den totala kostnaden. Här är några utgifter att hålla koll på:

• Självrisk – det belopp du betalar innan ditt försäkringsbolag betalar något (förutom gratis förebyggande vård)
• Copay – ett fast belopp du betalar varje gång för saker som läkarbesök eller andra tjänster
• Samförsäkring – procentandelen av sjukvårdstjänster som du är ansvarig för att betala efter att du har uppnått din självrisk för året
• Maximum i fickan – den årliga gränsen för vad du är ansvarig för att betala på egen hand

Lär dig hur du sparar pengar på sjukförsäkringen

Ett av de bästa sätten att spara pengar på sjukförsäkringen är att använda en högavdragsgill hälsoplan (HDHP), speciellt om du inte förväntar dig att regelbundet använda medicinska tjänster. Precis som namnet säger är det här hälsoplaner med höga självrisker. ⁵ Du kommer att betala mycket mer för sjukvårdskostnader innan din plan börjar, men dessa planer har också lägre månatliga premier.

Du kan tillämpa denna strategi med hög självrisk/låg premie på alla planerna för sjukförsäkringsnätverket som vi diskuterade tidigare (HMO, PPO, EPO eller POS).

Här är det som gör HDHP:er verkligen fantastiska - de kan kombineras med ett hälsosparkonto (HSA). Det är ett konto som låter dig avsätta pengar skattefritt för att betala för kvalificerade medicinska utgifter. Du kanske frågar dig själv, Vänta lite. Vem bestämmer vad de menar med "hög" självrisk?

Det är en bra fråga. Skatteverket gör det. Och för 2022 definierar IRS en hälsoplan med hög avdragsgill som vilken plan som helst med en självrisk på minst $1 400 för en individ eller $2 800 för en familj. En HDHP:s totala årliga utgifter (inklusive självrisker, sambetalningar och samförsäkring) får inte vara mer än 7 050 USD för en individ eller 14 100 USD för en familj. ⁶ (Denna gräns gäller inte tjänster utanför nätverket.)

Och HSA är en fantastisk funktion i HDHP-planer eftersom du kan bidra med upp till $3 650 för en individ och $7 300 för en familj skattefritt för 2022. ⁷

Ännu bättre, dessa pengar rullar över om du inte använder dem, och du kan till och med investera pengarna i din HSA så att de växer skattefritt. Det är jättebra! Att kunna öppna en HSA är fantastiskt för din framtid.

Läs mer om kostnadsdelning för sjukvård

När du väljer din sjukförsäkringsplan, glöm inte sjukvårdens kostnadsdelningsprogram. Dessa fungerar ungefär som de andra sjukförsäkringsprogram som vi redan beskrivit, men tekniskt sett är de inte en form av försäkring. Låt oss förklara.

Hälsokostnadsdelningsprogram har fortfarande månatliga premier du betalar och definierade täckningsvillkor. Så, vad är den stora skillnaden? Istället för att ett försäkringsbolag betalar dina medicinska räkningar, skickar kostnadsdelningsprogrammet dig pengarna du behöver för medicinska tjänster. Vi kommer att prata mer om detta fantastiska alternativ nedan. (Tips:Vi har en Ramsey Trusted partner för detta som vi rekommenderar starkt!)

Få experthjälp att jämföra sjukförsäkringsplaner

Att välja rätt sjukförsäkringsplan är en avgörande del av din övergripande ekonomiska plan. De två nyckelfaktorerna är att få tillräckligt med täckning för att täcka en stor del av dina medicinska utgifter, samtidigt som du ser till att du inte betala för mer täckning än du behöver. (Sjukvårdsbehoven varierar trots allt en hel del, baserat på allt från ålder, till civilstånd, till familjens storlek.)

Om du inte får sjukförsäkring från din arbetsgivare har vi två smarta idéer för dig! Det första är att kontakta en oberoende försäkringsagent, som en av våra godkända lokala leverantörer (ELP). Om du provar gör-det-själv-rutten och har några kvardröjande frågor om sjukförsäkringsplaner, är det experterna att fråga. Och de kommer att göra mer än att bara svara på dina frågor – de hittar också det bästa priset!

Eller så kanske du vill ha ett sätt att kombinera att få bra vårdtäckning med möjligheten att hjälpa andra i en tid av nöd. Vem skulle inte? Kostnadsdelning för sjukvård kan vara precis grejen. Vår betrodda partner Christian Healthcare Ministries (CHM) kan hjälpa dig att ta reda på dina alternativ.

CHM hjälper familjer att dela sjukvårdskostnader som medicinska tester, moderskap, sjukhusvistelse och operation. Tusentals människor i alla 50 stater har använt CHM för att täcka sina vårdbehov. Dessutom är de en Ramsey Trusted-partner, så du vet att de kommer att täcka de medicinska räkningarna de ska betala och respektera din täckning.

Är du redo att få utmärkt vårdtäckning på plats? Ta kontakt med CHM idag!