Att förlora jobbet är illa nog utan att förlora din sjukförsäkring också. Tyvärr är det vad som händer varje år för miljontals amerikaner vars sjukvårdsskydd tillhandahålls av deras arbetsgivare. Det finns många alternativ för att få sjukförsäkring när du är arbetslös, inklusive COBRA, Affordable Care Act's Health Insurance Marketplace, gå med i en makes plan eller till och med köpa individuell täckning. För att säkerställa att du inte missar din chans att registrera dig måste du dock agera snabbt.

Välj COBRA-täckning

Enligt Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) måste företag med 20 eller fler anställda erbjuda tidigare anställda möjligheten att behålla sin sjukförsäkring som tillhandahålls av arbetsgivaren i 18 månader efter att anställningen avslutats. Dessutom har många stater sina egna liknande lagar som gäller för mindre arbetsgivare. Inom 14 dagar efter att du förlorat eller slutat ditt jobb måste din arbetsgivare ge dig ett skriftligt meddelande om dina COBRA-rättigheter och förklara hur COBRA fungerar och hur du avböjer det eller väljer att fortsätta din sjukförsäkring.

När du har fått detta meddelande har du i allmänhet 60 dagar på dig att acceptera COBRA-täckning och 45 dagar efter det att betala din första premie (den federala regeringen har tillfälligt förlängt denna tidsram på grund av COVID-19). När du har betalat din premie träder din täckning i kraft retroaktivt till det datum du förlorade din sjukförsäkring som tillhandahållits av arbetsgivaren.

Den stora fördelen med COBRA-täckning är dess lätthet och kontinuitet. Du behöver inte göra en massa research och jämförelser; du får behålla dina läkare och njuta av samma förmåner. Var dock redo för dekalchock, eftersom din tidigare arbetsgivare kan kräva att du betalar hela premien själv. De kan helt eller delvis ha täckt din premie medan du var anställd, men den parken upphörde när du skildes från företaget. Försök att förhandla med din tidigare arbetsgivare för att få dem att fortsätta betala sin del som en del av ditt avgångsvederlag. Om din arbetsgivare inte känner för att stå för din räkning kan de dock debitera dig upp till 102 % av premiekostnaderna (de 2 % är en administrativ avgift). År 2019 var den årliga premien för en arbetsgivarsponsrad familjesjukförsäkring i genomsnitt $20 576 – en hög räkning i bästa fall, men särskilt när du är arbetslös.

Att dra nytta av COBRA medan du är arbetslös kan vara vettigt om:

• Din arbetsgivare betalar en del av premierna.
• Du har redan betalat en hel del för din årliga självrisk och vill inte börja om med en ny hälsoplan.
• Du vill stanna med din nuvarande plan och vårdgivare eftersom du är gravid, genomgår medicinsk behandling eller befinner dig i en liknande långvarig situation.

Att välja COBRA-täckning kan begränsa din möjlighet att köpa en plan på Health Insurance Marketplace senare, så undersök Marketplace-alternativen innan du fattar ditt beslut. (Mer på Marketplace nedan.)

För mer information om COBRA, se The Department of Labors publikation An Employee's Guide to Health Benefits Under COBRA.

Skaffa din makes, sambos eller föräldrars sjukförsäkring

Om din make eller sambos jobb erbjuder sjukförsäkring för anställdas makar och anhöriga, kan det vara en enkel lösning att lägga till planen. (Om du är under 26 år kan du kanske teckna en förälders sjukförsäkring som sponsras av en arbetsgivare.)

En makes eller partners sjukförsäkring är en känd kvantitet:Din make är redan bekant med fördelarna, kostnaderna och självrisker och vet täckningsnivån, vilket kan hjälpa dig att bedöma dess värde. Å andra sidan, om deras täckning inte passar dina behov, kanske du vill utforska andra alternativ.

Normalt kan du teckna sjukförsäkring endast en gång om året, under "öppen inskrivning", som sker på hösten. Att lämna ditt jobb anses dock vara en kvalificerande händelse och ger dig 30 dagar på dig att registrera dig för din makes eller partners plan oavsett årstid. Du måste fylla i en ansökan och kan behöva tillhandahålla bevis på att du förlorar din sjukförsäkring.

Undersök Marketplace Health Insurance

Sjukförsäkringsplaner som uppfyller ACA-kraven (Affordable Care Act) säljs via Health Insurance Marketplace på HealthCare.gov; vissa stater har sina egna marknadsplatser. Det är värt att undersöka Marketplace-täckningen under sjukförsäkringens öppen registrering innan du fattar några försäkringsbeslut, eftersom du kan kvalificera dig för skattelättnader som kommer att betala en del av eller till och med alla dina premier.

Alla Marketplace-planer måste täcka redan existerande tillstånd och 10 viktiga hälsofördelar, inklusive receptbelagda läkemedel, mödravård och mentalvård. Planer finns i fyra "metall"-nivåer:brons, silver, guld och platina. Bronsplaner har de lägsta premierna, men de täcker bara cirka 60 % av dina sjukvårdskostnader och har höga självrisker, så du kommer att betala mer ur fickan om du behöver vård. Platinaplaner har höga premier men låga självrisker och täcker cirka 90 % av dina sjukvårdskostnader. Silver- och guldplaner hamnar någonstans i mitten. Förutom skattelättnader kan du också kvalificera dig för "kostnadsdelningsreduktioner" som sänker dina egna kostnader för självrisker, copayments och samförsäkring; i så fall måste du köpa en Silver-plan för att dra nytta av dessa rabatter.

Normalt kan du bara köpa Marketplace-planer under öppen registrering. Men när du förlorar en jobbbaserad sjukförsäkring kvalificerar du dig för en särskild registreringsperiod och har 60 dagar på dig att registrera dig för en hälsoplan för Marketplace, oavsett tid på året.

