En trädgren kraschar genom ditt tak. Din villaförsäkring täcker kostnaderna för reparationer - men medan taket fixas, var ska du bo och vem ska betala för det? Husägarförsäkringen täcker i allmänhet alternativa levnadskostnader om du måste bo någon annanstans medan ditt hem repareras. För att få ersättning för ditt tillfälliga boende är det dock viktigt att förstå vad din försäkring täcker och inte täcker, och hur alternativa levnadskostnader betalas. Det är därför det fortfarande är viktigt att ha en hemförsäkring på äldre bostäder.
Alternativa levnadskostnader (ALE) täckning, även kallad "förlust av användning" täckning, ingår vanligtvis i en standard husägare försäkring. Den ersätter dig för några extra levnadskostnader på grund av förlusten, till exempel kostnaden för en hotell- eller lägenhetsvistelse. Försäkringen täcker vanligtvis även ALE om du är under en obligatorisk evakueringsorder på grund av en nödsituation som orkan, tornado eller översvämning.
Hemreparationer kan ta månader att slutföra, särskilt efter en omfattande katastrof när entreprenörer och material är en bristvara. Med den genomsnittliga dagspriset för hotell i USA som ligger runt 100 USD och den genomsnittliga hyran för en lägenhet med ett sovrum som överstiger 2 000 USD i många storstäder, kan kostnaderna för alternativa boendeformer snabbt öka. ALE-täckning hjälper till att dämpa det ekonomiska slaget.
Pengarna du får för ALE är separata från täckningen av din hemstruktur, så oroa dig inte för att användningen av ALE kommer att äta upp pengarna du behöver för att reparera eller bygga om ditt hem.
Efter att du lämnat in en villaägares försäkringsanspråk, besöker vanligtvis en skadereglerare från försäkringsbolaget ditt hem för att bedöma skadan. Innan ALE-täckningen börjar, måste justeraren fastställa att ditt hem är obeboeligt. Du kanske anser att ditt hem är obeboeligt om det inte har ett fungerande kök, men försäkringsbolaget kanske inte håller med. För att säkerställa att dina ALE-anspråk betalas, få godkännande från skaderegleraren innan du flyttar ut.
När en försäkringsjusterare förklarar ditt hem obeboeligt, betalar ALE-skyddet för eventuella ytterligare utgifter på grund av flytt, vanligtvis inklusive:
Du kan också få betalning för andra utgifter om du kan bevisa att de beror på att du bor hemifrån. United Policyholders, en ideell grupp som stödjer försäkringskonsumenter, erbjuder resurser för att hjälpa dem som gör ALE-anspråk.
Om du normalt hyr ut en del av din bostad, ersätter ALE dig för eventuell hyra som går förlorad medan bostaden är obeboelig.
ALE täcker inte alla kostnader för att leva någon annanstans – bara de kostnader som utöver dina normala utgifter. Till exempel, om du vanligtvis köper mat för 600 USD i månaden, men du tillfälligt bor på ett hotell och spenderar 1 300 USD i månaden på att äta ute, kommer ALE att betala mellanskillnaden (700 USD), inte hela 1 300 USD.
ALE kommer inte heller att täcka levnadskostnader som din försäkringsgivare anser för höga jämfört med din tidigare levnadsstandard. Du kan till exempel inte förvänta dig att ALE ska betala för en lyxhotellsvit om din försäkrade bostad är en lägenhet med ett sovrum. När du letar efter en tillfällig bostad, försök att hitta en som är jämförbar med ditt hem.
Husägarförsäkringar sätter vanligtvis gränser för tidsramen eller dollarbeloppet för ALE-täckning. Till exempel kan din försäkring betala obegränsade levnadskostnader, men bara under en viss tidsperiod. Andra försäkringar har inga tidsgränser men begränsar den totala ALE-täckningen till en procentandel av ditt hems försäkrade värde. Om du arbetar inom gränserna, håll reda på dina utgifter och/eller ditt slutdatum för ALE för att säkerställa att du inte tar slut innan reparationerna är klara.
Skador på grund av översvämningar eller jordbävningar täcks inte av vanliga husägares försäkring; du behöver en översvämnings- eller jordbävningspolicy för det. Översvämningsförsäkringar från National Flood Insurance Program (NFIP), som står för majoriteten av översvämningsförsäkringarna i USA, täcker inte förlust av användning, även om försäkringar som utfärdats av privata försäkringsgivare kan göra det. Kontrollera dina försäkringsuppgifter eller kontakta din försäkringsgivare för att vara säker.
Jordbävningsförsäkringar som säljs genom California Earthquake Authority (CEA), den största leverantören av jordbävningsförsäkringar i USA, täcker ALE, men försäkringar som säljs via privata försäkringsbolag kanske inte. Om ditt hem skadas av brand eller sprängda rör efter en jordbävning, kan dock din villaförsäkring täcka dessa skador och du kan kvalificera dig för ALE genom den försäkringen.
För att få betalning för alternativa levnadskostnader måste du lämna in en villaägareförsäkring. Så här gör du:
Förvara detaljerade register och spara kvitton för dina alternativa levnadskostnader; du skickar in kvittonen för att få ersättning. Till exempel, om ditt tillfälliga boende kräver att du kör ytterligare 10 mil tur och retur till jobbet varje dag, registrera körsträcka för detta ändamål och spara kvitton för gasinköp. Dokumentation som ditt bolåneutdrag, elräkningar eller kontoutdrag är användbara för att visa dina typiska utgifter när du bor hemma.
Du kommer vanligtvis inte att få ALE-betalningar i förskott; istället måste du skicka in kvitton och få ersättning. Om du behöver pengar för att flytta ut, till exempel för en deposition på en lägenhet, se om din försäkringsgivare kommer att utfärda ett förskott.
Att hantera försäkringskrav och hemreparationer är ingens idé om kul, men slutresultatet kommer att vara värt det när du återvänder till ditt reparerade hem. Genom att föra noggranna register över dina alternativa levnadskostnader, dokumentera utgifter med kvitton och arbeta nära ditt försäkringsbolag kan du ta dig igenom hemreparationsprocessen med minimala avbrott i ditt liv – och ditt bankkonto.