När du äger din egen bostad är vissa utgifter oundvikliga. Utöver att göra betalningar till ditt bolån, fastighetsskatt och eventuellt hypoteksförsäkring, är chansen stor att du också måste betala för husägarförsäkring. Att avstå från det är inte olagligt, men de flesta hypotekslångivare kräver det – och det är ett klokt sätt att skydda dig själv och din investering.

Frågan kommer då till kostnad. Hur mycket du betalar för hemförsäkring beror på en mängd olika faktorer:var du bor, hur mycket täckning du behöver och något som kallas din kreditbaserade försäkringspoäng kan alla påverka din premie. Oavsett om du är en förstagångsbostadsköpare eller en befintlig husägare som letar efter sätt att spara, kan det löna sig i det långa loppet om du förstår detaljerna i villaförsäkringar.

Hur fungerar husägarförsäkring?

Hemförsäkringen är utformad för att skydda dig om ett försäkringsfall skadar ditt hem eller dina tillhörigheter. Detta kan innefatta allt från en brand till en tropisk storm till ett inbrott. I många fall täcker din villaförsäkring även sjukvårdsavgifter och rättegångskostnader om någon skadar sig på din fastighet. Det är dock värt att notera att översvämningar och jordbävningar i allmänhet är undantagna från standardpolicyer. (Mer om detta om en stund.) Att läsa igenom din policy innan du skriver under på den prickade linjen kommer att förtydliga vad som täcks.

Oavsett om ett hagelväder skadar ett fönster eller en vän halkar och faller under en middagsbjudning, är det första steget efter att ha säkerställt allas säkerhet att lämna in en skadeanmälan till ditt försäkringsbolag. Om incidenten verkligen är täckt, förväntas du täcka din självrisk innan din plan täcker någon del av förlusten. I de flesta fall måste du uppfylla den självrisk varje gång du lämnar in ett nytt krav. Insurance Information Institute pekar på orkaner i Florida som ett undantag. Istället för att en självrisk gäller för varje storm är det bra för hela säsongen.

Vad påverkar dina husägares försäkringspremier?

Hur mycket du kommer att betala för en hemförsäkring beror på ett antal faktorer. Premierna kan variera avsevärt från stat till stat, vilket är vettigt - försäkringsbolag kan debitera dig mer om du till exempel bor i ett högriskområde för borstbränder. Ersättningskostnaden för ditt hem påverkar också premiekostnaden. Detsamma kan sägas om ditt hems ålder. Att ha ett historiskt hem med ett stormkänsligt tak och föråldrat elsystem kommer sannolikt att innebära att man betalar mer för husägarförsäkringen.

Din kreditbaserade försäkringspoäng kan vara en annan drivkraft när du bestämmer din premie. Där det är tillåtet kan din kredit vara en del av den övergripande riskbedömning som en försäkringsgivare gör innan du godkänner eller nekar dig täckning och när du bestämmer dina priser. Det fokuserar på saker som betalningshistorik, kreditutnyttjandegrad och förfallna konton. Om det finns röda flaggor här kan du sluta med att du betalar mer för husägarförsäkringar.

En annan detalj som kan påverka din premie är din självrisk. Generellt sett innebär en högre självrisk en lägre premie och vice versa. Majoriteten av försäkringsbolagen erbjuder en lägsta självrisk på 500 eller 1 000 dollar, men att höja den över 1 000 dollar kan sänka kostnaderna för försäkringen, enligt Insurance Information Institute. Att göra det är naturligtvis inte utan risk. I händelse av att du behöver göra en skadeanmälan kan du behöva komma med en högre självrisk.

Genomsnittlig husägares försäkringskostnad per stat

Försäkringspremier för husägare varierar, men den genomsnittliga kostnaden för den vanligaste typen av försäkring var 1 211 $ 2017, enligt en studie som publicerades förra året av National Association of Insurance Commissioners. Staten du bor i spelar en viktig roll för att avgöra hur mycket du ska betala. Här är en delstat för delstat över de genomsnittliga premierna för villaägare.

Källa:Insurance Information Institute

Hur mycket kostar jordbävningsförsäkring?

Även om jordbävningsskydd inte ingår i vanliga husägares försäkringar, täcker de flesta försäkringar förluster relaterade till bränder som inträffar efter en jordbävning. För att täckas för skador som är direkt relaterade till en jordbävning måste du köpa ytterligare täckning. Dessa typer av försäkringar täcker vanligtvis hemreparationer, byte av personliga tillhörigheter och tillfälliga levnadskostnader efter en jordbävning.