Om du har valt COBRA, kvalificerar du dig dock för Special Enrollment i en marknadsplatsplan endast om din COBRA-period tar slut eller om din arbetsgivare slutar bidra till dina COBRA-premier. Annars måste du vänta tills den öppna registreringsperioden för Marketplace för att släppa COBRA-täckningen och registrera dig för en Marketplace-plan.

Du kan "fönstershoppa" på Marketplace anonymt innan du ansöker om en plan. Besök bara HealthCare.gov, skriv in ditt postnummer och uppskatta din familjeinkomst för det år du vill ha täckning. Du kommer att se en mängd olika tillgängliga planer från privata försäkringsbolag, inklusive uppskattade priser och subventioner som du kan vara kvalificerad för.

När du ser en plan du gillar, ansök om täckning via Marketplace. Du kan göra detta själv eller få hjälp per telefon eller personligen av en utbildad assistent. Du kan också använda en lokal försäkringsmäklare som säljer Marketplace-planer. Detta kan vara en bra idé eftersom till skillnad från andra assistenter kan mäklare juridiskt rekommendera specifika planer och föreslå sätt du kan maximera besparingar och subventioner samtidigt som du får den bästa täckningen.

När du har godkänts betalar du premien direkt till ditt försäkringsbolag. Tänk på att Marketplace-täckningen inte börjar när dina premier börjar; se till att du vet när din täckning börjar.

Ta reda på om du är kvalificerad för Medicaid

Medicaid är ett federalt program som tillhandahåller sjukförsäkring för personer med låga inkomster. Det kan vara känt under olika namn i olika stater, och behörigheten kan variera från stat till stat. När du ansöker om Marketplace sjukförsäkring bedöms din behörighet för Medicaid automatiskt. Om du bestämmer dig för att vara kvalificerad kommer lämplig statlig myndighet att kontakta dig angående ansökan.

Om du har barn 19 år och yngre och din inkomst är för hög för att kvalificera sig för Medicaid, kan dina barn vara berättigade till sjukförsäkring genom Children's Health Insurance Program (CHIP). När du ansöker om Medicaid kommer du att meddelas om dina barn är kvalificerade för CHIP.

Du kan registrera dig för både Medicaid och CHIP året runt – du behöver inte vänta på öppen registrering.

Vad sägs om privat sjukförsäkring?

Du kan köpa sjukförsäkring utanför Marketplace på flera sätt:

• Direkt genom ett sjukförsäkringsbolag.
• Från en försäkringsombud som representerar en försäkringsgivare.
• Från en försäkringsmäklare som representerar många olika försäkringsbolag.

Vissa individuella försäkringsplaner som säljs utanför Marketplace är ACA-kompatibla, men många är det inte, så det är viktigt att läsa det finstilta noggrant när du överväger en sådan policy.

Kortsiktiga sjukförsäkringsplaner är en speciell typ av individuell sjukförsäkring. Dessa planer varar i ett år och kan ibland förnyas i upp till 36 månader. Till skillnad från Marketplace-policyer krävs dock inte kortsiktiga sjukförsäkringar för att uppfylla ACA-riktlinjerna. Som ett resultat erbjuder dessa planer vanligtvis mer begränsad täckning än Marketplace-planer; till exempel får de inte täcka receptbelagda läkemedel, graviditetsvård eller mentalvård. De har ofta högre självrisker och kan lägga ett årligt tak på det dollarbelopp som du kan få.

Kortsiktiga planer krävs inte för att täcka redan existerande villkor eller ens sälja försäkringar till personer som har dem. Om du får en kortsiktig plan och du har ett redan existerande tillstånd kommer du sannolikt att betala mer i premier än om du inte gjorde det.

Att jämföra försäkringar som finns på den enskilda försäkringsmarknaden kan vara förvirrande. Att arbeta med en försäkringsmäklare kan hjälpa dig att navigera mellan dina alternativ.

Bör du någonsin gå utan sjukförsäkring?

De federala böterna för att inte ha sjukförsäkring är inte längre på plats, även om vissa stater har sina egna påföljder. (I Kalifornien, till exempel, skulle en familj på fyra som är oförsäkrad under hela 2021 få en straffavgift på minst 2 250 USD.) Ska du ta risken och klara dig utan sjukförsäkring?

Böter är det minsta du behöver oroa dig för om du bryter armen, får blindtarmsinflammation eller får hjärtinfarkt och saknar sjukförsäkring. Den genomsnittliga sjukhusinläggningen i USA kostade över 24 680 USD 2018, enligt KFF.org; den genomsnittliga intagningen för operation kostade $47 345. Det är kanske inte förvånande att medicinska kostnader är en ledande orsak till amerikanska personliga konkurser. Att köpa åtminstone minimal täckning kan hjälpa till att ge sinnesfrid, att veta att du är täckt om en kostsam sjukdom eller olycka inträffar medan du är mellan jobben.

Välja rätt sjukförsäkring när du är arbetslös

Det finns mycket att tänka på när man letar efter sjukförsäkring när man är arbetslös. Du måste ta hänsyn till dina hälsovårdsbehov såväl som din budget. Utöver premiekostnaderna bör du också bedöma självrisker, co-payments och samförsäkringar, maxsummor och eventuella täckningstak.

När du har hittat rätt sjukförsäkringsplan, se till att göra dina betalningar i tid. Att ställa in automatiska betalningar från ditt bankkonto eller ett kreditkort kan hjälpa till att säkerställa att du inte missar en betalning. Sena betalningar kan påverka din kreditpoäng negativt och kan till och med kosta dig sjukförsäkringen du arbetat så hårt för att få.