Utan pendling eller klädkod har det många förmåner att arbeta hemifrån. Men oavsett om du driver ett hemmabaserat företag eller arbetar för någon annan, finns det en nackdel med att arbeta hemma:Din villaförsäkring täcker kanske inte vissa risker. Vad händer om en anställd eller klient skadas i ditt hem? Kommer hemförsäkringen att ersätta din företagsutrustning om den blir stulen, skadad eller förstörd? Du kan behöva företagsförsäkring om du arbetar hemifrån, men det specifika försäkringsskyddet som är bäst för dig varierar beroende på din situation.

Hur du vet om affärsrisker täcks

Husägarförsäkringen täcker i allmänhet inte de risker du kan möta om:

• Du har anställda (även om de inte arbetar i ditt hem)
• Du har lager antingen i ditt hem eller utanför platsen
• Kunder, kunder eller leverantörer kommer hem till dig
• Du sparar känsliga uppgifter (som kunders kreditkortsnummer) på din dator

Fråga ditt försäkringsbolag för att ta reda på om din hemförsäkring täcker din hembaserade verksamhet. En agent kan granska din policy och förklara eventuella luckor i din täckning som kan utsätta dig för risker.

Om du är anställd som arbetar på distans hemifrån, kan arbetsgivarens utrustning täckas av din arbetsgivares försäkring; fråga din chef för att vara säker. Och om du använder din egen dator eller annan utrustning eller har besökare i ditt hem som en del av ditt jobb, kontakta ditt hemförsäkringsbolag för att ta reda på om din egendoms- och ansvarsskydd sträcker sig till denna situation. Om din försäkring inte täcker dessa objekt, överväg att få ett godkännande av din husägares policy (mer om det nedan). Din arbetsgivare kan vara villig att betala för det.

Vilken typ av försäkring behöver du för ett hembaserat företag?

Beroende på din situation och täckningsbehov har du vanligtvis tre alternativ för hemförsäkring:

1. Lägg till en rekommendation till din hemförsäkring för att täcka företags egendom och ansvar. De flesta husägarförsäkringar begränsar täckningen för företagsutrustning till $2 500. Om din utrustning är värd mer än så, se om du kan lägga till en rekommendation för att öka täckningen. Att fördubbla din täckning kan kosta så lite som $25, enligt Insurance Information Institute. Du kanske också kan få en intyg om husägares ansvar som täcker dig om någon skadas i ditt hem under ett affärsrelaterat besök.
2. Vissa försäkringsbolag erbjuder hembaserade eller inhemska affärspolicyer. Dessa erbjuder i allmänhet mer egendoms- och ansvarsskydd till din husägares försäkring än en rekommendation skulle göra. Till exempel kan de betala för förlorad inkomst eller skydda dig från ansvar om din produkt eller tjänst skadar någon.
3. Skaffa en Business Owners Policy (BOP). Genom att kombinera kommersiell egendoms- och ansvarsförsäkring med avbrottsförsäkring, erbjuder BOP mer täckning än företagsförsäkringar i hemmet.

Du kan också behöva andra typer av företagsförsäkringar:

• Kontrollera för att se om din hem- eller bilförsäkring täcker användningen av din bil i affärer – till exempel för att ringa leveranser eller säljsamtal. Om inte kan du behöva en kommersiell bilförsäkring.
• Företag med anställda kan behöva en arbetsskadeförsäkring. Besök webbplatsen för din delstats arbetsdepartement för att se om detta gäller dig.
• Om du är i den tekniska branschen eller har register över kund-, kund- eller anställdsdata, överväg dataintrångsförsäkring.
• Företag som erbjuder professionella tjänster eller rådgivning, som redovisning eller rådgivning, kan behöva en yrkesansvarsförsäkring.

Hur mycket kostar företagsförsäkring?

Priset på företagsförsäkringar varierar kraftigt beroende på hur mycket och vilken typ av försäkring du köper, din bransch och de risker du står inför. Till exempel kan ett godkännande av husägares policy vara tillräckligt för en frilansskribent med minimal utrustning vars kunder aldrig besöker hemmet. Men en leksakstillverkare med tre anställda och inventarier lagrat i garaget som ofta är värd för besök från leveransförare kan behöva en företagspolicy, som är dyrare.

För att få det bästa priset på hembaserad företagsförsäkring, leta runt. Få offerter från flera försäkringsbolag, jämför samma typ och mängd av täckning. Du kan också arbeta med en oberoende försäkringsagent som kan visa dig alternativ från olika försäkringsbolag.

Du kan sänka dina företagsförsäkringspremier genom att öka din självrisk (det belopp du måste betala ur egen ficka innan din försäkring täcker dina förluster). Se bara till att du inte höjer självrisken förbi vad du lätt skulle ha råd med om du verkligen behöver använda din policy.

Bra krediter är smarta affärer

Din företagskreditpoäng har potential att påverka dina försäkringspremier, och din personliga kredit kan också vara en faktor om du ännu inte har upprättat en kredithistorik för ditt företag. Försäkringsbolag i vissa stater kan använda kreditbaserade försäkringspoäng när de bestämmer priser för villaägare. Att upprätthålla goda affärs- och personliga krediter är alltid ett smart drag – och kan också bidra till att göra hembaserad företagsförsäkring mer överkomlig.