Hur mycket du kommer att betala för jordbävningsförsäkring beror på ditt områdes risknivå, tillsammans med ditt hems struktur och ålder. Premierna tenderar också att vara jämförelsevis högre för tegelbyggnader i motsats till träkonstruktioner. Inte helt överraskande kostar jordbävningsförsäkringen mer om du bor längs västkusten, där jordbävningar är vanligare. Jordbävningsförsäkringspremier i Kalifornien kan variera från hundratals dollar per år i mindre skalvbenägna områden till tusentals dollar årligen om du bor nära en förkastningslinje.

Självrisker för jordbävningsförsäkringar är också snedställda och varierar vanligtvis från 5 % till 15 % av försäkringsgränsen, enligt Insurance Information Institute.

Hur mycket kostar en översvämningsförsäkring?

Översvämningar är den vanligaste och mest kostsamma naturkatastrofen i USA, enligt FEMA. Och de händer inte bara under stora orkaner. Varje storm som ger kraftigt regn kan hota ditt hem, särskilt om du bor i ett område som är i riskzonen för stormflodsskador. Stater inklusive Florida, Louisiana och Texas toppar listan.

Eftersom översvämning inte täcks av vanliga försäkringar måste husägare som vill ha täckning köpa en extra försäkring. Under 2018 var den genomsnittliga årliga premien för 257 000 USD i täckning 642 USD. För att sätta saker i perspektiv rapporterar Insurance Information Institute att det genomsnittliga översvämningsanspråket 2017 – året för orkanerna Harvey, Maria och Irma – var nära 92 000 dollar.

En viktig anmärkning:Om ditt hem är översvämmat på grund av ett internt problem, som ett rör som oväntat spricker, kommer de flesta vanliga husägareförsäkringar att täcka dig. Översvämningar orsakade av kraftigt regn eller en överfull närliggande flod är det däremot inte. Var noga med att läsa det finstilta i din villaförsäkring för förtydligande.

Så sparar du på villaförsäkring

Konsumenter har viss kontroll över sin hemförsäkringspremie. Här är några potentiella strategier för att spara pengar:

• Höj din självrisk. Som tidigare nämnts är att välja en högre självrisk ett sätt att minska hur mycket du kommer att betala för täckning. Tänk bara på att om du gör det innebär det att du får högre egenkostnad om du skulle behöva lämna in ett krav, så det är en avvägning.
• Shoppa runt. Ett annat sätt att låsa upp potentiella besparingar är att jämföra offerter. Att shoppa runt och samla in uppskattningar från flera olika försäkringsbolag ger dig valmöjligheter och låter dig se vem som har de bästa priserna. En sak att tänka på är dock att offra kvalitet för priset. Om en katastrof inträffar är det sista du vill vara underförsäkrad, vilket kan sluta kosta dig mer när allt är sagt och gjort. Consumer Financial Protection Bureau rekommenderar också att du delar offerter med din bolåneansvarige för att se till att täckningen du överväger uppfyller deras lånekrav.
• Vänd dig till dina befintliga försäkringsbolag. Om du har varit hos samma bilförsäkringsbolag i ett antal år kan de erbjuda dig en rabatt för att kombinera ditt hemförsäkringsbolag. Insurance Information Institute rapporterar att vissa företag kan raka av 5% till 15% om du köper flera försäkringar. Du kan också bli belönad för din lojalitet om du stannar hos samma försäkringsbolag under lång tid. Leta efter andra rabatter också, som de som ges till militärtjänstmedlemmar eller äldre amerikaner, till exempel, som ett sätt att hitta ytterligare besparingar.
• Fokusera på att förbättra din kredit. Kom ihåg att försäkringsbolag i de flesta stater kan kontrollera en version av din kreditvärdering när de bedömer din risk och bestämmer din ränta. Att förbättra din kreditpoäng kan leda till lägre premier, men dess fördelar kan också betala sig på andra sätt, såsom lägre räntor på lån och kreditkort. Att betala dina räkningar i tid, bibehålla låga saldon på dina revolverande konton och bestrida eventuella felaktigheter i din kreditupplysning kan höja din poäng långt.

Slutet

Husägarförsäkring är vanligtvis ett icke förhandlingsbart krav när du har ett bolån. Hur mycket du kommer att betala beror på faktorer som var du bor, vilken typ av bostad du har och vilken täckningsnivå du behöver. Precis som med allt annat kan det vara bra för dig att shoppa och jämföra offerter. Förbättra din kreditvärdering med en produkt som Experian Boost™ ^† är ett annat sätt att hitta fler potentiella besparingar. Det viktigaste att komma ihåg är att när det kommer till villaförsäkring har du alternativ.